Obveza konsolidacije ili prijenosa stanja: Kako odabrati

Plaćanje duga nikada nije lako. No niža kamatna stopa i manja plaćanja mogu olakšati vaše opterećenje.

Kada je riječ o zajedničkim dugovima potrošača kao što su kreditne kartice i osobni zajmovi, dva od najpopularnijih načina da se smanji stopa uključuju saldo transfera i debt consolidation kredita.

Koja je razlika između tih opcija - i koja je najbolja? Obojica imaju prednosti i nedostatke, ali možete donijeti obrazovanu odluku kada razumijete naknade i kako je vaš dug trenutno postavljen.

Prijenos salda kreditnih kartica

Prijenosom salda kreditne kartice premjestite dug na novu ili postojeću kreditnu karticu. Da biste to učinili, izdavatelj kartice može pružiti provjere promotivnih pogodnosti ili vam omogućiti da zatražite prijenos na mreži. Transferi salda kreditnih kartica najatraktivniji su kada znate da ćete brzo isplatiti dug.

U najboljem slučaju, možete platiti 0-postotnu kamatu na svoj dug, barem u ograničenom vremenu. Uklanjanje kamatnih troškova pomaže u zaustavljanju krvarenja, jer vaš saldo kredita prestaje s rastom, a 100 posto svake uplate ide na smanjenje vašeg duga. Ali obratite pažnju na sitni ispis.

naknade: Saznajte hoće li morati platiti naknadu za prijenos stanja. Troškovi su često oko 3 posto iznosa koji prenesete, ili stan dolar iznos-što je veći. Svaka ušteda koju dobijete od niže kamatne stope treba više od pokrića naknade za prijenos. Ako otvorite novu kreditnu karticu, možete preuzeti i nove godišnje naknade.

Kamatne stope: Najbolje kamatne stope dostupne su korisnicima s dobrim kreditima. Možda ćete primijetiti primamljive ponude u oglasima, ali morate pregledati što vam izdavač kartice zapravo nudi nakon pregleda vašeg kredita. Čak i ako dobijete 0-postotnu godišnju stopu, ta stopa možda neće dugo trajati. Provjerite kada se stopa mijenja i što se događa nakon završetka promotivnog razdoblja.

Vaš kredit: Ponude za prijenos salda nisu nužno loše za vaš kredit, ali mogu uzrokovati probleme. Svaki put kad se prijavite za novu karticu, zajmodavci će pogledati vašu kreditnu povijest, a ti upiti mogu povećati vaše kreditne rezultate. Ako imate previše korisničkih računa (poput kreditnih kartica), možete smanjiti i rezultat. Ako završite s korištenjem kreditne kartice za prijenos stanja, svakako ih koristite kao alat za isplatu duga - a ne alat koji povećava dug. Izbjegavajte iskoristiti karticu koju ste isplaćivali kako biste dublje ušli u dug.

Konsolidacija duga

Umjesto korištenja kreditnih kartica, možete konsolidirati dug osobnim zajmom, nekom vrstom osiguranog kredita ili P2P zajmom. Veliki zajam može vam omogućiti da kombinirate nekoliko kredita i dobijete sve na jednom mjestu. Debt consolidation krediti često dolaze s fiksnom stopom, tako da oni imaju više smisla kada kreditne kartice promotivnih razdoblja su prekratki. Na primjer, ponuda od tri posto u travanjskom razdoblju za 0 posto možda neće biti korisna ako očekujete da ćete trebati tri godine da platite svoj dug.

naknade: Možda ćete možda i ne platiti nikakve unaprijed naknade za zajmove za konsolidaciju duga. S nekim zajmovima vidjet ćete očite troškove kao što su naknade za obradu ili početak plaćanja. Uz druge zajmove, troškovi će biti nevidljivi, ali ugrađeni su u kamatnu stopu. Usporedite nekoliko zajmova kako biste pronašli kombinaciju naknada za unaprijed i kamate koji vam najviše daju.

