Trebate li platiti dug ili ulagati?

Uobičajena situacija s kojima se suočavaju ljudi jest odlučivanje o otplati duga ili ulaganju. Oboje su divni i neophodni.

Plaćanje duga znači smanjenje stresa, niži rizik i veću sposobnost izdržavanja osobnih hitnih slučajeva. Život bez duga također će olakšati izdržavanje ekonomske recesije ili depresije, a imat ćete povećanu fleksibilnost koja može povećati osobnu sreću.

Ulaganje znači izgradnju rezervi koja može zaštititi vas i vašu obitelj i pružiti vam izvore pasivnog dohotka. Možda najvažnije, to znači nakupljanje dovoljno novca kako bi se povukli udobno.

Što bi trebao učiniti? Teoretski, najinteligentniji tijek akcije pri odlučivanju između otplate duga i ulaganja trebao bi biti usporedba dviju varijabli:

1. Stopa naknada nakon oporezivanja koju plaćate na svoj dug
2. Stopa povrata poreza nakon oporezivanja koju očekujete da će zaraditi za vašu investiciju

Drugim riječima, ako možete zaraditi veći povrat ulaganja nego kamate na dug, trebali biste uložiti. U suprotnom biste trebali isplatiti saldo. Ilustracija bi bila milijarder investitora Warren Buffett koji namjerno nosi hipoteku na svoj dom u Omahi, Nebraska, sve do posljednjih desetljeća, jer je znao da bi mogao staviti novac da radi negdje drugdje u investicijskom portfelju i da će dugoročno učiniti mnogo više.

Međutim, to nije uvijek optimalno nakon što razmotrite prilagodbu rizika. Umjesto toga, mnogi financijski planeri ovih dana preporučuju ono što smatramo inteligentnijim skupom smjernica koje pružaju najbolje od oba svijeta.

Koji dugovi trebaju vratiti i koja ulaganja u fond

Predlažem sljedeću hijerarhiju:

1. Zakladite svaki račun za mirovinu koju i vi i vaš suprug imate na poslu, kao što je plan 401 (k), do iznosa bilo kojeg besplatnog podudarnog novca koji primite. Za mnoge tvrtke odgovarajući iznosi kreću se između 50% i 150% prvog [x]%.
2. Izradite svoj hitni fond u vrlo likvidnim, FDIC-osiguranoj provjeri, uštedi, novčanom tržištu ili usporedivom računu.
3. Ako ispunjavate smjernice za ispunjavanje uvjeta, u potpunosti financirajte Roth IRA za vas i, ako ste u braku, supružnik. Trebali biste provjeriti ograničenja doprinosa koja su na snazi ​​u bilo kojoj poreznoj godini. Na primjer, 2018. godine bračni par koji zarađuje manje od 135.000 dolara u prilagođenom bruto prihodu može doprinijeti do 5.500 dolara zarađenog dohotka po brakom (6.500 dolara po suprugu ako je 50 i više godina).
4. Isplati sve dugove kreditne kartice visoke kamate, dug studentskog kredita ili druge obveze. Osobno bih vjerojatno odredio prioritet duga studentskog kredita jer to može biti najteže ispuštanje u stečaju. Držite ga dok ne budete bez duga i prestanite ga dodati gotovo po svim troškovima.
5. Okružite se i doprinose računima 401 (k) vašeg i supružnika do maksimalnog iznosa dopuštenog vašim planom ili poreznim propisima.
6. Ako ste ozbiljni o uštedi umirovljenja, pogledajte strategiju koja uključuje korištenje HSA (Health Savings Accounts) kao drugu vrstu de facto IRA na vrhu vašeg Roth IRA.
7. Počnite graditi imovinu u potpuno oporezive brokerske račune, planove reinvestiranja dividendi, izravno održavati račune uzajamnih fondova, ili čak kupovati druge novčane imovine koje su u vašem području stručnosti. Na primjer, investitor nekretnina mogao bi kupiti stambene zgrade, uredske zgrade, industrijska skladišta. Alternativno, možete razmotriti financiranje koledž 529 štednje plan za svoju djecu i / ili unučadi.

Ponašanjem na ovaj način postižete nekoliko stvari:

1. Smanjite svoj porezni račun, što znači više novca u vlastitom džepu.
2. Stvarate značajnu stečajnu zaštitu za svoju mirovinu. Vaš plan za mirovinu koji financira poslodavac, kao što je 401 (k), ima neograničenu stečajnu zaštitu prema važećim pravilima, dok vaš Roth IRA ima 1.228.025 dolara u stečajnoj zaštiti od 2018. (To će se ponovno prilagoditi u travnju, ako 2019.)
3. Smanjujete dugove tijekom vremena. Dolazi do točke u kojoj su u cijelosti otplateni, a vaš besplatni novčani tok prolazi kroz krov.
4. Vi samo riskirate ulaganja u oporezive račune kada se zadovolje sva vaša druga osnovna potreba. Na primjer, ako imate puno duga i male mirovine, vjerojatno ne biste trebali ulagati u IPO.

Još jedan pristup

Alternativno, nije strašna ideja da ćete biti potpuno bez duga, crtanje linije oko vaše imovine, tako da nikada ne morate brinuti o tome da ih uzeti od vas. Poznajem ljude koji su izbjegavali bilo kakvu investiciju sve dok nisu posjedovali vlastiti dom, izravno su isplatili fakultet i izgradili hitni fond koji rade obične poslove tijekom dvadesetih i ranih tridesetih godina. Kad su se približavali srednjem vijeku, imali su temelj koji je omogućio njihovo ulaganje u nepokretnu imovinu, potpuno neobuzdano financijskim zahtjevima koji izgledaju kao da su proganjali određene pojedince i obitelji zauvijek.

Drugim riječima, njihov je odgovor uvijek najprije isplatio dugove, a onda i tek tada - počeli ulagati. I za mnoge ljude, to dugoročno radi jako dobro.

Bottom Line: Vi ste promjenljivi koji su važni

U konačnoj analizi, moje mišljenje je da se ekonomija ponašanja mora uzeti u obzir u vašu odluku. Morate odlučiti između ulaganja i otplata dugova koji 1. s kojima možete živjeti, 2. vjerojatno ćete se držati dok se ne završi, i 3. omogućuje da dobro spavate noću.Dok god nastavite, trebali biste konačno doći do cilja na kraju igre, što znači da nemate dug i obilje velikih, unosnih ulaganja koja pružaju udoban životni standard za vašu obitelj. S dovoljno strpljenja i napornog rada, to je cilj koji možete postići.