Što je mirovina i kako ste dobili jedan?

Mirovina je vrsta mirovinskog plana koji osigurava mjesečni dohodak u mirovini. Nisu svi poslodavci nude mirovine. Vladine organizacije obično nude mirovinu, a nude ih i neke velike tvrtke.

S mirovinskim planom, poslodavac pridonosi novcu na mirovinski plan dok radite. Novac će vam biti plaćen, obično kao mjesečna provjera u mirovini, nakon što dosegnete određenu starosnu mirovinu. Formula određuje koliko ćete mirovina ostvariti nakon što umetnete u mirovinu.

Formula mirovinske upotrebe temelji se na kombinaciji sljedećeg:

• Vaše godine službe s tvrtkom koja nudi mirovinu
• Tvoje godine
• Vaša naknada

Na primjer, mirovinski plan može vam ponuditi mjesečnu mirovinu koja zamjenjuje 50% vaše naknade (mjereno uzimanjem prosječne plaće tijekom posljednje tri godine radnog staža) ako se povučete u dobi od 55 godina i imate najmanje deset godina servis. S tom istom mirovinom, ako radite dulje i odete u mirovinu u dobi od 65 godina i imate trideset godina službe, mirovina može pružiti mirovinu koja zamjenjuje 85% vaše naknade. Više godina obično znači više novca.

Mirovinski planovi moraju slijediti posebna pravila koja odredi Ministarstvo rada. Ova pravila određuju koliko tvrtka mora svake godine odložiti u investicijski fond kako bi vam u budućnosti mogao pružiti određenu mirovinu.

Vaše mirovinske beneficije bit će podložne rasporedu stjecanja prava koja određuje koliko ćete dobiti ovisno o tome koliko dugo ste bili s tvrtkom. Na primjer, možda ćete morati raditi za poslodavca najmanje pet godina prije nego što dobijete pravo na mirovinu. Vaša tvrtka unaprijed određuje što će taj raspored biti, pa provjerite s ljudskim resursima saznajte koliko dugo morate raditi tamo kako biste dobili pogodnosti. (Napomena: Svaki novac koji ste dobrovoljno dobavljali uvijek je odmah dobio.)

Porezi na mirovine

Većina mirovinskih primanja oporezuje se. Kada započnete s primanjem mirovine, morat ćete utvrditi trebate li zadržati poreze od isplate mirovine. Ako je mirovinu pridonijelo poslije oporezivanja, dio može biti bez poreza. Ponekad s mirovinama koje se isplaćuju zbog invaliditeta, dio naknade može biti bez poreza. Ove porezne situacije, međutim, ograničene su. Najbolje je da planirate plaćati poreze na sve mirovinske prihode koje ćete primiti.

Može li mirovinski plan biti ukinut?

Ako vaš poslodavac nudi mirovinu, oni mogu odlučiti o raskidu. U takvoj situaciji vaša stečena korist obično postaje zamrznuta; što znači da ćete dobiti sve što ste zaradili do te točke, ali ne možete akumulirati dodatne mirovinske prihode.

U nekim su slučajevima planovi mirovina bili slabo vođeni i nisu bili u mogućnosti isplatiti sve obećane pogodnosti. Ako je mirovinski plan bio član Društva za osiguranje mirovinskog osiguranja (PBGC), tada su u ovoj okolnosti neke prednosti zaštićene sudionicima mirovinskog plana.

Što ako moj poslodavac ne nudi mirovinu?

Prednost mirovinskog plana osigurava zajamčeni dohodak. Nažalost, mnoge su tvrtke prestale pružati mirovinske planove. To znači da teret spašavanja za umirovljenje pada na vas. Morate shvatiti kako ćete uštedjeti dovoljno da biste stvorili vlastiti mirovinski dohodak u mirovini.

Većina mirovinskih planova zamijenjena je 401 (k) planovima koji nude razne investicijske odluke. Većina 401 (k) planova ne nudi način ulaganja u nešto što pruža zajamčeni dohodak, međutim, nova pravila dopuštena su za nešto što se zove kvalificirani ugovor o dugovječnosti (QLAC) unutar 401 (k) planova. QLAC-ovi vam mogu pružiti zajamčeni dohodak u mirovini. Ako vaša tvrtka nudi tu opciju, možete uložiti u nju kako biste stvorili zajamčeni dohodak za svoje umirovljenje.

Da biste stvorili svoj vlastiti budući prihod od umirovljenja, morat ćete napraviti nekoliko stvari:

• Saznajte koliko će doprinijeti vašem 401 (k) planu ako vaša tvrtka nudi jedan.
• Doprinose maksimalnom iznosu IRA-ju svake godine.
• Saznajte više o drugim opcijama ulaganja koje nude buduće izvore zajamčenog dohotka.

Jedna druga mogućnost je da shvatite kako dobiti mirovinu pronalaženje poslodavca koji nudi jedan.