Kako povući novac iz 401 (k) u umirovljeniku

Kako se vaši karijeri daju približiti, vrijeme je da razmišljate o prijelazu sa življenja na dohotku od zaposlenja do življenja vaše štednje. Iza emocionalnih problema koji nekima od nas prestrašeni da razbije prašinu i pokušaju da ga uživamo, postoji i mnogo praktičnih problema s kojima se treba suočiti.

Koliko se povlačite ili izvadite u početku? Koja je stopa povlačenja tijekom vremena dovoljno sigurna da nećete nadživjeti svoje ušteđevine, ali dovoljno značajne da uživate u životnoj ušteđini umjesto da ga sakupite?

Također, razmislite o tome: Vaš plan mirovine ne mora nužno završiti kada počnete umirovljenje. Taj novac još uvijek ima priliku rasti čak i kad počnete povlačiti sredstva kako biste platili troškove života. No, stopa po kojoj će se rasti opada dok uzimate sredstva. Balansiranje stope povlačenja s stopom rasta dio je znanosti i umjetnosti ulaganja za prihod.

Sigurna stopa od 401 (k) povlačenja

Mnogi financijski savjetnici preporučili bi "pravilo od 4%" kao osnovno pravilo koje treba započeti s ocjenom koliko možete izvući iz svog računa za odlazak u mirovinu bez straha od preživljavanja svoje štednje. To jest, možete povući 4% godišnje i održavati financijsku sigurnost. Poznata studija iz 1990-ih Bill Bengen pokazala je kako je stopa povlačenja od 4% tijekom 30 godina imala najbolje šanse za uspjeh čak i prilagođavajući se inflaciji. No, mnoge varijable mogle bi ovaj postotak pravilo previše konzervativno ili previše riskantno.

Postoje oni koji bi vam rekli da je stopa povlačenja od 7% relativno sigurna, drugi kažu da je realna sigurnost bliža 2%, osobito u prvoj godini ili tako. Kao i mnoga financijska rješenja, odgovor ovisi o vama. Vaša očekivana životna dob, izvedba vaših ulaganja, koliko trebate ispuniti troškove, vaš supružnik, socijalnu sigurnost, drugi posao i tako dalje.

Radi usporedbe, pogledajte što bi stopa povlačenja od 4% iznosila s vašom štednjom i prilagodite odande. Možete pokrenuti vlastite izračune za mirovinu kako biste dobili osjećaj onoga što trebate i što biste mogli računati. Postoje mnogi vrlo korisni kalkulatori za mirovinu na webu. No, kao što ste u blizini umirovljenja, dobro je dobiti savjete od nepristranog financijskog stručnjaka.

Ulaganja u razdoblje odlaska u mirovinu

To je zajednička strategija dodjele većeg broja portfelja u investicije s fiksnim prihodima kao što ste u blizini umirovljenja. Fiksni dohodak može biti sigurniji ulog, da, ali može i pomicati vaš portfelj na mjesto na kojem proizvodi prihode, a ne za reinvestirani rast. Dohodovna ulaganja stvaraju dividende ili kamate, a ne samo obveznice, ali dionice, nekretnine i druge vrste imovine plaćaju fiksni ili promjenjivi prihod. U idealnom slučaju, taj prihod možete upotrijebiti za pokrivanje životnih troškova bez dodirivanja glavnice ili početnog iznosa ulaganja.

Problem je, ovih dana je teško dobiti bilo kakav prinos na vaše investicije, bez puno rizika. Čak i ako ste spremni prihvatiti neki rizik, isplata nije ogromna. Ako vaš račun nema veliku ravnotežu, možda nećete moći živjeti na 4% godišnje.

Mnogi investitori koji traže blago povećanje prinosa pokušat će strategiju ljestvice s CD-ima, ili kratkoročne i srednjoročne obveznice. U niskom i stagnirajućem okruženju kamatnih stopa ulagači žele postići najveći prinos. Dugoročnije obveznice imaju višu kamatnu stopu od kratkoročnih obveznica, ali ako dugo zaključavate novac, rizik gubitka povoljnih investicija povećat će se ako kamatne stope porastu. Strategija ljestvice pokušava spojiti likvidnost kratkoročnih ulaganja, s višim prinosima koje nude dugoročnija ulaganja.

Umjesto kupnje jedne petogodišnje obveznice koja plaća 3%, kupit ćeš pet obveznica koje sazrijevaju različitim stopama u narednih pet godina. Kratkoročnija investicija će platiti manje, dugoročno će platiti više. Širenje vašeg novca kroz različite rokove može vam pomoći da dobijete pristojan povrat bez odricanja od likvidnosti (drugim riječima, način da se dignete u gotovinu ako vam je potrebna). S obveznicama koje dospijevaju svake godine, imate priliku ponovno ulagati (i svi se nadamo da će stope biti bolje do tada).

Koji se mirovinski račun povlači iz prvog?

Druga razmatranja je koji račun za crtanje iz prve. No, kako to učiniti na većini porezno učinkovit način ovisi o vašoj individualnoj situaciji. Možete početi s povlačenjem sredstava s umirovljeničkog računa bez kazne nakon dobi od 59 i pol, ali ne morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije od porezno odgođenih mirovinskih računa do 70 1/2 godine. Roth IRA radi drugačije. Nema zahtijevane minimalne distribucije, stoga neka taj novac postane oporeziv koliko god želite.

No, postoje neki slučajevi u kojima želite strateširati svoje isplate kako biste smanjili godišnji porezni račun. Budući da se povlačenja iz Roth IRA-ja bez plaćanja poreza odlaze u mirovinu, možda ćete htjeti uzeti nešto novca iz tog fonda umjesto drugog. Ako imate kombinaciju investicijskih računa, obratite se financijskom savjetniku ili stručnjaku s administratorom plana kako biste vidjeli postoji li strategija koja ima smisla za vas. Vi svibanj također razmotriti pretvoriti u Roth IRA prije ili tijekom umirovljenja. Opet, financijski stručnjak može odrediti ima li ovo smisla ovisno o vašim potrebama i ciljevima.

Što se događa s neiskorištenim 401 (k) uštedama?

Ako ne nadmašite sredstva ili, najgori scenarij, ne možete povući sredstava za umirovljenje prije smrti, novac će se prenijeti korisnicima koje ste nazvali kada ste otvorili račune. Zato je dobro provjeriti korisnike povremeno, ili nakon promjena života kao što su brak, rođenje djeteta, razvod itd. Vaši korisnici plaćaju porez na dohodak na te isplate.

Odricanje od odgovornosti: Sadržaj na ovoj web stranici pruža se samo u svrhu informiranja i diskusije i ne smije se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.