Kako će vas utjecati na potencijalne promjene u 401 (k) planovima?

Potencijalne promjene poreznih zakona su na horizontu. U SAD-u nije od 1986. godine došlo do velikog preustroja poreznog koda. No, ako Kongres donese nove porezne zakone, možda ćete morati preinačiti svoje financijske planove samo malo da se prilagodite tim promjenama.

Ako ste obratili pozornost na tekuće rasprave o prednostima i nedostacima ovih predloženih izmjena poreznih zakona, možda će vam se činiti da gledate pingvong utakmicu. Bila je to dinamična situacija jer su se detalji poreza na dohodak često promijenili i nikada nije mudro donositi važne financijske odluke temeljene isključivo na glasine i spekulacijama. No, jedna stvar koja je sigurna jest potreba da se obratite pažnju na to kako će porez na dohodak nastaviti utjecati na način i gdje ćete uštedjeti novac ako pokušavate uštedjeti što više za mirovinu što je više moguće.

Gdje se trenutno nalazi porezna reforma? Zastupnički dom i Senat obje se približavaju konačnoj verziji vlastitih računa porezne reforme. Iako ne postoji jamstvo da će Kongres moći izdati poreznu prijavu prije kraja godine, važno je razumjeti kako bi promjene poreznih zakona mogle utjecati na uštedu umirovljenja.

Evo nekih važnih pitanja koje morate imati na umu dok pokušavate kretati po pitanju kako se ta ažuriranja na čekanju odnose na vaše financijske planove.

Hoće li se 401 (k) promijeniti pravila plana?

Ranije u godini bilo je sve veće zabrinutost da su drastične promjene bile u spremištu za 401 (k) planove. Neki su zastupnici nastojali promijeniti prirodu doprinosa mirovinskog osiguranja od tradicionalnih doprinosa prije oporezivanja do doprinosa nakon oporezivanja Roth, kako bi prikupili porezne prihode prije nego kasnije. Zapravo, nekoliko početnih prijedloga govorilo se da ograničavaju granice doprinosa 401 (k) na čak 2.400 dolara godišnje, što je smanjenje od trenutne godišnje granice od 18.000 dolara u doprinosima prije oporezivanja.

Dok većina zaposlenika ne doprinosi do granice, to bi ipak znatno smanjilo porezni poticaj za mnoge savjete. (Možete upotrijebiti ovaj kalkulator prije uštede poreza kako biste procijenili svoju trenutnu uštedu kao posljedicu tekuće godine doprinosa tradicionalnom 401 (k), potencijalni gubitak tih poreznih ušteda mogao bi biti značajan, ovisno o stvarnoj stopi doprinosa.)

Ako sudjelujete u planu umirovljenja putem svog poslodavca, postoje neke dobre vijesti. Najnovije verzije poreznih računa ne izgledaju drastično mijenjaju ili eliminiraju koliko možete pridonijeti planu 401 (k) na osnovi prije oporezivanja. Prijedlozi poreznih planova koji su dizajnirani za "Rothify" 401 (k) planove potencijalno bi odvraćali radnike od spašavanja, a uz pouzdanje u mirovinu mnogih Amerikanaca već na strmoj terenu mnogi poslodavci, pružatelji mirovinskog osiguranja i stručnjaci za financijsko planiranje izrazili su zabrinutost zbog bilo kojeg takav prijedlog.

Koji su grani doprinosa 401 (k) za poreznu godinu 2018?

Kako se sada nalazi, nema predloženih promjena koliko možete izdvojiti u 401 (k). IRS postavlja godišnja ograničenja za maksimalne doprinose koje možete izvršiti u vašem 401 (k) planu. Inflacija se neznatno povećala 2017., pa je limita nedavno podešena prema gore. IRS je već objavio granice doprinosa 2018 za 401 (k) planove, a iznos koji možete pridonijeti malo će se povećati na 18.500 dolara godišnje. Odredbe o preuzimanju još uvijek postoje za osobe starosti 50 i više godina, dopuštajući dodatnih 6.000 dolara.

2018 401 (k) i limite doprinosa za raspodjelu profita

Kako će novi porezni zakoni utjecati na IRA doprinose?

