Strategije potrošnje u umirovljeniku - što je najbolje?

Bilo da ste sada u mirovini ili planirate unaprijed, trebat ćete upotrijebiti smjernicu ili strategiju potrošnje kako biste utvrdili koliko se možete povući svaki mjesec. Čuli ste staru izreku: "ako ne znate kamo idete, tada će vas svaki put doći tamo". Imati plan djelovanja će dati smjer i svrhu. Inače, slučajni pristup može dovesti do nesretnih rezultata.

Što su strategije trošenja?

Strategija potrošnje pravilo je kojim možete odrediti koliko se možete povući iz svojih računa. Postoje dvije krajnosti koje treba razmotriti. Sve ostalo će pasti negdje u međuvremenu.

Primjer # 1 - fiksni iznos

Vi svibanj uzeti određeni (fiksni) iznos svaki mjesec dok vaš novac ne ponestane. Na primjer, počnete trošiti račun u dobi od 62 godine i povući 3.333 dolara svaki mjesec. Ako igrate na sigurno i zadržavate 500.000 dolara u lako dostupnim sigurno ulaganjima koja ostvaruju 1%, u potpunosti ćete iskoristiti svoju uštedu za nešto više od 160 mjeseci (ili 13 godina).

Bilješka: Ova strategija ne dopušta povećanje povlačenja za povećanje cijena za uobičajene troškove kao što su hrana, plin, komunalije, porezi, lijekovi, osiguranje itd., Tako da ćete morati proračunati svoje mjesečne troškove i potencijalno smanjiti neke od aktivnosti "zabavnih novaca" kada su cijene nužde porasle. Vaš očekivani vijek trajanja također treba uzeti u obzir kod određivanja fiksnog iznosa koji će se poduzeti.

Primjer # 2 - varijabilni iznos

Svaki mjesec možete uzeti fiksni postotak (varijabla). Uzimanje samo postotka preostalog salda pomaže u zaštiti od rizika od potrošnje do stupnja koji pada vašu imovinu ispod udobne razine. Na primjer, počnete potrošiti 0,75% mjesečno od godišnje vrijednosti portfelja od 500,000 USD. Sada imate $ 3.750 koji ćete potrošiti tijekom 1. mjeseca, 3.725 dolara u 2. mjesecu i 3.677 dolara u 3. godini^rd mjesec, itd. Iznos povlačenja ovisi o vrijednosti vašeg računa, što ovisi o izvedbi ulaganja.

Bilješka : Ova strategija ne razmatra koliko je razumno vaša stopa povlačenja zapravo. Možeš završiti trošenjem računa prebrzo što će ostaviti manje novca za vaše kasnije godine.

Kako shvatiti koja strategija potrošnje koristi?

Strategija potrošnje trebala bi se prilagoditi vašoj situaciji, što znači da ni jedan od dva gornja primjera neće biti optimalna za većinu ljudi. Pomoću prilagođene strategije potrošnje usklađujete druge izvore prihoda kao što su socijalna sigurnost, mirovine i anuiteti za ostvarivanje optimalnih rezultata.

Neki ljudi kupuju neposredni anuitet (fiksna strategija potrošnje) kako bi osigurali određeni iznos koji pokriva osnovne troškove života uz korištenje promjenjive strategije povlačenja kako bi se prikupili sredstva iz njihovih ulaganja kako bi pokrili diskrecijske troškove kao što su putovanja, odjeća, blagovaonica i zabava.

Tko bi trebao koristiti strategiju potrošnje?

Svatko tko planira povlačenje iz svoje štednje i ulaganja u mirovinu trebao bi imati strategiju trošenja. Neki će ljudi htjeti strategiju koja im omogućuje da ranije potroše više od umirovljenja kada su zdravi i aktivni. Naravno, trošenje više na početku umirovljenja znači da imate veći rizik da ćete kasnije potrošiti manje. Strategija vam može pomoći u određivanju pravih iznosa koeficijenta za vas. Ako ne odaberete strategiju potrošnje, to znači da morate značajnije smanjiti kasnije zbog dugotrajnog življenja ili zbog lošeg učinka računa.

Kada trebate započeti strategiju potrošnje?

Trebali biste početi s prikazivanjem projekcija koje pružaju procjenu trošenja mirovine mnogo godina prije umirovljenja. Ove projekcije trebaju razmotriti čimbenike kao što su vaše zdravlje i očekivano trajanje života, rizik portfelja i procjene povrata, ekonomski čimbenici kao što su inflacija i kamatne stope, te vaš stav prema ostavljanju ostavštine. Planiranje unaprijed može smanjiti povezanu anksioznost koja dolazi s prijelazom od uštede novca na potrošnju novca koji vam je trebao toliko godina da se spasi.

Nakon što izradite predviđeni plan potrošnje, počnite ga koristiti čim se povučete i ažurirajte svoje projekcije svake godine kako biste utvrdili je li vaš plan povlačenja i dalje održiv kroz životni vijek.

Što kažu stručnjaci?

Stručnjaci koji su u broju crunching i procjena vraća će preporučiti umirovljenici slijediti ono što se zove a metoda odlučivanja , Ovo pravilo pretpostavlja da će stopa povlačenja strategije potrošnje izlaziti iz diversificiranog portfelja ulaganja koji će se tijekom 30-godišnjeg razdoblja fluktuacije povećavati i smanjivati. Investicijski mix sadrži između 50-70% do izdvajanja zaliha. Popularno pravilo o povlačenju od 4% je način odlučivanja o odustajanju.

Nasuprot tome, drugi stručnjaci koji su konzervativniji preporučit će umirovljenike da slijede ono što se zove aktuarska metoda , Ovom metodom kako starimo, povećat će se stope privlačenja. Ova je metoda često uparena s nižim portfeljem rizika s manjom izloženošću dionicama. Budući da su konzervativniji, investicijski prinosi mogu imati manje potencijala, ali veću stabilnost. Kako vrijednosti računa variraju, umirovljenici troše više u "dobrim" godinama povratka, a manje u "nižim prosjekima". Izračuni minimalne distribucije IRS-a slijede ovu aktuarsku metodu.

Zaključak

Bit će impresivna proračunska tablica za faktor u svim varijablama koje idu u procjenu strategije trošenja "upravo savršeno". Planeri za mirovinu mogu pomoći kod koordinacije uključenih u više izvora prihoda i različitih poreznih tretmana.

Sve u svemu, važno i precizno pitanje koje treba razmotriti uključuje vaš stav o fleksibilnosti potrošnje, osjećaje o toleranciji fluktuacije ulaganja, željenom uzorku potrošnje (gore, dolje, konstantno), uključeno vremensko razdoblje i sve nasljedne želje. Veliki resurs na više tehničkih pristupa koje je naglasio profesor Wade D. Pfau može se pronaći na mreži pri izradi strategija varijabilnih potrošnje za umirovljenike.