Kako funkcioniraju programi rada na dugu

Ako imate poteškoća s plaćanjem kredita, imate nekoliko načina za rješavanje problema. Jedna je mogućnost pregovarati s vašim zajmodavcem kako biste došli do programa plaćanja koji je prihvatljiv svima - plaćanje koje možete priuštiti uz plaćanje koje su spremni prihvatiti. Ovi se sporazumi ponekad nazivaju programima borbenog rada.

Zašto pregovarati o vježbanju?

Ponekad pregovaranje s vašim zajmodavcem je najbolja opcija za svakoga. Iz vaše perspektive, to vam daje rješenje za vaš problem da nemate dovoljno novca za vraćanje kredita. Ako ne plaćate, posljedice su stvarne: vaše kreditne ocjene mogu pasti, a vi ćete se suočiti s dodatnim naknadama i potencijalnim pravnim problemima. Vaša sljedeća najbolja alternativa može biti bankrot, što je skup i težak proces (plus to će utjecati na vaš kredit za najmanje sedam godina, a možda ćete i dalje dugovati novac u slučaju bilo kojeg nedostatka).

Ako niste u mogućnosti platiti vaše zajmove ili pronaći rješenje, možete izgubiti bilo koji kolateral koji je korišten za zajam. Na primjer, ako ste posudili za kupnju kuće, suočeni ste s rizikom od foreclosure, a bilo koji neispunjavanje auto kredita mogao dovesti do povrata (što je teško doći na posao i nastaviti zarađivati ​​za život).

Iz perspektive vašeg zajmodavca, naselje neke vrste moglo bi također biti atraktivno. Ako proglasi stečaj, vaš vjerovnik rizik gubi još više. Također je skupo i dugotrajno da zajmodavci preuzmu vašu kolateralnu, i to ionako nije njihovo temeljno poslovanje - samo bi željeli dobiti novac od vas.

Vrste vježbi

Nema jedinstvenog rješenja za probleme s dugom. Važno je pogledati svoje financije i shvatiti što si u stanju priuštiti. Zatim, to je stvar pregovaranja s vašim zajmodavcem i odlučivanja o tome što je moguće. Nekoliko potencijalnih rješenja uključuju:

• Donja Travanj: smanjenje godišnje stope postotka (travanj) na vašem zajmu svibanj ste vaše isplate više pristupačne. Vaša mjesečna plaćanja temelje se na nekoliko ulaza, a kamatna stopa je jedna od njih. Niža stopa - čak i ako je privremena - znači da ćete svaki mjesec platiti manje, što vam može pomoći da se uhvatite.
• Tolerancija: možda je i moguće preskočiti (ili smanjiti) nekoliko svojih mjesečnih plaćanja. To može poslužiti kao "odzračivač" koji vam pomaže da se uhvatite. Kasnije ćete morati nadoknaditi ta plaćanja, a možda ćete završiti plaćati više u interesu, ali ćete dobiti svoju trenutnu krivnju novčanih tokova.

• Dulji rok: duljina vašeg kredita je još jedan vozač vaše mjesečne uplate. Što je dulji termin, to je niža uplata. Na primjer, 30-godišnje hipoteke imaju niže mjesečne uplate od 15-godišnjih hipoteka. Produljenje roka kredita rezultirat će vam plaćanjem više kamate tijekom života vašeg kredita.
• Alternativni plan otplate: na temelju vašeg znanja o vašoj situaciji, možda ćete uspjeti pronaći neke alternative. Sve što vaš zajmodavac može učiniti je reći "ne", stoga budite kreativni i pitajte.

Kada pitati za vježbanje

Obratite se vjerovniku čim saznate da nećete moći izvršiti plaćanja. Što prije posegnete, više mogućnosti imate. Neki će vam reći da trebate prestati plaćati i onda razgovarajte sa svojim zajmodavcem (jer vjerojatno imate poluge), ali ta je strategija riskantna.

Razmislite na taj način: ako prestanete s plaćanjem, više nemate mogućnost zaustavljanja plaćanja - pokušajte pronaći rješenje prije nego što dođete do te točke. Ako je vaš kredit već zadan, još uvijek možete pokušati pregovarati. No, možda ćete izgubiti određene opcije ako ste trenutačno u zadanom.

Posljedice rješavanja vašeg duga

Svaka nagodba koju ste postigli utjecat će na vašu kreditnu. Ne vraćate zajam na vrijeme, kako je dogovoreno, a vaša kreditna izvješća odražavat će tu činjenicu. Međutim, možda ćete također moći pregovarati o tome kako se kredit prijavljuje na vaša kreditna izvješća, a možda ćete shvatiti da je nagodba bolja od bankrota. Postoje i porezne posljedice ako vam vaš zajmodavac omogućuje plaćanje manje od dugovanja. Ako dobijete obrazac 1099 za oprost poreznog duga, obratite se svom lokalnom odvjetniku ili poreznom savjetniku.

DIY ili najam

Postoje brojne tvrtke tamo obećavajući da će vam pomoći s vašim problemima duga. Mogu zahtijevati da izvršite isplate njima umjesto vašim vjerovnicima, ili bi mogli pregovarati u vaše ime.

Budite svjesni da je industrija dugova puno problema. Neke tvrtke plijenili su ranjivim potrošačima koji su ostali bez mogućnosti, a oni na kraju čine više štete nego dobre. Nisu sve tvrtke krive, ali mnogo ih je.

Ako je moguće, pokušajte i pregovarati sa svojim zajmodavcima na prvom mjestu. Mnogo ćete naučiti i možete uštedjeti mnogo novca. Budite spremni razgovarati s agencijama za usluge kupcima, objasniti svoju osobnu financijsku situaciju (i dokazati da ne možete izvršiti plaćanje) i ispunite brojne obrasce. Proces nije strašno kompliciran, ali treba vremena i strpljenja.

Ako se dogovorite s vašim zajmodavcem, svakako pismeno, i zadržite kopije svih dopisivanja. Pri radu s iko - da li je vaš zajmodavac, agencija za kreditno savjetovanje ili tvrtka za olakšanje duga - obratite pažnju na pretjerana obećanja i jamstva. Ako zvukovi previše dobro da bude istinito, to je gotovo sigurno.