Opasnosti za rješavanje duga

Možda ste pročitali o namiru duga kao alternativu bankrotu ili jednostavno rješenje za rješavanje sve većeg duga. Oglasi zvuče posebno obećavajuće i obično čitaju nešto poput "Smanjite dug do 65 posto!" ili "Izlazite iz duga za manje od šest mjeseci!"

Tvrtke za poravnanje duga obećavaju da ćete smanjiti dug pregovaranjem s vašim vjerovnicima, no potencijalno negativan učinak koji on ima na Vašu kreditnu ocjenu nije objasnio sasvim jasno. Ako razmišljate o namiru duga kao rješenju problema s dugom, prvo dobiti punu priču.

Kako proces funkcionira

Postupak započinje kada nazovete tvrtku za namiru duga i recite im o vašoj situaciji. Dajete imena vjerovnika i iznos koji dugujete. Tvrtka za namiru duga onda vam daje procjenu za smanjenje duga uz novu, nižu mjesečnu uplatu. Prema uputama tvrtke za namiru, prestat ćete plaćati svoje vjerovnike i umjesto toga poslati isplate isplatitelju duga.

Tvrtka za namiru dugova stavlja vaše mjesečne uplate u štedni račun. Nakon što je račun porastao do određenog iznosa, društvo za namiru duga poziva vaše vjerovnike i počinje pregovarati o nagodbi. Naselje je iznos niži od vašeg punog preostalog salda.

Ako vaši vjerovnici pristanu na iznos nagodbe, društvo za namiru plaća vjerovnike i preuzima naknadu za posao pregovaranja o nagodbi. To bi moglo biti stanarina ili postotak duga koji je otkazan.

Što je tako loše o namiru duga?

Na površini, dug naselje zvuči sjajno. Plaćate tvrtku za namiru dugova koji, zauzvrat, isplati svoje vjerovnike. Na kraju, svatko dobiva plaćeni i možete se kretati sa svojim životom. Međutim, zapamtite dio gdje ste prestali plaćati svojim vjerovnicima dok se pregovaralo o nagodbi? To je dio koji će se vratiti da vas progoni.

Vjernici obično ne podmiruju dugove osim ako nisu prošli nekoliko mjeseci. To znači da morate prestati plaćati račune i dopustiti im da postanu prošlosti.

U međuvremenu, vaše kasne uplate se prijavljuju kreditnim uredima, pad kredita i možete započeti primati naplatne pozive. Bez obzira na akciju podmirenja duga, ta kasna plaćanja ostaju na vašoj kreditnoj povijesti već sedam godina. Dok ne počnete prikupljati pozitivne kreditne aktivnosti, imat ćete poteškoća s dobivanjem novih kreditnih kartica i zajmova. Čak ćete čak pronaći svoj kreditni rezultat koji ometa dobivanje posla ili dobru stopu osiguranja.

Ako se tvrtka za namiru dugova uspješno riješi s vašim vjerovnicima, delinkventni podaci se ne brišu iz vašeg kreditnog izvještaja. Umjesto toga, vaš se račun ažurira na nešto što vam pokazuje da ste podmireni, kao što su "naplaćeno" ili "plaćeno podmireno". Poravnati status nije baš dobar za vašu kreditnu ocjenu kao račun "Paid in Full".

Fallout

Nakon namire duga, može potrajati nekoliko mjeseci ili čak nekoliko godina za obnovu vašeg kredita i odobrenje za neosigurane kredite. Također možete dugovati porez na dugove koji su podmireni. Internal Revenue Service (IRS) tretira oprostiti dugove kao prihod i očekuje da ćete platiti porez na dohodak na oprošteni iznos.

Vjerovnice vam trebaju poslati Obrazac 1099-C za prijavu otkazanih dugova, no IRS očekuje da uključite dug na povrat poreza čak i ako ne dobijete obrazac.

Alternativna rješenja

Ako ste trenutačni na svojim računima, ili čak samo jedan ili dva mjeseca iza sebe, a želite zadržati dobru kreditnu ocjenu, tada rješavanje duga nije za vas.

Razmislite o savjetovanju s potrošačkim kreditima, što vam pomaže da uvrstite plan upravljanja dugom s vašim vjerovnicima. Postoji mogućnost smanjenja mjesečnih uplata, a vi ćete i dalje moći platiti ravnotežu, što se odražava na vašem izvješću o kreditnoj kartici. Dok god plaćate na vrijeme svaki mjesec, savjetovanje potrošačkim kreditima ne povrijedi vašu kreditnu.

Također možete izraditi svoj plan plaćanja kod svojih vjerovnika. Ako ste propustili jednu ili dvije uplate, zatražite od svojih vjerovnika ako imaju poteškoće za korisnike koji imaju financijske poteškoće. Savjet: upotrijebite riječ "poteškoće" u svom razgovoru. Često možete dobiti pomoć u obliku privremenog smanjenja, od šest mjeseci do jedne godine, u mjesečnoj isplati i kamatnoj stopi kredita ili kreditne kartice.