Kako zajmovi fiksne kamatne stope rade: sigurnost po trošku

Fiksni kamatni krediti imaju kamatne stope koje se ne mijenjaju tijekom vremena. Dobivanje fiksne stope dobra je opcija "zadana", jer uvijek znate koji će biti troškovi (i mjesečna plaćanja).

Kada posudite novac, plaćate zajam plaćanjem kamata. Moglo bi postojati nekoliko drugih naknada, no interes je obično glavni pokretač skromnih kredita: veće stope znače veće troškove. Zato je važno razumjeti kako funkcionira vaša stopa i ako se vaša stopa može promijeniti.

Koje su fiksne kamatne stope?

Krediti mogu doći s promjenjivim kamatnim stopama koje se mijenjaju tijekom vremena, ili fiksne stope. Uz fiksnu stopu, platit ćete istu (nepromjenjivu) kamatnu stopu tijekom trajanja zajma. To je važno jer kamatna stopa utječe na iznos mjesečne uplate: ako se ta stopa povećava, vaša potrebna mjesečna plaćanja također bi mogla povećati - i možda nećete moći priuštiti veća plaćanja.

Štoviše, kamatna stopa koja će se povećati također će povećati cijenu svega što ste kupili s posuđenim novcem. Više ćete potrošiti na interes, ali nećete dobiti bilo što više od onoga što ste kupili. Da biste vidjeli primjer kako se brojevi mijenjaju s višom stopom, priključite neke brojeve u kalkulator amortizacije zajma: primijetit ćete da veća stopa dovodi do viših mjesečnih kamatnih troškova (i veće isplate).

Kamatne stope se stalno mijenjaju kada gospodarstvo raste i ugovara. Uz fiksnu kamatnu stopu, vaš je zajam imun na te promjene.

Sigurni zajmovi, po cijeni

Fiksni krediti su općenito sigurniji od zajmova s ​​promjenjivom stopom: znate što možete očekivati, a možete planirati i za budućnost. Postoji bezbroj priča o zajmoprimateljima koji su pretrpjeli "šok od plaćanja" kada su stope na kredite s promjenjivom kamatnom stopom porasle.

Ali morate platiti za sigurnost - sigurnost ne dolazi besplatno. Fiksne kamatne stope obično počinju s višim kamatnim stopama od kredita s promjenjivom kamatnom stopom. Na primjer, stopa na hipoteku s fiksnom stopom mogla bi biti jedan ili dva posto veća od stope na hipoteku podesive stope (ARM). Ta razlika može napraviti dramatičnu promjenu u mjesečnoj isplati - i često je primamljivo ići na nižu plaću (uz zajam s promjenjivom kamatnom stopom).

Kada fiksne cijene ne uspiju

Padajuće stope: ponekad zajam s fiksnom stopom je pogrešan izbor - ali rijetko ćete to znati ispred vremena. Ako kamatne stope padaju nakon što dobijete svoj kredit (i ostanite niži za dugo vremena), zajam za promjenjivu kamatnu stopu mogao je biti bolji posao. Nažalost, idealno vrijeme kamatnih stopa je vrlo teško. To je rekao, ako su kamatne stope na povijesnim vrijednostima i očekuje se pad - i imate dugoročni kredit kao hipoteku od 30 godina - to bi moglo imati smisla barem razmotriti zajam s promjenjivom kamatnom stopom.

refinanciranje: ako cijene čini pada i imate zajam s fiksnom stopom, to nije kraj svijeta. Uvijek možete pokušati refinancirati u jeftiniji, niži kredit. Međutim, trebate se kvalificirati za novi zajam, a vaša situacija (kreditni rezultati, omjer duga i dohotka itd.) Možda su se promijenili. Također ćete morati platiti troškove zatvaranja u mnogim slučajevima, a ti troškovi smanjuju sve pogodnosti koje dobivate od refinanciranja.

Kratkoročna obveza: fiksne stope mogu (ponekad) biti manje privlačne kad ćete posuditi za kratko vrijeme. Budući da automatski dolaze s višim stopama od zajmova s ​​promjenjivom kamatnom stopom, valja procijeniti koliko dugo ćete zadržati zajam. Neki krediti s promjenljivim stopama zadržavaju istu početnu stopu za pet godina. Ako očekujete da biste dobili osloboditi od kredita prije toga, to bi moglo imati smisla ići za niži (varijabla) stopa zajam. Nažalost, život ne uvijek funkcionira na način na koji ste planirali, tako da vam je potrebna određena sigurnost i sreća za ovu strategiju da se isplati.

Vrste zajmova s ​​fiksnom stopom

Kako možete dobiti zajam s fiksnom kamatnom stopom? Ovi krediti su lako pronaći. Standardna 30-godišnja fiksna stopa hipoteka tradicionalno je najčešći način kupnje doma. Ako idete na 15-godišnju hipoteku, možda ćete dobiti stopu koja je konkurentna hipoteku podesive stope. Zajmovi samo za kamate mogu doći i sa fiksnim stopama (ali su rizični za korištenje).

Auto krediti i savezni studentski krediti su često zajmovi s fiksnom kamatnom stopom: dobivate mjesečnu uplatu koja se ne mijenja i plaćate kreditni dug tijekom vremena.

Mnogi osobni zajmovi također imaju fiksne stope, no kreditne kartice su važna iznimka. Uz kreditne kartice i ostale kreditne linije stopa često može promijeniti (ponekad nije u vašoj naklonosti).