Što vaš financijski savjetnik ne može govoriti o odlasku u mirovinu

Je li vaš financijski savjetnik vam govorio sve što trebate znati kako bi vam pomogao u postizanju financijske neovisnosti? Znate li čak i gdje se obratiti za pouzdane smjernice i savjete s važnim pitanjima novca?

Svatko od nas ima ključeve vlastitog financijskog uspjeha. Možete li si priuštiti da napusti svoju sigurnost u cijelosti u rukama nekog drugog?

Prema Liz Davidson, izvršni direktor i osnivač Financial Finesse - vodeći pružatelj nepristranih financijskih wellness programa na radnom mjestu, postoje bitne istine koje svatko mora shvatiti kako bi donio informirane odluke o novcu. Mnogi savjetnici koji djeluju kao stvarni financijski planeri, a ne prodavači, izvrsni su u postupanju u najboljem interesu svojih klijenata kako bi olakšali pametno donošenje odluka. Nažalost, mnogi financijski savjetnici djeluju u pomalo slomljenom sustavu, a sve veći broj financijskih savjetnika otvoreno je izrazio svoja stajališta o stvarima koje su željeli da su svojim klijentima rekli svojim ranim karijerama.

Stvarnost je da većina financijskih savjetnika nije obučena da budu sveobuhvatni i nisu plaćeni za holistički procjenjivanje svih mogućih rješenja, posebno onih koje ne mogu dobiti naknadu za isporuku.

Kao rezultat ove često zbunjujuće industrije financijskih usluga, mnogi ljudi nisu sigurni hoće li njihovi savjetnici uvijek djelovati u najboljem interesu. Liz Davidson je pionir u nepristranom financijskom wellnessu. Njena knjiga Što vaš financijski savjetnik ne govori: 10 bitnih istina koje trebate znati o svom novcu , koji će biti objavljen 5. siječnja 2016., probija financijski žargon na lako dostupnom načinu financijskog obrazovanja koji omogućuje promjenu, umjesto da ljudi omoguće da netko drugi drži ključeve svog financijskog uspjeha.

Iz mog osobnih iskustava kao financijskog planera i edukatora, ovdje su neki aspekti procesa planiranja mirovine koji financijski savjetnici ne rade uvijek najbolji posao dijeljenja s klijentima:

Svatko treba osobni plan troška i plan smanjivanja ili uklanjanja duga.

Većina financijskih savjetnika koji rade s visokim ulagačima neto vrijednosti rijetko raspravljaju o temama proračuna i duga. Međutim, ta dva područja su ključni elementi procesa planiranja umirovljenja, bez obzira na vašu neto vrijednost.

Dobiti upute od fiducijarnog ili nepristranog financijskog odgojitelja svaki put kada se razmotri 401k rollover, mirovinska odluka ili kupnja proizvoda osiguranja.

Mnogi financijski savjetnici plaćaju se samo za prodaju određenih proizvoda; ta činjenica sama stvara potencijalne slijepe mrlje. Pre-umirovljenici suočeni su s nekim posebno teškim odlukama.

Na primjer, razmotrite ova pitanja. "Kada trebam početi primati socijalnu sigurnost? Mogu li odabrati mjesečnu mirovinu ili uzeti paušalni iznos za IRA?" "Fiducijarni" mora uvijek djelovati u vašem najboljem interesu, a ne jednostavno ispunjavati manje krute standarde "prikladnosti". Odluke kao što su gore navedene trebaju voditi stručnjak s nepristranom perspektivom.

Troškovi zapravo znače puno.

