Što trebate znati o refinancing hipoteka

Refinancing hipoteka je sve bijes kada kamatne stope padaju. Cijene ne moraju pasti jako daleko, prije nego što broj vlasnika kuće odluči da refinanciranje njihovih hipoteka ima smisla. No, to uvijek ne daje financijski smisao za refinanciranje. Ponekad, hipoteka refinanciranje je najgora stvar koju možete učiniti.

Što je refinancing hipoteka?

Refinanciranje hipoteke znači da vlasnici otplaćuju svoje postojeće hipoteke i zamjenjuju tu hipoteku novim zajma. Općenito, troškovi povezani s refinanciranjem hipoteka su uključeni u zajam, što znači da su dodani postojećoj bilanci, povećavajući iznos kredita.

Kada se iznos kredita poveća, vlasnički kapital umanjuje se.

Moguće je povećati osnovnu bilancu hipoteke i smanjiti postojeću hipoteku. Zato mnogi zajmoprimci gravitiraju prema refinanciranju hipoteke. Da bi se smanjila postojeća hipoteka, rok kredita je produljen. Ali niža plaćanja možda neće dugoročno platiti. Često je kratkotrajna rezolucija.

Zašto hipotekarni refinanciranje produžuje rok hipoteke

Kada se razdoblje zajma produži, to će potrajati duže da plati tu hipoteku u cijelosti. Ako ste otkupili zajam kad ste kupili svoj dom, vjerojatno je bio zajam od 30 godina. Recimo da odlučite refinancirati svoju hipoteku na kraju 5 godina. Umjesto da se veseli plaćanje kredita u 25 godina, sada ćete plaćati na tom hipoteku na ukupno 35 godina.

Ako je vaš izvorni zajam amortizirao 30 godina na hipoteku od 100.000 USD uz 6% kamate, mjesečna uplata iznosi 599,55 USD. Ako refinanzirate hipoteku na 103.000 USD, na 5.5%, nova isplata iznosi 584.82 USD. Vaš će zajam vratiti na 30-godišnji rok. Većina zajmoprimaca odabire 30-godišnje razdoblje amortizacije.

Napravit ćete dodatnih 60 mjeseci plaćanja i platiti $ 35,065 više tijekom života zajma, trebate li živjeti u vlasništvu dovoljno dugo da se isplatiti vaš zajam. Ako se odlučite prodati nakon refinanciranja hipoteke, izgubit ćete 3.000 dolara dionice, plus bilo koju glavnicu koju ste platili na originalni zajam od 100.000 dolara.

Troškovi pridruženi hipotekarnom refinanciranju

Vi ćete ili platiti troškove hipotekarne refinanciranja kroz višu kamatnu stopu ili će te naknade biti dodane na neplaćenu hipoteku jer nekoliko vlasnika kuća plaća te troškove u gotovini. Nema besplatne vožnje. Sljedeće su tipične naknade koje se plaćaju za refinanciranje:

• procjena
• Pravila naslova
• escrow
• Bodovne bodove
• ishodište
• Obrada
• osigurateljni
• Žica
• Potrošačka potražnja
• primjena
• uprava
• Reconveyance
• Kreditno izvješće
• Bilježnik
• E-mail doc
• Porezna usluga
• Snimanje

Teško je vrijediti refinancirati vašu hipoteku za uštedu 15 dolara mjesečno u takvim okolnostima. Većina hipotekarnih stručnjaka kaže da biste trebali moći nadoknaditi svoje troškove od refinanciranja hipoteke tijekom trogodišnjeg razdoblja. Ako ste spremili samo 15 USD mjesečno i koštali ste 3.000 dolara naknada, trebalo bi 200 mjeseci da se prekine.

Međutim, ako ukupni troškovi za refinanciranje Vaše hipoteke koštaju 3 000 $, na primjer, a vi ste spremili 50 dolara mjesečno u hipotekom plaćanja tako što ste ga smanjili za taj iznos, pa bi se pao i na kraju 5 godina. Ponekad se ljudi pretvaraju u serijsku refinancera, a svaki put kada kamatne stope padnu na pola točke ili točke, žurbe se na refinanciranje, misleći da rade pametnu stvar kada je često suprotno.

Nadalje, vaša osobna situacija mogla bi biti jedinstvena, a refinanciranje bi vam moglo imati smisla kad ne bi drugima prvo rumenila. Na primjer, recimo da imate drugu kuću s hipotekom na 200.000 dolara. Ta se hipoteka može platiti po nešto višoj stopi od današnje stope. Ako je vaša primarna hipoteka bila, recimo, amortizirana tijekom 15 godina, vjerojatno biste mogli refinancirati svoj primarni dom više od 30 godina, zadržati isplatu i isplatiti hipoteku na svoj drugi dom.

Ako ste u nedoumici, pitajte stručnjaka za nekretnine koji nemaju psa u utrci, kao procjenitelj ili časnik escrow-a ili čak agenta za nekretnine kako biste izračunali matematiku za vas. Zato jer ako pitate hipotekarni zajmodavac ako trebate refinancirati, najčešće odgovor na to pitanje jest da.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.