6 Gluplji pokret novca koji se čini pametnim

Jeste li ikad pokušali "vrijeme" tržište dionica? Jeste li kupili kuću prije nego što ste bili stvarno spremni, jer je vlasništvo kuće dobra investicija? Držite li saldo na kreditnoj kartici kako biste poboljšali kreditnu ocjenu?

To su sve uobičajene poteze za novac, a ako ste napravili bilo koji od njih, možda ste mislili da slijedite isprobanu i istinitu mudrost osobnih financija. Ali kao i mnoge konvencionalne mudrosti, oni nisu gotovo pametni kao što zvuče. Evo nekoliko glupih poteza novca koje trebate iskopati iz vašeg arsenala, bez obzira na to koliko bi to moglo izgledati smisla.

Glupo premjestiti: Nemate kreditnu karticu, jer će dovesti do duga.

Prošlo je gotovo osam godina od Velike recesije, a više od dvije trećine ljudi u dobi od 18 do 29 godina nema kreditne kartice, prema anketi Bankrate. "Čini se pametnim, jer niste izloženi riziku od duga, ali to nije pametno, jer ne gradite svoj kredit", kaže Sarah Newcomb, autor knjige "Loaded: Money, Psychology i How To Get Ahead Without Leaving" Vaša vrijednost iza. "Mnogi od tih tisućljeća - kao i osobe iz drugih generacija koje nemaju kreditne kartice u svojim imenima - imaju ono što se zove "tanke kreditne datoteke". To je kreditna industrija koja govori da ima malo ili nikakve kreditne povijesti, a može vas zadržati kad se želite prijaviti za hipoteku ili auto kredit.

To također može značiti plaćanje više nego što je potrebno za kuće i auto osiguranje.

Pametan potez: Ako smatrate da ste odgovorni za taj prvi plastični materijal, zatražite od banke koja je izdala da zadrži kreditno ograničenje umjetno nisko. Zatim stavite jedan ili dva automatska računa na karticu i zakazati automatsko plaćanje s vašeg tekućeg računa kako bi ih pokrili. Nikada nećete kasniti, a vaš će se bonus poboljšati. A ako ste odbijeni za karticu? Zaštićena kartica - gdje ćete napraviti mali polog s bankom za izdavanje - je kartica s kotačima za trening koji vas mogu staviti na put ka snažnoj kreditnoj povijesti.

Glupo premještanje: zadržavanje ravnoteže na kreditnoj kartici za izradu bonusa.

Jedan od velikih suradnika u vašoj kreditnoj rezultat je korištenje kredita. Vaša je upotreba postotak vašeg kreditnog ograničenja koji upotrebljavate, a broji oko 30 posto vašeg bodova. Ako imate ograničenje od 1000 USD i vaš račun iznosi 550 USD, upotrebljavate 55 posto. To je previsoko - najbolje je za vaš rezultat ako u bilo kojem trenutku ne koristite više od 30 posto vašeg kreditnog ograničenja. I održavanje ravnoteže od mjeseca do mjeseca i plaćanje kamata ne pomaže vam uopće, ali to ne šteti vašem novčaniku: Prosječna kamatna stopa kreditne kartice iznosi oko 15 posto.

Na saldo od 3.000 dolara, to bi vas koštalo 450 dolara godišnje.

Pametan potez: Idealno ćete platiti kreditne kartice u cijelosti svaki mjesec, štediš li vam bilo kakve kamate. A ako uobičajeno upotrebljavate prekoračenje ograničenja, problem možete riješiti na dva načina: možete zatražiti povećanje kreditnog ograničenja, a zatim ne upotrebljavati dodatni kapacitet ili možete platiti račun više od jednom mjesečno ,

Glupo premještanje: Plaćanje studentskih zajmova uz skidanje doprinosa za umirovljenje

Imate studentske zajmove i želite ih isplatiti što je brže moguće, tako da svaki dodatni novac koji imate na kraju mjeseca idete prema plaćanju iznad i izvan mjesečnih računa i otplatu kod glavnice. Vaša hitnost je razumljiva; ne bi li život bio bolji ako su samo otišli? Ali plaćanje studentskih kredita nije mudar potez ako dođe na trošak dugoročne štednje, kao što je doprinos vašem 401 (k) (pogotovo ako primate poslodavca podudaranja s dolarima) ili otpuštanjem kreditne kartice visoke stope, kaže Newcomb ,

Pametan potez: Isplati svoje studentske kredite polako i stalno dok gradite svoju budućnost i iskoristite vraća na tržištu dionica. Možda je bolje da se odlučite za planove za otplatu na temelju prihoda (što snižava mjesečne uplate), iako plaćanje kamate za više godina znači plaćanje više interesa u ukupnom iznosu. Pogledajte troškove duga vašeg studentskog kredita, oduzmite porezne olakšice i usporedite to s povratom koji biste dobili stavljanjem novca da rade na druge načine.

