Stvari koje treba razmotriti prije kupnje kuće

Za mnoge ljude, posjedovanje doma donosi osjećaj ponosa i slobode koji se ne može podudarati iznajmljivanjem. Kada posjedujete vlastiti dom, nećete se pridržavati pravila stanodavca i vaše mjesečne uplate zapravo stvaraju kapital. Iako kupnja kuće može biti prvi korak koji ste poduzeli u izgradnji dugoročnog bogatstva, važno je razumjeti prednosti i nedostatke vlasnika kuće prije nego što počnete padati.

Prednosti posjedovanja doma

Prvo, pogledajte neke od prednosti kupnje kuće. Najočitija korist je da je to tvoja. Možete bojati ružičastu kuhinju, mijenjati krajolik, postaviti košaru, ili pretvoriti svoj nedovršeni podrum u kino. Pod uvjetom da radite unutar bilo kojeg pravila gradnje ili prostornog uređenja, možete učiniti gotovo sve što želite s vašim domom.

Još jedna velika korist od posjedovanja kuće je da se neki od vaših mjesečnih hipoteka plaćanja vraća vam se u obliku kapital. Kada plaćate najam, nikada više nećete vidjeti taj novac. S druge strane, dio vašeg hipotekarnog plaćanja djelomično će se primijeniti na glavnicu zajma, koja gradi kapital.

Budući da vaš dom može postati sredstvo, također imate potencijal da zaradite novac ako ga možete prodati za više od prvobitno plaćenog. U nekim slučajevima, ova dobit može biti čak i bez poreza. Osim toga, možda ćete moći iskoristiti pravednost doma dok još živite u njemu kako biste poboljšali ili konsolidirali dug.

Konačno, ne smijemo zaboraviti da može postojati i dodatna porezna olakšica od posjedovanja doma. U mnogim slučajevima, porez na imovinu i porez na imovinu koju plaćate su deductible, što znači da ćete smanjiti ukupni porezni teret.

Nedostaci vlasništva kuće

Iako postoje mnogi pozitivni aspekti za kupnju kuće, nemojte zanemariti i potencijalne nedostatke. Sjećate li se vremena kad je glavni aparat u vašem stanu prekinut? Vjerojatno ste samo morali nazvati vašu prednju službu ili stanodavca i bili su spremni popraviti ih ili zamijeniti bez ikakvih troškova za nekoliko sati ili dana. Kada posjedujete vlastiti dom, mogu postojati mnogi neočekivani troškovi popravka i održavanja koje inače ne biste imali ako ste iznajmljivali.

Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je potencijal da zapravo izgubite novac na kući. Dok je tijekom vremena nekretnina općenito poprima vrijednost, postoje vremena kada tržište nekretnina ostaje relativno ravno ili zapravo pada. Ovisno o troškovima povezanim s prodajom i stvarnom iznosu prodaje kuću, mogli biste izgubiti novac.

Konačno, kupnja kuće je dugoročni prijedlog. Kada iznajmite, možda ćete biti vezani samo za mjesečni ili godišnji najam, pa se priprema i kretanje mogu obaviti na relativno kratkom vremenu. Jednom kada kupite kuću, nije jednostavno podignuti i premjestiti se. Imate značajnu financijsku obvezu, a postupak prodaje kuće može potrajati nekoliko mjeseci.

Dakle, kada kupujete kuću, odvojite vrijeme da biste shvatili prednosti i nedostatke i pobrinite se da to radite iz pravih razloga.

Odredite koliko dom možete priuštiti

Ako ste odlučili da je kupnja kuće pravo za vas, prvi korak je utvrditi što možete priuštiti. Jedna od zajedničkih smjernica za korištenje je omjer duga i dohotka. Većina zajmodavaca sugerira da vaš omjer ukupnog duga i dohotka ne bi smio premašiti 36%, a vaš dug hipoteke sam trebao bi biti manji od 28% mjesečnog dohotka.

Da biste izračunali svoj osobni omjer duga i dohotka, najprije zbrojite ukupni mjesečni bruto dohodak. Nakon što dobijete tu brojku, umnožite ga za 36% ili 0,36. Ovaj broj je maksimalni iznos mjesečnih isplata dugovanja, uključujući vašu hipoteku.

Zatim zbrojite sve svoje trenutne mjesečne neplaćene duga i oduzmite ga od prethodnog ukupnog iznosa koji ste upravo izračunali. Ovaj broj će vam dati približnu maksimalnu hipoteku koju možete priuštiti. Idealno, taj iznos bi trebao iznositi 28% ili manje mjesečnog dohotka.

Čak i uz ove smjernice, važno je zapamtiti da će vaša osobna situacija u konačnici diktirati ono što možete uistinu priuštiti, pa uzmite u obzir sve aspekte vaše situacije.

Pronalaženje odgovarajuće hipoteke

Nakon što ste odredili koliko si možete priuštiti, vrijeme je za kupnju pravog hipoteka. Budući da ćete vjerojatno financirati zajam za stotine tisuća dolara, od ključne je važnosti da napravite pametnu odluku. Loša hipoteka može značajno utjecati na vaše financije tijekom vremena.

Dobra vijest je da postoji vrsta hipoteka dostupna za gotovo svaku situaciju. Loša vijest je da odabir pogrešne može vam koštati desetke tisuća dolara u interesu tijekom trajanja kredita. Najčešći krediti dolaze u dva stila: fiksne i podesive kamatne stope kredita.

Fiksni kamatni zajam osigurat će vam stabilnost. Kamatna stopa ne bi se mijenjala za život zajma, pa vaša isplata ostaje stabilna. Jedna korist s zajamom s fiksnom kamatnom stopom je da, ako se kamatne stope povežu, nastavite plaćati istu nižu stopu. S druge strane, ako cijene padnu, možda ćete platiti više od trenutne stope, iako je moguće refinancirati nižu stopu.

Uz zajam podesivih stopa, žrtvujete neke od stabilnosti plaćanja za sposobnost hipoteke da se prilagodi prevladavajućim kamatnim stopama. Kada kamatne stope padaju, to može biti u vašoj korist. No, kada se stope povećavaju, možete sebi pronaći višu mjesečnu uplatu.

Predujam

Uz razumijevanje vrste kredita za pretraživanje, uzmite u obzir kapara. U tradicionalnoj hipoteku, osigurali biste plaćanje dvadeset posto ili više cijene doma. Dvadeset posto je čarobni broj jer, za većinu zajmodavaca, to je iznos jednakosti koji im je potreban kako biste izbjegli plaćanje privatne hipoteke ili PMI.

Kada ne možete staviti 20 posto dolje, zajmodavac općenito zahtijeva da plaćate PMI premiju, koja može biti bilo gdje od dvadeset dolara do nekoliko stotina dolara svaki mjesec. Kada kupujete hipoteku, uzmite to u obzir i pitajte postoje li alternative za plaćanje PMI-a ako nećete moći doći do potpune uplate.