Nedostaci FHA zajmovi: Trošak, Mogućnosti i još mnogo toga

FHA krediti su popularni jer olakšavaju gotovo svakome kupnju doma. Homeownership je stvarnost za sve više i više ljudi, ali ti krediti nisu za svakoga. Provjerite jeste li odgovarali pravilnom profilu i da razumijete nedostaci FHA kredita prije nego što se zaljubite u njih.

FHA zajam ističe

Čak i uz oštećene kredite i ograničena sredstva za predujam, možete se kvalificirati za stambeni kredit s pristojnom kamatnom stopom.

Polog: FHA krediti omogućuju vam da stavite dolje čak 3,5%. To vam omogućuje da kupite skuplji dom s manje novca, a možete rezervirati sredstva za projekte poboljšanja ili druge ciljeve.

Problemi s kreditima: borrowers s uznemiri kreditne povijesti imaju teško dobiti odobren s konvencionalnim zajmodavce. Pomoću FHA potpore možete dobiti odobrenje s niskim kreditnim rezultatom.

Unapređenje kuće: FHA 203k krediti omogućuju vam financiranje projekata za poboljšanje kućanstva i kupiti kuću u isto vrijeme. U kombinaciji s drugim značajkama FHA kredita, oni čine stvari jednostavno i jeftino.

Nedostaci korištenja FHA zajma

Kada kupujete kuću, mudro je procijeniti hoće li Vam FHA zajam zapravo pomoći. Pogledajte veliku sliku i razmotrite sve svoje financijske ciljeve.

Plaćanje s malim plaćanjem: niska uplata mogla bi biti crvena zastava. Smanjenje 3.5% moglo bi biti znak da još niste na solidnoj financijskoj osnovi, a uzimanje kućnog zajma moglo bi biti riskantno. Je li vrijedno gledati manje skupo domove ili čekati dok ne možete uštedjeti veću predujam? Zapamtite da što više posudite, to više plaćate (što u osnovi čini vašu kuću skupljom).

Upfront osiguranje: stavljajući dolje manje od 20% znači da ćete morati platiti osiguranje hipoteka, a FHA krediti dolaze s dvije vrste osiguranja koje ćete platiti za cijeli život svog kredita. Postoji unaprijed naplata od 1,75%, a mnogi zajmoprimci odluče uključiti ovu naknadu u stanje zajma. Opet, što više posudite, to je veći interes koji plaćate - tako da plaćate više od 1,75%, osim ako ne napišete ček na zatvaranje. Veći zajam također znači da ćete imati veću mjesečnu uplatu.

Kontinuirano osiguranje: Također ćete platiti u tijeku (mjesečno) osiguranje hipoteka. Ukupni iznos premije osiguranja hipoteke (MIP) iznosi između 0,80% i 1,05% vašeg iznosa kredita, iako mogu dobiti 0,45% ako dobijete 15-godišnji FHA zajam. Taj dodatni trošak znači da ćete svaki mjesec platiti više. Za razliku od privatnog osiguranja od hipoteke, koja se može otkazati nakon što dobijete iznad 20% udjela u vašem domu, FHA osiguranje ne može biti otkazano (osim ako ste dobili svoj kredit prije 3. lipnja 2013.). Drugim riječima, morat ćete isplatiti zajam ili refinancirati kako biste eliminirali taj trošak.

Odabir zajma: za bolje ili još gore, imate ograničene mogućnosti pri korištenju FHA kredita. Za većinu zajmoprimaca standardni 15-godišnji ili 30-godišnji fiksni zajam je savršen izbor - tako da ovdje nema problema. Međutim, postoje neke situacije kada je interes samo hipoteka ili podesivo stopa zajam je bolji fit. Nemojte samo koristiti te proizvode za niže plaćanje - provjerite imate li veći plan.

Ograničenja imovine: dobivanje odobrenja FHA kredita zahtijeva imovinu koja udovoljava određenim standardima. Na primjer, moraju biti ispunjeni osnovni zdravstveni i sigurnosni zahtjevi. Ako ste u potrazi za popravljač-gornji, veliki jeftino, ili određene foreclosures, FHA zajam neće raditi. Za svojstva koja se kreću spremna, FHA zajam treba biti u redu. Međutim, kupnja stana može biti izazovna: ako ne bude dovoljno jedinica u vašoj zgradi vlasnik je okupiran (ili se pojavljuju drugi problemi), FHA kredit možda nije opcija.

Kvalifikacije: FHA krediti ne stalno dobiti odobrenje. Još uvijek vam je potrebna minimalna kreditna ocjena i morat ćete dokumentirati dovoljan prihod da biste vratili zajam. Da biste se kvalificirali za najnižu predujam, trebate FICO bodove iznad 580, ali možete dobiti odobrenje s nižim rezultatima ako planirate izvršiti veću predujam.

Prodavač oklijevanja: u nekim situacijama, FHA zajam može biti nedostatak pri kupnji kuće. Prodavači vole znati o potencijalnim kupcima (agenti za nekretnine mogu dijeliti te podatke), a FHA zajam ne signalizira snagu. Štoviše, prodavatelj se može bojati da će dodatni zahtjevi usporiti (i potencijalno ugroziti) posao. Ako kupujete na vrućem tržištu, pokušajte za neki drugi oblik financiranja.

Alternativni zajmovi

Standardni stambeni krediti (koji ne podržavaju FHA) riješavaju mnoge od gore navedenih problema. Čak i ako mislite da nećete dobiti odobrenje, vrijedno je kupiti za konvencionalni zajam - samo da biste vidjeli koje su ponude dostupne. Uz konvencionalne zajmove, imat ćete više fleksibilnosti, a još uvijek možete kupiti sa samo 5% ili 10%.

Za vojne dužnike, VA krediti su također vrijedno pogledati.

Važna informacija

HUD politike i značajke FHA kredita redovito se mijenjaju. Ovaj članak možda neće odražavati najnovije izmjene i možda ćete propustiti važne financijske prednosti. Da biste dobili ažurne informacije, izravno se obratite predstavniku HUD-a ili HUD-ovim savjetnikom za stambeno zbrinjavanje. Za podatke o kontaktu posjetite HUD.gov.