Gluplji potez: prvo dobivanje posla, a kasnije podizanje.

Jeste li pregovarali o vašoj plaći za svoj trenutni posao? Ako nije, niste sami. Neki 41 posto ljudi nije, prema Salary.com. Mnogi se strahom da će pukotina preko početne plaće odvesti ih izvan posla za posao. No, ne pregovarajući za konkurentsku plaću na početku novog posla, započinje vam pogrešno financijsko ponašanje, jer svaki bonus i podizanje koje ćete napredovati vjerojatno će biti postotak koji se temelji na toj početnoj vrijednosti.

Pametan potez: Nemojte uzeti prvu ponudu. Imate najveći utjecaj kada vas žele, ali nemate još - i važno je prepoznati i iskoristiti taj trenutak. "Ljudi misle da morate tražiti ono što je prihvatljivo, ali se trebate zapitati:" Što trebam zaraditi da ne moram brinuti o novcu? To je ono što vrijedi vaše vrijeme ", kaže Newcomb. Također shvatite da je očekivanje s druge strane tablice da ćete tražiti više.Studija iz CareerBuilder pokazuje da 45 posto poslodavaca je spremno pregovarati o početnoj ponudi za posao, a zapravo očekuje da to učinite.

Samo se prepustite dolje ako to ne učinite.

Glupan potez: Kupnja kuće jer je to "investicija".

Financijski savjetnik Carl Richards, autor "The Behavior Gap", prisjeća se vremena kad su mu ljudi rekli o njihovim domovima: "To je najbolja investicija koju sam ikad napravio!" Njegov odgovor: "To je zato što je to jedina investicija koju si" Jeste li se ikada držali? " Došlo je do dugogodišnjeg uvjerenja da vrijednost imovine nikad ne ide dolje … Onda je došao 2008 i pad tržišta na tržištu. U stvarnosti, kuće vrijednosti povijesno držati korak s inflacijom. I trošak vlasništva - da ne spominjemo kreiranje, opremanje, porez, osiguranje i održavanje koji traje 1 do 2 posto vrijednosti doma godišnje, prema Harvardovom Zajedničkom centru za studije stanovanja - je visoko.

Pametan potez: Kupite koga želiš živjeti - ili nastaviti iznajmljivanje za sada. To rublje troškova znači da nema smisla kupiti jedan uopće ako ne očekujete ostati najmanje pet godina.

Ako ostanete dugoročno, kapital koji gradite plaćanjem (ili isključivanjem) vaše hipoteke postaje dodatna štednja koju možete koristiti za odlazak u mirovinu. Ali nikada se ne biste smjeli kupiti kuće koju ne možete priuštiti samo zato jer mislite da su vrijednosti imovine zbog pop. Ako to učinite, ne kupujete niti ulažete - špekuliraš. A ako niste profesionalni investitor za nekretnine, to je loša ideja.

Glupo pomicanje: Pokušavajući prodavati tržište.

Tržišno mjerenje dolazi do spoznaje o dvije stvari: kada izaći, i kada se vratiti. Prvi je stvarno teško noktiju, a drugi je još teži. Dok smo svi čuli priče o običnim investitorima koji su stigli u pravom trenutku, Richards je skeptičan. "Ne vjerujte u priče", kaže on. "Vjerujte podatke." A podaci govore da ne možete pobijediti u ovoj igri.

Smart Fix: Kupi stalno i godinama. Richards kaže da je rastrgao stranicu s Warren Buffettovom knjigom: "Najbolje što možete učiniti jest biti lijen - i trebali bismo proslaviti tu činjenicu. "A dok ste na njemu, nemojte se previše truditi pobijediti tržište. Dok su pojedine dionice i upravljani investicijski fondovi uzbudljivi, redovito ulažu u dosadne indeksne fondove i burze kojima se trguje (a to je i jeftinije kupiti i posjedovati), što će vam više vjerojatno da će vam dugoročno biti multi-milijunaš. Ako si dovoljno lijen, to jest.

S Kellyom Hultgrenom