Kako dohodak utječe na vašu kreditnu ocjenu

Vaša je kreditna značajka važna za dobivanje zajma, pa biste mogli pretpostaviti da je vaš prihod dio vaše kreditne ocjene. Uostalom, veća plaća znači više novca na raspolaganju svaki mjesec kako bi vratili te zajmove.

Vaši prihodi ne utječu izravno na vašu kreditnu ocjenu, ali to utječe na vašu sposobnost dobivanja odobrenja. Odobravanje zajma temelji se na nekoliko čimbenika, uključujući vašu zaradu i vašu kreditnu ocjenu, ali to su zasebni dijelovi slagalice.

Kreditne ocjene

Kreditni rezultati pokušavaju predvidjeti koliko biste vjerojatno trebali vratiti zajam, a oni koriste povijesne podatke (o vašem ponašanju zaduživanja) da to učine. Da biste generirali kreditnu ocjenu, računalni program prolazi kroz vaša kreditna izvješća tražeći informacije kao što su:

• Ako ste u prošlosti posudili novac i koliko dugo ste posudili
• Ako ste otplaćivali svoje zajmove po dogovoru
• Ako ste propustili plaćanja na svoje zajmove
• Kako trenutačno koristite dug (koliko ste posudili i koje vrste duga koristite)
• Ako postoje javni zapisi o vama (poput bankrota ili pravne prosudbe protiv vas od vjerovnika)
• Ako ste se nedavno prijavili za zajmove, ili je došlo do velikih promjena u bilo kojem od gore navedenih

Informacije o bodovanju dostupne su od kreditnih ureda, a to uglavnom pružaju zajmodavci koje ste posudili u prošlosti (ili zajmodavci s kojih trenutno posudite). Podaci također dolaze iz zbirke agencija i javnih evidencija baze podataka.

Vaš prihod

Uz gledanje vašeg kredita, zajmodavci žele znati o vašem dohotku. Oni to pitaju o većini zahtjeva za kreditima, a nedostatni dohodak ponekad se koristi kao opravdanje za odbijanje zahtjeva za kreditom. Zajmodavci - ali ne i modeli za bodovanje kredita - upotrebljavajte podatke o zaradi na nekoliko različitih načina.

• Dugoročni dohodakZajmodavci žele znati da si možete priuštiti da vratite bilo kakve nove zajmove. U nekim slučajevima, zakonom je dužan dokumentirati vašu sposobnost vraćanja. Jedan od načina na koji to čine jest izračunati omjer duga i dohotka. Vaš omjer gleda na vaš mjesečni prihod u usporedbi sa svim vašim isplatama duga - i svim potrebnim plaćanjima novi krediti. Općenito, u dobrom su stanju ako je vaš dug prema dohotku manji od 28% do 31%.
• Bodovanje modelaneki zajmodavci imaju svoje vlastite modele bodovanja za procjenu vašeg kredita, ali ti su modeli različiti od kreditne ocjene. Vaš prihod je jedan od faktori koji se koriste u tim modelima. No ti rezultati su prilagođeni i variraju od vjerovnika do zajmodavca. Vaša FICO kreditna ocjena, koja je standardna ocjena često korištena za kredite kao što su kuće i auto krediti, više je ili manje jednaka bez obzira gdje se nalazite. Zajmodavci mogu tražiti druge vrste informacija o aplikaciji (ili dobiti drugi način), koji ide u njihove modele bodovanja.

Kao što možete vidjeti, vaš prihod je važan čimbenik dobivanja odobrenja za kredit. Tehnički, to nije dio vaše standardne kreditne ocjene, ali to možda neće biti važno ako vaša glavna briga dobiva odobrenje.

Nije dovoljno prihoda

Ako nemate dovoljno prihoda za odobrenje kredita, imate nekoliko opcija:

1. Isplati dug tako da zahtijevana minimalna plaćanja više nisu dio vašeg duga i dohotka
2. Povećajte svoj prihod, bilo zaradom više ili dodavanjem pristojbe za vašu aplikaciju (također će se uzeti u obzir njihovi prihodi, ali ovo je riskantno za vašeg cosignera)
3. Napravite veću uplatu tako da će Vaša potrebna plaćanja na kredit biti manja