Odabir između Roth IRA i investicijskih fondova

Iako postoje mnoge varijacije, zajedničko pitanje koje postavljaju novi ulagači ide nešto ovako: "Trebam li uložiti u Roth IRA ili uzajamni fond?" Ovo pitanje ne može se odgovoriti, jer je pitanje sama po sebi pogrešna. To pokazuje da novi investitor ne sasvim shvaća razlike između Roth IRA i uzajamnog fonda. Ali ne brinite! Došao sam vam pomoći.

Za razliku od uzajamnog fonda, Roth IRA nije vrsta ulaganja. Roth IRA je vrsta računa. Možete držati ulaganja kao što su dionice, obveznice, gotov novac i, da, čak i investicijski fondovi, unutar Roth IRA.

Različite vrste institucija nude vlastite verzije Roth IRA-e. Roth IRA od brokera s popustom kao što je Charles Schwab omogućuje kupnju praktički bilo koje vrste ulaganja, uključujući već spomenute dionice, obveznice i investicijske fondove. Roth IRA iz banke vjerojatno će vam samo omogućiti kupnju certifikata o depozitima ili vrijednosnim papirima na tržištu novca. Roth IRA iz tvrtke za investicijske fondove vjerojatno će vam samo omogućiti kupnju investicijskih fondova koje nudi samostalno društvo za investicije.

Da vam pomogne shvatiti zašto je cjelokupna ideja Roth IRA-a protiv investicijskih fondova besmislena, vodit ću vas kroz neke scenarije. Vidjevši kako bi investitor mogao otvoriti jedan od ovih računa s pravom oporezivanja u stvarnom svijetu, možda biste mogli bolje razumjeti kako rade.

Osnove kako Roth IRA radi

Roth IRA je vrsta umirovljenja koju je izradio Kongres. Ono se razlikuje od tradicionalne IRA-e na nekoliko važnih načina. Svake godine, Kongres vam omogućuje da stavite na stranu određenu količinu novca, do maksimuma koji je poznat kao "granica doprinosa". Koristit ću najnovije Roth IRA doprinos doprinosa, koji su 5.500 dolara po osobi za svakoga 49 godina ili mlađi i 6.500 dolara po osobi za svakoga 50 godina ili stariji. Svaki novac koji pridonose Rothovoj IRA-i, do maksimuma za određenu godinu, jest ne porezno priznata.

U tom smislu, to je baš kao dodavanje na štedni račun. S druge strane, gotovo svi oblici dohotka unutar Roth IRA, uključujući dividende, kamate, kapitalne dobitke, au nekim slučajevima, iznajmljuju, potpuno su bez poreza. U zamjenu za ovaj fantastičan posao, ne smijete povući dobit dok ne dostigneš 59,5 godina, osim ako niste zadovoljili jedan od nekoliko izuzeća. U suprotnom ćete dobiti zlostavljanu od 10% kazni.

Zamislimo da ste tijekom svog života mudro i uspješno uložili novac u Roth IRA. Na računu završite s 5.000.000 USD i parkirajte sve u korporativnim obveznicama u vrijeme kada su ostvarili 7,5% za 10-godišnje dospijeće. Svake godine prikupljate 375.000 dolara kamata unutar svog Roth IRA-e. Prema sadašnjim pravilima, sve dok ste bili 59,5 godina ili stariji, mogli biste povući taj novac - ukupno 375.000 dolara - i nikad ne platiti ni jedan peni u porezima. Ili, ako biste željeli, možete povući cijeli $ 5,000,000 bez poreza (iako bi to bila pogreška jer je bolje držati novac unutar zaštitnih granica Roth IRA-e i uzeti samo prihode od ulaganja koliko vam je potrebno) ,

To je razlog zbog kojeg je Roth IRA, ruke dolje, najbolji alat dostupan za male investitore.

Kongres ne želi da svatko ima pristup Rothovoj IRA-i tako da postavlja granice prihoda kućanstva na podobnost. Ako ste pojedinačni i ostvarite više od 133.000 USD godišnje, ne možete sudjelovati u Roth IRA prema smjernicama. Ako ste oženjeni, zajednički se podnose, iznos je $ 196,000. Ovo je doista beznačajna prepreka jer ako padneš u ovu kategoriju, jednostavno doprinosite tradicionalnom IRA-i, koja nema ograničenja prihoda, a zatim ga pretvoriti u Roth IRA.

