Je li račun za zdravstvenu štednju još jedan plan mirovinskog osiguranja?

Kad je bio stvoren, zdravstveni štedni račun (HSA) vjerojatno nije zamišljen kao još jedan plan mirovine. Međutim, HSA vam može pomoći da dosegnete ciljeve odlaska u mirovinu. Iako je HSA prvenstveno alat za prikupljanje porezne prednosti prilikom plaćanja medicinskih troškova, zdravije osobe mogu otkriti da račun zdravstvenog osiguranja također im omogućuje da uštede još više za odlazak u mirovinu.

Što je štedni račun (HSA)?

HSA je fond određenih pojedinaca koji mogu uspostaviti za svoje buduće troškove liječenja. Kako bi bili prikladni za stvaranje HSA, pojedinac mora biti pokriven visokoučinkovitim zdravstvenim planom (HDHP). Budući da se HDHP često troše manje od tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, ljudi mogu teoretski koristiti premiju uštede za financiranje njihovih HSA.

Što je visoki odbitni zdravstveni plan?

HDHP je plan koji ne pruža mnogo načina pokrivenosti rutinskim medicinskim troškovima poput posjeta liječniku jer sumnjate na gripe. Umjesto toga, pokrivenost HDHP-a prvenstveno je za velike troškove kao što su skupi postupci poput operacija ili drugih medicinskih događaja koji zahtijevaju hospitalizaciju.

Naime, HDHP-ovi od ovog pisanja u 2016. godini mogu imati odbitni iznos od najmanje 1.300 dolara za pojedinačni plan i 2.600 dolara za individualni plus obiteljski plan. Maksimalni iznos ograničenja iz džepa iznosi 6.550 USD (pojedinačno) i 13.100 USD (individualni i obiteljski).

Koliko možete pridonijeti HSA-i?

Iznos koji možete pridonijeti HSA varira ovisno o vrsti planova koji imate, vašoj dobi i kalendarskoj godini. Na primjer, tijekom 2016. doprinosi HSA-i koji obuhvaćaju osobe mlađe od 55 godina mogu dosegnuti do 3,350 dolara. Nositelji HSA mogu uštedjeti do 6.750 dolara za obiteljsku pokrivenost. Nositelji 55 i više godina HSA-e spremaju dodatnih 1000 dolara što znači 4 350 dolara za pojedinca i 7.750 dolara za obitelj - a ti su doprinosi 100% porezni prihod od bruto dohotka. Doprinos HSA-e rezultira višom poreznom odbitkom porezne prijave.

Kao takav, pojedinac ne mora imati specifikaciju kako bi primio poreznu korist od HSA doprinosa.

Kada je rok za davanje doprinosa HSA-u?

Doprinosi HSA mogu se izvršiti do 15. travnja 2017., za poreznu godinu 2016. godine. Do krajnjeg roka za podnošenje poreza (bez ikakvih proširenja) imate dodatne doprinose vašem HSA ako već niste maksimalno iskoristili svoje doprinose putem odbijanja plaća tijekom kalendarske godine. Da biste iskoristili ovu priliku za uštedu poreza, trebali biste izravno pridonijeti HSA računu izravnim pisanjem čeka ili postavljanjem automatskih prijenosa s bankovnog računa.

Kako HSA može pomoći u planiranju vašeg umirovljenja?

HSA vam može pomoći da dosegnete ciljeve planiranja mirovine na dva osnovna načina. Prvo, svi medicinski troškovi koje nastanu mogu biti plaćeni uz novac (i bilo koju zaradu) u vašem HSA. Ne plaćaju porez na takve isplate. U stvari, dobivate rast bez poreza (kao što je Roth IRA pruža) na novac koji pridonosi vašem HSA koji se na kraju koristi za medicinske troškove.

Druga glavna potencijalna korist HSA-e se događa ako ste dovoljno sretni da ste relativno zdravi. Ako akumulirate značajan novac u HSA tako da ne mislite da ćete ga koristiti za medicinske troškove, možete povući svoj HSA novac tijekom umirovljenja (nakon 65 godina) bez kazne. Nakon takve distribucije, morat ćete platiti samo obični porez na dohodak, kao što biste to učinili redovitom IRA distribucijom. Učinkovito, imali biste koristi od mnogo većeg od normalnog doprinosa IRA doprinosa kada ste izvršili periodički HSA doprinos.

Zbog oba razloga HSA ima potencijal, ovisno o vašim potrebama i očekivanjima zdravstvene skrbi, da bude važan dio vašeg plana mirovinskog osiguranja.