Niska kreditna dokumentacija: još uvijek jedna opcija za neke

Dobivanje hipoteke uključuje puno papirologije. Morate dokumentirati svoj dohodak pružanjem paystubsa, oblika W2, poreznih prijava, izjava s različitih računa i još mnogo toga. Kada vas vaš vjerovnik ili posrednik hipoteke progoni za dokumentaciju, to je a dobro znak - oni pokušavaju dobiti najbolju hipoteku za koju se možete kvalificirati.

Međutim, neki ljudi ne mogu proizvesti potrebne dokumente. Za njih, zajam za nisku dokumentaciju (ili ne-dokumentaciju) privlačan je, a ti krediti još uvijek su dostupni nekima.

Razlozi zajmova za nisku dokumentaciju

Postoji nekoliko razloga zbog kojih možda nećete moći (ili voljni) pružati informacije vjerovniku. Na primjer:

• Samozaposleni ljudi preferiraju pokazivanje nižih prihoda za porezne svrhe, ali to se opire kad se prijavljuje za zajmove
• Mladi radnici imaju povijest niskih plaća, ili bez ikakve povijesti
• Novi vlasnici tvrtki ne može prikazati prošlost dosljedne zarade (obično je potrebna nekoliko godina)
• umirovljenici s prihodima od ulaganja
• Potrebe privatnosti diktirati da zadržite svoju razinu prihoda za sebe
• Pronalaženje i organiziranje dokumentacija je previše teška
• Vaš prihod ili imovina nisu dokumentirani ni na koji način prihvatljivo za zajmodavca

Kvalifikacije bez dokumentacije

"Dobri stari dani" lagane kvalifikacije su gotovi. Prije financijske krize koja je dosegla vrhunac 2008. mogao bi jednostavno reći vašem posredniku hipoteka koliko ćete zaraditi, a malo ako je potreban bilo koji dokaz. Ti "navedeni prihodi" (također poznati kao "lažni zajmovi") više nisu dostupni.

Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) sada zahtijeva od zajmodavaca da osiguraju mogućnost reprogramiranja odobrenih kredita - ako je hipoteka "kvalificirani" zajam. No, neki su zajmodavci spremni raditi u nekvalificiranom hipotekom.

Imajte na umu da ovi zajmodavci ne žele vratiti u 2006. - oni nisu zainteresirani za izdavanje subprime kredita koristeći netočne brojeve. Međutim, zainteresirani su za rad s ljudima koji imaju sposobnost vraćanja (iako nemaju sposobnost dokumentiranja prihoda i imovine u tradicionalnim formatima).

Da biste se kvalificirali za ove zajmove, morate biti privlačni dužnik, a karakteristike u nastavku pomoći će vam.

Dobar (ili velik) bonus: opet, niska dokumentacija subprime krediti su stvar prošlosti. Zajmodavci su spremni podmiriti manje informacija ako imate dobre kreditne rezultate (iznad 720 je dobro mjesto za početak). To je rekao, ako je sve ostalo u dobroj formi, nekoliko dings na vaše kreditne izvještaje možda neće propustiti posao.

Prihod: prihod uvijek pomaže da dobijete odobrenje za zajam. Ali nekvalificirani zajmodavci možda bi bili bliži ocjeni vaših prihoda. Ako možete napraviti svoj slučaj (iako ne možete proizvesti W2), možda ćete dobiti odobrenje.

Imovina: imate puno novca koji vam pomaže i vašem slučaju. Veliki bankovni i investicijski računi mogu poslužiti kao "rezerve" koje možete umočiti kako biste nastavili plaćati. Zajmodavci mogu biti blaži od prihoda ako ste jaki na imovini.

Kapital: zajmodavci žele minimizirati svoje rizike i vidjeti da imate kožu u igri. Ako napravite veću predujam, imate veće šanse s niskim dokumentacijskim zajmodavcima. Za konvencionalne hipoteke, 20% je dostatno, ali 40% ili više možda će biti potrebno s nekvalificiranim zajmodavcima. Uvijek možete staviti taj kapital da ga kasnije upotrijebite.

Troškovi

Ne postoji besplatan ručak. Budući da ne dokazujete svoju sposobnost vraćanja standardnih dokumenata, zajmodavci uzimaju više rizika. Ovi zajmodavci također poduzimaju više regulatornih rizika radeći u sivim (ali još uvijek legalnim) područjima. Kao rezultat toga, cijena je veća.

Očekujte kamatnu stopu koja je barem jedan posto više za nizak dokumentacijski zajam. Ostale naknade za obradu također mogu biti napuhane. Ako samo tražite lakši način podnošenja zahtjeva za kredit, to možda nije najbolja opcija (iskopajte one stare porezne prijave i paystubs). Ali ako padnete u gore navedene kategorije, to bi moglo biti vaše samo opcija i još uvijek vrijedi cijenu.