Kako će stečaj utjecati na vašu kreditnu ocjenu?

Jedan od najvećih strahova ljudi o podnošenju stečajeva je utjecaj na njihove kreditne rezultate. Hoće li vaša kreditna kartica biti zauvijek izgubljena? Koliko će to biti nisko?

Kredit je postao tako važan u našem životu da život bez dobrog kredita može biti velika neugodnost. Ljudi su se tako bojali izgubiti dobar kredit - čak i njihov prosječni kredit - da se bore s dugom mjesecima ili godinama i još uvijek završavaju s podnošenjem bankrota. Nažalost, nema dobrih vijesti o vašem kreditnom rezultatu kada je u pitanju bankrot, ali to ne znači da biste trebali podnijeti bankovnu prijavu samo da biste se držali svoje kreditne ocjene.

Stečajni utjecaj na kreditnu ocjenu

Teško je - ili još bolje, nemoguće - predvidjeti točno koliko će vaša kreditna ocjena pasti nakon što ste podnijeli stečaj. Utjecaj na vašu kreditnu ocjenu uglavnom se temelji na mjestu na kojem se trenutno nalazi vaš kredit i o tome koji su podaci o vašem kreditnom izvješću.

U 2010. godini FICO je objavio informacije o tome kako stečaj i druge kreditne pogreške utječu na vašu kreditnu ocjenu. Korištenje lažnog scenarija s dva različita kreditnog profila, FICO je pokazao da stečaj može koštati do 240 bodova za nekoga s 780 bodova i 150 bodova za nekoga tko ima 680 bodova. Dok osoba s višom kreditnom ocjenom gubi najviše bodova, u oba primjera pojedinačni kreditni rezultati završavaju na istom mjestu, 540 i 530. Ako vam kreditni problemi već izdvajaju vaš rezultat u rasponu od 500, imate nešto manje od kreditne rezultat za zaštitu.

No, to je samo primjer onoga što bi se moglo dogoditi s vašom kreditnom ocjenom. Tvoja osoba možda neće pasti toliko ili bi mogla pasti više. Nećete znati ako zapravo ne podnesete datoteku.

Jesu li svi bankroti jednaki?

FICO-ov primjer ne razlikuje bankrot od dvaju tipova stečaja koji su dostupni za osobne dugove. 7. poglavlje stečaj će biti najbrži, s iscrpljenjem događa nekoliko mjeseci nakon što datoteku (ako se kvalificiraju). Potrebno je godine da dovršite bankrot od 13. poglavlja, budući da biste bili na trogodišnjem ili petogodišnjem planu otplate.

Alternative stečaja

Iako se možete odvojiti od bankrota na temelju mogućeg utjecaja na vašu kreditnu ocjenu, imajte na umu da je to najbolje od svih dostupnih opcija. Opcije otplate duga i olakšice uključuju:

• Plaćanje sami
• Unos planu upravljanja dugom putem agencije za kreditno savjetovanje
• konsolidiranje
• taloženje
• Podnošenje bankrota

Od tih, podnošenje stečaj vjerojatno će povrijediti vašu kreditnu rezultat najviše, ali to može biti najbolja opcija ako imate ograničene resurse za plaćanje dugova. Prve tri opcije uopće ne utječu na vašu kreditnu ocjenu, no ove opcije možda neće biti dostupne, ovisno o našim prihodima, troškovima i statusu vaših računa.

Obnoviti Vašu kreditnu nakon stečaja

Ako odlučite podnijeti stečaj, znajte da se vaš kredit ne gubi zauvijek. Kada izađete iz bankrota i vaše financije su na putu, možete se usredotočiti na obnovu kreditne ocjene. To uključuje izgradnju pozitivne povijesti plaćanja s novim vjerovnicima ili s bilo kojim računima koji su preživjeli stečaj. Možda ćete se iznenaditi kada vidite koliko ste brzo nakon stečaja počeli ponovo primati kreditne kartice.

Stečaj ostaje na vašem kreditnom izvještaju do deset godina, ali to utječe na vašu kreditnu manju vrijednost tijekom vremena i dok dodate pozitivne podatke na svoj kreditni izvještaj. Nakon stečaja moguće je doći do izvrsnog kreditnog statusa, ali prvo morate proći kroz taj proces. Ako, naravno, to je najbolja opcija. Ako se boriš s isplatama duga, možda je u vašem najboljem interesu privremeno odreći vašu kreditnu ocjenu kako biste vratili svoje financije na pravi put.