Dužnik Snowball vs slaganje dugova

Dvije popularne metode koje ljudi mogu iskoristiti za otplatu duga uključuju tradicionalniju metodu "slaganja duga" i drugu metodu nazvanu "duga snijega" koju preporučuje financijski savjetnik Dave Ramsey.

Svaka metoda ima prednosti i nedostatke, pa prije nego što odlučite kako riješiti svoj dug, važno je razumjeti što svaka strategija podrazumijeva i zašto jedna metoda može ili ne mora biti bolja za vašu situaciju.

Složenjem dugova

Metoda slaganja duga (također poznata kao metoda dugovane lavine) preporučuje da napravite popis svih vaših dugova, rangiran po kamatnoj stopi, od najvišeg do najnižeg.

Na primjer, možda ste dužni:

• Mastercard, 2.500 do 19 posto, najviša kamatna stopa
• Visa, $ 7.500-13 posto, drugi najviši kamatna stopa
• Car Loan, $ 4.000-8 posto, treća kamatna stopa
• Studentski zajam, 1.900-5 posto, najniža kamatna stopa

Sustav slaganja dugova savjetuje da izvršite minimalnu uplatu na sve svoje zajmove. Zatim, trebate baciti sve svoje dodatne novce na otplatu MasterCard, koji ima najveću kamatnu stopu, na 19 posto.

Nakon što izbrišete 19-postotni dug tvrtke MasterCard, borite se s balansom Visa, koja ima drugu najvišu kamatnu stopu, na 13 posto.

Trebat će vam dugo vremena da vratite Visa, budući da ima najveću ravnotežu, na 7500 dolara. Držite se s njom. Kad god završite, možete početi plaćati dugove s nižim kamatnim stopama.

Ova metoda štedi vam najviše novca u isplatama kamata, ali može potrajati dugo da biste dobili prevelik dug koji ste prešli s popisa. Možda ćete se osjećati frustriranima nakon što uložite toliko vremena i energije na plaćanje kredita bez osjećaja mentalne pobjede prelaska s vašeg popisa.

Duga snijega

Prema snježnoj metodi, trebali biste baciti svaki rezervni denar na otplatu zajma s najnižim iznosom, bez obzira na kamatnu stopu.

Ako ste koristili metodu snijega, ponovno biste naručili prethodni popis kako slijedi:

• Studentski kredit, 1.900-5 posto, najniži saldo
• Mastercard, 2.500 do 19 posto, drugi najniži saldo
• Car Loan, $ 4.000-8 posto, treća najniža bilanca
• Visa, $ 7.500-13 posto, najveći saldo

Vi biste uplatili minimalnu isplatu na sve svoje zajmove. Zatim biste bacali svaki dodatni novčić prema dugu s najmanjim balansom, bez obzira na činjenicu da u ovom konkretnom slučaju ima i najnižu kamatnu stopu.

Ideja iza ove metode je da otplata zajma s najmanjim ravnotežom će vam dati psihološki osjećaj pobjede kada prelazite taj zajam s vašeg popisa. Ta mentalna pobjeda će vas motivirati da i dalje štedite novac i vratite svoje dugove.

Ova metoda daje vam neposredniji osjećaj pobjede, ali to bi moglo koštati više. Upućivanje samo minimalnih plaćanja na vaš najniže duga znači da ćete platiti više u interesu, u usporedbi s metodom slaganja duga.

Odabir načina upotrebe

Osobna financija je, dobro, osobna. Plaćanje duga može biti malo poput dijeta. Naravno, postoje idealni planovi za jelo vani, ali budimo realni: većina ljudi neće se držati savršene prehrane. Najbolja prehrana je ona koju ćete držati.

Otplata duga je slična. Budite iskreni prema izradi proračuna koji odgovara vašoj osobnosti i održava vas motiviranim. Najviše ćete platiti u interesu ako se ne pridržavate plana duga.

U redu je i eksperimentirati. Ako vam je metoda slaganja duga privlačniji, a vi ga isprobate nekoliko mjeseci i ustanovite da to ne funkcionira, nema razloga da se ne možete prebaciti na metodu duga snijega.

Imati plan je dobra ideja, ali to ne znači da se morate držati 100 posto vremena, 365 dana u godini. Stvari se mijenjaju, život vam baca krivulje loptice i morate se prilagoditi. To ponekad znači promjenu financijskih strategija. Stoga nemojte se pobijediti ako prva metoda koju pokušate ne radi. Držite se na njoj dok ne nađete nešto što čini.