Štednja za mirovinu je izazov kada se usredotočite na sve nepoznate čimbenike kao što su očekivani životni vijek, budući troškovi zdravstvene zaštite i tržišni učinak. Mnoge od tih potencijalnih prepreka su izvan naše kontrole. Zato se trebate usredotočiti na stvari koje možete kontrolirati kao stvaranje raznolikog portfelja ulaganja. Zadržavanje vaših naknada za upravljanje investicijama što je manje moguće je nešto drugo što možete kontrolirati. U prosjeku, niske cijene pasivnih investicijskih strategija imaju tendenciju da nadmašuju aktivno upravljane portfelje koji rezultiraju višim naknadama i troškovima.

Besplatno financijsko planiranje nije uvijek besplatno.

Nemoguće je prodati nešto i ne biti pristran prema njoj. Mnogi financijski savjetnici nude usluge financijskog planiranja bez ikakvih troškova kako bi prodali investicije ili proizvode osiguranja kao rezultat preporuka plana. Budite oprezni ako vaš financijski savjetnik nudi besplatan financijski plan i slijedite novac kako biste potvrdili da dobivate sveobuhvatnu i nepristranu perspektivu. Dobro je da stručnjaci dobivaju naknadu za svoj rad sve dok je taj oblik naknade transparentan i potpuno razumljiv od strane klijenta.

Performanse ulaganja su precijenjene.

Većina financijskih savjetnika plaća se putem prodajnih proizvoda temeljenih na komisijama ili kao postotak imovine pod upravljanjem (AUM). Kao rezultat toga, tema ulaganja često postaje središnji fokus odnosa između klijent-savjetnika. Međutim, ulaganje je samo jedan aspekt sveobuhvatnog financijskog plana. Zato se trebate usredotočiti na mjerenje cjelokupne financijske dobrobiti umjesto da koristite investicijske performanse kao jedinu mjerila u načinu na koji zapravo činite s financijskog stajališta.

Većina profesionalnih savjetnika podvlači tržišne prosjeke tijekom dugog leta.

Dobri financijski savjetnici zapravo pomažu u zaštiti klijenata od "pukog ponašanja" ili spasiti klijente od donošenja emocionalnih odluka. Ipak, kao rezultat provizije i naknada većina profesionalnih savjetnika podvlači tržište zbog tih naknada i troškova trgovanja.

Poslodavci nisu loše u ponudi niskih troškova ulaganja i osiguranja.

Ako uspoređujete različite mirovinske ušteđevine ili osiguranja, ne zaboravite uključiti prednosti zaposlenika u analizu.Mnogi financijski savjetnici zanemaruju ispitivanje tih opcija jer se ti preporuke ne mogu platiti. Iako postoje mnogi opravdani razlozi za izlazak iz ponude za svoje poslodavce, provjerite jeste li u potrazi za svim mogućim opcijama prilikom provedbe vašeg financijskog plana.

Više financijskih planera i poslodavaca nudi nepristrano usmjeravanje.

Najbolji izvor financijskih smjernica bez konflikta je profesionalac koji djeluje kao fiducijarac. Sve veći broj financijskih savjetnika postaje frustriran slomljenim sustavom s kojim moraju raditi, a istodobno pokušavaju pomoći drugima. Mnogi financijski planeri koji plaćaju naknadu nude usluge planiranja na satu, po potrebi, dok drugi pružaju usluge u tijeku pomoću mjesečnog modela pretplate ili godišnjeg zadržavanja. Pristup stručnim praktičarima certificiranih financijskih planera također se povećava kroz poslodavce koji nude besplatne ili diskontirane financijsko planiranje i obrazovne usluge zaposlenicima kao dio paketa za zaposlenike.

Nemojte se bojati pitati teška pitanja bez obzira koliko visoka ili niska razina povjerenja u donošenju financijskih odluka zapravo može biti u to vrijeme.

10 pitanja da pitate financijskog savjetnika

Koje važne informacije nedostaju u vašem mirovinskom planu? Bilo da odlučite raditi s financijskim savjetnikom ili idite na DIY put, odvojite vrijeme da se obrazujte i povećate vlastiti osjećaj financijske dobrobiti dok napravite važne financijske ciljeve.