Kamatne stope: Stopa koju plaćate ovisit će o vrsti kredita koju koristite. Osobni unsecured zajam će imati, primjerice, veću stopu nego osigurani home equity zajam. Ipak, vjerojatno ćete platiti kamatu po stopi koja je niža od standardnih kamatnih stopa za kreditne kartice - ali "privlačnost" ili promotivne stope kreditnih kartica trebale bi biti niže, barem za nekoliko mjeseci.

Ako dugujete dug za nekoliko godina - što je duže od promocije kreditne kartice - možda ćete raditi bolje s kreditom za konsolidaciju duga. Kamatne stope mogu biti varijabilne, što znači da će se kretati gore i dolje, poput stope kreditne kartice ili možda biti fiksne. Fiksne stope olakšavaju planiranje, jer ćete znati koje su vaše mjesečne isplate za cijeli život zajma. No, fiksne stope obično počinju više od promjenjivih stopa.

Vaš kredit: Baš kao i kod kreditnih kartica, novi zajmovi uzrokuju upite koji mogu utjecati na vaše kreditne rezultate - barem u kratkom roku. Dugoročno, neke debt consolidation krediti mogao potencijalno biti bolje za svoj kredit nego balans transfera.

Kreditni rezultati su veći kada koristite mješavinu različitih vrsta kredita, a zajmovi s obrokom čine vas atraktivnijim od dužnika koji se oslanja isključivo na kreditne kartice. Ako ste veliki korisnik kreditne kartice, čini se da trošite izvan svojih sredstava za potrošnu robu i plaćate visoke kamatne stope - što nije održivo.

Zajam za konsolidaciju duga mogao bi predložiti da ste se obvezali na isplatu duga i koristili ste pravu vrstu duga za tu svrhu. To znači da ste pametni zajmoprimac, pa ćete vjerojatno vratiti druge zajmove u budućnosti. Sve dok plaćate na vrijeme i preuzimate samo dugove koje si možete priuštiti, kredit će se ojačati.

Zalaganje za osiguranje

Za neke debt consolidation zajmovi, možda ćete morati zalog kolateralna. To znači da bankama dajete dozvolu da preuzmete svoju imovinu i prodate ih ako ne vratite zajam. Na primjer, možete se založiti za svoj dom kao dio stambenog kredita ili možete koristiti svoj automobil kao kolateral.

Držite unsecured kredita unsecured: Osiguranje može vam pomoći da dobijete odobrenje, ali obećanje vaše imovine je riskantno. Što ako stvari ne funkcioniraju kao što ste planirali - možete li živjeti bez svog doma? Možete li se zaposliti i zaraditi prihod bez vašeg automobila? Najbolje je zadržati unsecured krediti unsecured, jer je jedina stvar u opasnosti je vaš kredit. Ako koristite home kapital zajam za isplatiti unsecured kreditne kartice duga, koju će dramatično povećati vaš rizik. Ako se dogodi nešto neočekivano, možete izgubiti svoj dom u foreclosure.

Refinancing osigurani krediti: Ako već imate dug koji je osiguran od strane kolateralna, razmislite refinancing tih kredita zasebno. Na primjer, koristite saldo prijenosa ili debt consolidation zajam za neosigurane dugove, i dobiti drugi zajam za svoje osigurane dugove. To je rekao, ako možete isplatiti osigurane dugove i pretvoriti ih u neosigurane dugove, smanjit ćete rizik - samo pazite da vrijedi dodatnih troškova.

Studentski krediti: koristite oprez

Ako imate studentske zajmove, obavite neku domaću zadaću prije konsolidiranja tih zajmova ili ih plaćate s bilo kakvim osobnim zajmom. Državni krediti pružaju jedinstvene pogodnosti kao što su potencijal za oprost kredita ili mogućnost odgađanja plaćanja. Ako se refinancirate ili konsolidirajte s privatnim zajmodavcem, možete izgubiti pristup onim značajkama koje se odnose na zajmoprimca.

Za više detalja pogledajte Prednosti saveznih studentskih zajmova.