Koju kreditnu ocjenu koristite?

Ako ste pametni kupac za auto kredite, znate provjeriti vašu kreditnu ocjenu prije nego što se upustite u zastupstvo. Poznavanje vaše kreditne ocjene daje vam bolju ideju o tome hoćete li dobiti odobrenje za auto kredit i stopu koju ćete vjerojatno kvalificirati za. Postoji samo jedna stvar koja bi mogla poći po zlu s tom strategijom. Prodavač vašeg automobila možda upotrebljava neku drugu kreditnu ocjenu za odobravanje vašeg auto kredita, kojemu nemate pristup.

Zašto je vaš rezultat različit od Auto lender's

Većina potrošača ne shvaća da postoje druge verzije kreditnih bodova, pogotovo zbog toga što tvrtke koje imaju kreditne rezultate ne čine jasno. U 2017. godini, Ured za financijsku zaštitu potrošača naložio je tvrtki TransUnion i Equifax da isplati više od 17,6 milijuna dolara povrata potrošačima zbog zavaravanja potrošača o kreditnim rezultatima koje kupuju. Ove kreditne rezultate prodali su se kao rezultati koje lenders koriste za donošenje odluka, iako zapravo nisu. Dvije kreditne agencije također su morale platiti 5,5 milijuna dolara novčanih kazni CFPB-u.

Kreditna ocjena koju pristupate kroz pružatelje usluga kao što su CreditKarma.com i CreditSesame.com je generička ocjena obrazovnih bodova, što znači da vam daje predodžbu o tome gdje se nalazi vaš kreditni rezultat.

Ovi se bodovi temelje na pet glavnih čimbenika:

• Povijest plaćanja - 35%
• Iznos duga - 30%
• Duljina kreditne povijesti - 15%
• Mješavina kredita - 10%
• Nedavni upiti - 10%

Kada se prijavite za auto kredit, zajmodavac će obično koristiti kreditne rezultat koji je prilagođen predvidjeti vjerojatnost da ćete zadani na auto kredita. Potrošači ne tretiraju svoje financijske obveze iste. Razmislite o tome, ako ste financijski uhvatili, vjerojatno ćete odrediti neke račune prema drugima. Auto lenders koriste kreditne rezultate koji mogu analizirati vaše prošle navike plaćanja i predvidjeti što oni znače za vaše automatsko plaćanje zajma.

Nažalost, nijedan od modela kreditnih bodova nema kvar faktora automatskog posuđivanja, ali znamo da znaju da ti rezultati stavljaju veću težinu na faktore koji bi mogli signalizirati zadane propuste za automatskim kreditom.

Na primjer, rezultati automatskog pretraživanja potražuju:

• nedavni stečaj (osobito uključujući car zajam ili zakup)
• znakove da uskoro možete podnijeti stečaj
• kratka kreditna povijest
• znakove da su prošli kroz popravak kredita
• prethodna kasna plaćanja na auto kredit
• prethodni povrat ili zbirke iz auto kredita

Različite verzije FICO Auto Score

FICO nudi FICO Auto Score koji je specifičan za auto lenders, a ne prodaje izravno potrošačima. FICO Auto Score upotrebljava 250 do 900 raspona, što znači da bi kreditni bodovi za auto lenders mogli biti puno veći ili niži od rezultata koji ste provjerili. Rezultati industrije - kao što je FICO Auto Score - malo su promijenjeni kako bi se uzela u obzir ponašanje rizika za tu industriju.

Štoviše, postoje 4 verzije FICO Auto Score i zajmodavac može koristiti bilo koji od njih. FICO Auto Score 8 je najnovija verzija i koristi se u svim kreditnim uredima. Neki distributeri ili financijske tvrtke mogu koristiti jednu od starijih verzija: FICO Auto Score 2 (Experian), FICO Auto Score 5 (Equifax) ili FICO Auto Score 4 (TransUnion).

Ako kupite FICO Score 1B Report preko myFICO.com, dobit ćete pristup do 28 varijacija vašeg FICO bodova, uključujući i automatski rezultat.

Auto bodovi Kreditnog ureda

TransUnion nudi CreditVision Auto Score koji je prilagođen za auto lenders, financijske tvrtke i dilere. Rezultat se kreće od 300 do 850 i pomaže predvidjeti vjerojatnost 60-dnevne delinkvencije u prvih 24 mjeseca novog auto kredita.

Promjene u vašim informacijama o kreditnom izvješću

Podaci u izvješću o kreditnoj kartici često se mijenjaju, što znači da se vaša kreditna ocjena može mijenjati od jednog do drugog dana. Ako postoji nekoliko dana između vremena kada provjerite rezultat i zajmodavac provjerava vaš rezultat, vaša kreditna ocjena može biti vrlo različita, ovisno o tome kako je vaše kreditno izvješće promijenjeno.

Iako rezultat može biti drugačiji, još uvijek se temelje na podacima iz izvješća o kreditnoj kartici. Ako je vaša kreditna povijest dobra, vaša će kreditna ocjena odražavati da, bez obzira na to koji kreditni bodovni model zajmodavac koristi kako bi odobrio vašu aplikaciju za kredit.

Ostale kreditne ocjene industrije

Automatski rezultat nije jedini rezultat tvrtke FICO koji prodaje tvrtkama. Tvrtka također prodaje hipoteku, bodove za pridržavanje lijekova, rezultat rizika osiguranja, rezultat bankrota i čak rezultat koji govori koliko će prihoda vaš račun generirati. Zajmodavci mogu koristiti bilo koji od ovih rezultata kako bi odlučili hoće li odobriti vaš zahtjev za kredit.

Ukoliko biste provjerili svoj kredit bilo kako?

Za kontinuirano praćenje kredita, besplatni rezultati poput onih iz kartične kreditne kartice, Credit Sesame, Quizzle i WalletHub korisni su za vidjeti gdje se vaš kredit nalazi. Vaš izdavatelj kreditne kartice također može pružiti besplatnu kopiju vašeg FICO bodova uz vašu mjesečnu izjavu o naplati. Ovaj rezultat će biti jedan od FICO Bankcard bodova koji se koriste u odlukama o kreditnoj kartici. Ove kreditne ocjene daju vam dobru ideju o tome imate li dobar ili loš kredit i koliko vam je potrebno za poboljšanje vaše kreditne ocjene.

Ako ste spremni podnijeti zahtjev za kredit za auto u idućih nekoliko mjeseci, vrijedno je ulagati u FICO Score 1B izvješće ili u tijeku praćenja proizvoda. Jednokratno izvješće o trobrodnoj tvrtki trenutačno se košta na 59,95 dolara ili možete platiti mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne mjesečne ažuriranja od tri ureda za 39,95 dolara mjesečno kako biste nastavili s promjenama vašeg kredita u mjesecima koji vode do vaše aplikacije.Kupnja izravno od FICO-a će vam dati bolji uvid u rezultate vašeg auto vjerovnika najvjerojatnije će primiti.

Uz vašu kreditnu ocjenu trebali biste provjeriti i izvješće o kreditnoj sposobnosti, posebno ako je vaša kreditna ocjena niža od očekivanog. Možete provjeriti da su informacije u vašem izvješću o kreditnoj kartici točne i osporiti sve pogreške koje ste pronašli. To prije nego što posjetite kupnju automobila pomoći će vam da dobijete svoj kredit u najboljem mogućem obliku prije nego što se prijavite za auto kredit. Radite na osiguranju da su informacije u vašem kreditnom izvješću pozitivne, tako da bez obzira na kreditnu ocjenu vašeg auto-vjerovnika koristi, to će pokazati da imate odličan kredit.