Kako ukloniti ime iz hipoteke (kada je to dopušteno)

Podnošenje zahtjeva za hipotekom zajedno znači da je lakše kvalificirati se. Ali stvari se mijenjaju, a jedan od zajmoprimaca može napustiti kuću ili je potreban da se oslobodi duga iz drugih razloga. Dakle, koliko je lako ukloniti ime iz hipoteke i koje su mogućnosti za to?

Moguće je dobiti ime nekoga od hipoteke, ali proces je obično izazovan. To se odnosi na bilo koji primarni zajmoprimac kao i su-potpisnici koji su pomogli dužniku da bude odobren. Dok ne izvršite službenu promjenu na hipoteku (ili ga plaćate u cijelosti), svatko će biti odgovoran za zajam, a taj dug će smanjiti njihovu sposobnost da dobiju drugo krediti.

Izazov

Zajmodavci ne žele odnijeti bilo koje ime iz kućnog zajma. Kada su odobrili zajam, pogledali su kreditne rezultate i prihode obaju zajmoprimaca zajedno.

Osobito kada je riječ o kućnim zajmovima, često je potrebno više prihoda za postizanje zadovoljavajućeg omjera duga i dohotka (drugim riječima, mnogi pojedinci teško imaju pravo na hipoteku na obiteljsku kuću samostalno).

Svi zajmoprimci su 100% odgovorni za dug - to nije 50/50 na zajedničkom zajmu. Ako jedan zajmoprimac nije u stanju platiti iz bilo kojeg razloga (bez obzira da li je to financijski teškoća ili ako netko od zajmoprimaca umre), drugi dužnik mora zadržati tekuće uplate ili isplatiti zajam. Ako lenders jednostavno uklanjaju ime, oni povećavaju rizik i daju nekome besplatno "out", koje banke nerado rade.

Nažalost, za suobveznike, zajmodavci vide svaki podnositelj zahtjeva kao individualnu priliku za prikupljanje kredita.

Možda mislite da je to "naš" zajam (au slučaju razvoda, na primjer, nema više "nas"), ali vaš ugovor o zajmu nije strukturiran na taj način. Čak i ako sporazum o razvodu određuje da je vaš bivši odgovoran za dug, zajmodavci imaju mogućnost prikupljanja od svih koji su se prijavili.

Bivši supružnici mogu se suočiti s pravnim posljedicama zbog nepoštivanja sudskih naloga, ali ne možete promijeniti postojeći ugovor o zajmu.

Kako se ukloniti naziv

Postoji nekoliko načina da se ime ukloni iz zajma.

Planirajte na proces koji traje nekoliko tjedana i uključuje značajne administrativne papire, ali idealno ćete moći položiti zajam iza sebe.

Pitajte svog zajmodavcaZapočnite pitajući svog trenutnog zajmodavca o promjeni zajma. Nećete dobiti sve to u jednom telefonskom razgovoru, ali možete saznati je li moguće zadržati postojeći zajam s jednim manje dužnikom. Ako je tako, svi ostali zajmoprimci (čija su imena ne ukloniti) morat će se ponovno kvalificirati za zajam na vlastitu. Ti zajmoprimci trebaju dobre kredite i dovoljno prihoda za udobno izvršavanje plaćanja, a morat će proći kroz postupak prijave sličan onome kada ste prvotno dobili zajam.

Ako vaš zahtjev bude odobren, vjerovnik može izdati odgovornost (često se koristi u slučaju razvoda).

Refinancirati zajamAko vaš trenutni zajmodavac neće raditi s vama, pokušajte refinancirati zajam. Da biste to učinili, podnijet ćete zahtjev za novi zajam i upotrijebiti taj dug kako biste isplatili stari dug. Osoba odgovorna za kredit treba primijeniti pojedinačno i morat će se kvalificirati s dovoljnim prihodima i kreditima. Ostali zajmodavci možda bi bili spremni odobriti zajam, a možete pogledati programe poput FHA kredita (koji možda imaju lakše standarde odobrenja kada je riječ o veličini vašeg predujma i kreditnim rezultatima).

Ako ste podvodniRefinanciranje je osobito teško kad vaš dom vrijedi manje nego što dugujete, ili ako imate minimalnu pravednost u kući. Konvencionalni zajmodavci imaju stroge zahtjeve za omjere kredita i vrijednosti, a nećete ih ispunjavati osim ako ne napišete veliku provjeru. Srećom, postoji nekoliko vladinih programa refinanciranja koji bi vam mogli pomoći da dobijete novi zajam - samo budite sigurni da možete dobiti kredit refinanced pod dužnik želite prije nego što obaviti sve papirologije.

PretpostavkaMožda je moguće prebaciti hipoteku na drugog dužnika. "Prihvatljivi" zajmovi nude tu značajku, ali većina kredita nije preuzeta. Ako ste posudili FHA ili VA, možda imate tu mogućnost - no vrijedno je pitati, bez obzira gdje ste posudili.

Prodajte nekretninuAko nijedan od gore navedenih pristupa ne funkcionira za vas, možda ćete morati prodati nekretninu i upotrijebiti prihode od prodaje da biste isplatili zajam. To može očito uzrokovati poremećaj za vas ili vašu obitelj i možda je teško prodati ako ste pod vodom pa pažljivo razmislite i potražite pomoć lokalnih stručnjaka za nekretnine prije nego donosite odluku.

Troškovi

Sve gore navedene opcije uključuju naknade, pa prije izbora procijenite nekoliko alternativa i odlučite tko će platiti naknade. Čak i ako prodajete imovinu i primate novac, naknade za agente za nekretnine i druge troškove vjerojatno će smanjiti vašu potrošnju. Od navedenih opcija, izdavanje odgovornosti ili pretpostavka kredita vjerojatno su najpristupačnije - pomoći će vam izbjeći troškove zatvaranja povezanih s refinanciranjem.

Ista priča za supristupnike

Sve gore navedeno vrijedi za sugovornike na hipoteku. Kao sugovornik, 100% ste odgovorni za zajam, a zajmodavci vas ne žele pustiti s kuke. Razgovarajte s primarnim zajmoprimateljem o refinanciranju, i zapamtite da je njihova budućnost vezana uz vaše.

S nekim zajmovima (osobito studentskim zajmovima), lakše je dobiti potpisnik kredita nakon razdoblja na vrijeme plaćanja. Međutim, stambeni krediti ne nude iste mogućnosti.

Zatvorite tvrdnje

Odricanje od odgovornosti neće ukloniti ime dužnika s hipoteke. Ako zatvorite zahtjev, vlasnik može prenijeti sva vlasnička prava na neko drugo, ali svi ugovori o zajmu ostaju nepromijenjeni (odricanje od vlasništva ne znači da ćete odustati od odgovornosti za plaćanje). Kao rezultat toga, otkazni zahtjev može ostaviti lošeg zajmoprimca - oni duguju novac na imovini, ali više nemaju nikakav vlasnički interes u njemu.

Važna informacija

Informacije na ovoj stranici su osnovne prirode i ne mogu se smatrati pravnim ili financijskim savjetima. Razgovarajte s lokalnim odvjetnikom koji je upoznat s vašom situacijom prije donošenja bilo kakvih financijskih odluka.