To je malo papirologije, ali većina financijskih institucija to čini tako često je druga priroda. To je poznato kao "Backdoor Roth IRA".

Otvaranje Roth IRA u banci ili kreditnoj uniji

Elize ulazi u svoju lokalnu kreditnu uniju i otvara Roth IRA. Kreditna unija nema investicijsku podjelu pa joj samo dopušta doprinos novcu na potvrde depozita ili na račun novca. Ona ne može kupiti nikakve dionice, obveznice, investicijske fondove ili nekretnine putem ovog Roth IRA jer serviser (kreditna unija) ne nudi ga među svojim uslugama.

Da bi to bilo komplicirano, neke, ali ne sve, banke i kreditni sindikati također imaju brokerske podjele koji vam omogućuju da kupite ulaganja za svoj Roth IRA koji uključuju dionice, obveznice i investicijske fondove drugih tvrtki. Wells Fargo i Bank of America, kao primjer, pada u ovaj logor.

Otvaranje Roth IRA izravno s društvom uzajamnog fonda

Erston odlučuje o kupnji dionica Tweedy Browne Global Value fonda, simbolu tickera TBGVX. Odlazi na web stranicu tvrtke za uzajamno financiranje, preuzima aplikaciju, provjerava kutiju "Roth IRA" i piše ček za 5.500 dolara, što je najveći dopušteni doprinos u 2018. godini otkako mu je samo 33 godina. Društvo za investicijske fondove otvara Roth IRA za njega, ali jedino ulaganje koje račun može držati su dionice sredstava kojima upravlja Tweedy, Browne & Co., LLC, upravitelj investicijskih fondova. Ako želi kupiti dionice Vanguarda S & P 500 Index fonda ili Coca-Cole, nema sreće.

Baš kao i banke i kreditni sindikati, neke, ali ne i sve, investicijske fondove imaju i brokerske odjele koje vam omogućuju da kupite ulaganja za svoj Roth IRA koji uključuju dionice, obveznice i investicijske fondove drugih tvrtki.Vanguard i Vjernost, kao primjer, pada u ovaj logor.

Otvaranje Roth IRA putem izravnog kupovnog plana

Nakon velikog razmišljanja, Jude se odlučuje i provodi ostatak života kupujući dionice tvrtke Coca-Cola i držite ih bez poreza kroz Roth IRA. On ne želi uložiti u bilo koji drugi dionički ili uzajamni fond, pa se prijavi za izravan plan kupnje dionica, koji ima Roth IRA opciju. Nakon završetka aplikacije, otvaranja računa i postavljanja veze između njegovog tekućeg računa i Roth IRA-e, agencija za transfer divova pića započinje automatskim mjesečnim povlačenjem sa svog tekućeg računa kako bi kupila više dionica Coca-Cole po vrlo niskoj cijeni; obično manje od 2 USD po transakciji.

Nikad ne plaća bilo kakve poreze na svoje Coca-Cole dividende jer se dionice drže u Roth IRA-i.

Otvaranje Roth IRA putem posredničke tvrtke

Možda je najpopularnija opcija otvoriti Roth IRA brokerskom tvrtkom kao što su Charles Schwab, E-Trade ili T.D. Ameritrade. Djeluje točno kao otvaranje običnog brokerskog računa. Uz nekoliko iznimaka, možete kupiti bilo koju zalihu koju želite, bilo koju željenu obveznicu, bilo koji investicijski fond koji želite ili bilo koji fond koji se trguje razmjenom, često za komisiju koja je ispod 10 USD po trgovini. Mogao bi imati Roth IRA na Schwabu koji je imao Vanguardove fondove, dionice General Electrica i neke potvrde o depozitima banke u vašoj državi.

Pored uživanja u praktičnosti svih vaših podataka na jednom izvatku računa, mnogi brokeri će besplatno uložiti vaše dividende.