Slično vjerovanju da će planovi 401 (k) ostati netaknuti s poreznim zapisnicima u kući i Senatu, također se očekuje da će pojedinačni mirovinski računi (IRA) biti sigurni u skladu s najnovijim verzijama računa porezne reforme. To znači da će se ograničenje godišnjeg doprinosa u iznosu od 5.500 dolara nastaviti za porezne godine 2017. i 2018. (6.500 dolara za dobnu skupinu od 50 ili više godina). To također znači da će tradicionalni i Roth IRA-i i dalje biti podložni određenim ograničenjima prihoda koji određuju da li se možete kvalificirati za bilo koji odbitni doprinos ili doprinose koji se ne mogu odbiti u korist zarade bez poreza.

2018 Granice doprinosa IRA-e

Da li donji porezni nosači čine Roth račune više privlačan?

Ako ste u višem poreznom okviru nego što ste očekivali da se nalazite kada počnete uzimati distribucije iz svog plana mirovinskog osiguranja, tradicionalni 401 (k) često je privlačniji od Roth 401 (k) prednosti bez poreza. No, s mnogim poreznim obveznicima koji očekuju smanjenje ukupnih poreznih računa počevši od 2018. godine, moguće je da će Roth IRAs postati privlačniji. Također je važno prepoznati da je alternativa Roth opcionalna, a ne svi sponzori umirovljenja trenutno nude Roth 401 (k).

Za one koji pružaju zaposlenicima priliku da izdvoje poreze nakon oporezivanja na računu koji osigurava neoporezivi rast zarade, možda postoji još veći interes za alternativu Roth.

Kada utječe na doprinos Rothu 401 (k)?

Hoće li Kongres eventualno "Rothify" poslodavac-Sponzorirani mirovinski planovi?

Prema trenutnim poreznim zakonima, 401 (k) ostaje popularno vozilo za umirovljenje, a oko 52% sponzora umirovljenja u SAD-u nudi alternativu Roth. U posljednjih nekoliko mjeseci došlo je do širenja spekulacije da će kreatori politike pokušati podići tekuće porezne prihode kako bi nadoknadili smanjenje poreza u skladu s novim predloženim poreznim planom.Pojam "Rothifikacija" odnosi se na koncept donošenja većine ako ne i svih doprinosa za mirovinsko planiranje s dolarima nakon oporezivanja. U početku je predstavljen prijedlog revizije koji bi uključivao uspostavljanje novog ograničenja doprinosa 401 (k) prije oporezivanja.

Ne pojavljuje se novi porezni račun koji će rehabilitira mirovinske planove u najnovijoj iteraciji prijedloga Senata i Doma. To ne znači da se tema neće ponovno pojaviti u budućnosti. Jedna stvar je sigurna i to je opcija Roth 401 (k) i dalje dobiva trakciju i ostaje popularna alternativna alternativa za umirovljenje ako tražite povećanje zarade od poreza bez poreza.

Koje su prednosti Roth 401 (k)?

Sažetak Outlook

Glasovanje Senata o zakonu o reformi poreza izvorno je zakazano za 1. prosinca 2017. Ako Senat odobri svoju verziju poreznog zakona, čelnici Doma i Senata tada će biti zaduženi za usklađivanje dvaju planova putem odbora za konferencije. Čelnici Kongresa žele poslati konačni prijedlog predsjedniku Trumpu prije kraja godine, ali proces bi mogao trajati do siječnja 2018. godine.

Ovdje je kalkulator kojim možete procijeniti kako će verzije porezne reforme Doma i Senata utjecati na vašu ukupnu poreznu situaciju.

Kalkulator porezne reforme

Ključni odmori:

• Spremanje za umirovljenje ostaje glavni prioritet za većinu Amerikanaca u okviru novog poreznog plana.
• Promjene poreznog koda zahtijevaju da većina pojedinaca i obitelji pregleda (ili stvori) cjelokupni financijski plan koji uključuje te promjene.
• Odluka o porezu na dohodak prema Rothu ostaje jednako važna (i komplicirana) kao i uvijek.

Da biste saznali više o tome kako su obje ove planove porezne reforme strukturirane, provjerite sljedeće resurse: Porezna reforma Kalkulator usporedbe