Što domaći kupac treba znati o TRID-u

Dobivanje hipoteke podložne TRID-u nije bila zastrašujuća zvijer koju su mnogi stručnjaci u poslovanju s nekretninama bojali krajem 2015. godine. Ured za financijsku zaštitu potrošača preuređivao je način na koji se hipoteke obrađuju i objavljuju zajmoprimateljima od 5. listopada 2015., uz uvod od integriranih objava TILA RESPA ili TRID-a.

Strah od ovog novog postupka izazvao je neka agenta za nekretnine da tvrde kako je slovo TRID stajalo: Razlog što pijem. Uostalom, Zakon o pravima na posudbe (TILA), koji je stupio na snagu 1968., i Zakon o postupcima za rješavanje nekretnina, donesen 1974. godine, bili su kamen temeljac hipoteka desetljećima, a promjena svih tih pravila bila je pomalo zastrašujuća. Savezna vlada je odstranila HUD-1 i zamijenila ga Closing Disclosure (CD-om), a Procjena dobre vjere (GFE) također je nestala u korist Procjene zajma.

Svrha TRID-a bila je pojednostavljivanje, ali je još uvijek nešto komplicirano za prosječnu osobu za razumijevanje. Većina svjetovnjaka nije znala čitati HUD, tako da ne čudi što je zatvaranje objavljivanja također nezgodno - pogotovo kada se traži objašnjenje prodajnih kredita, vrlo sličnih prodajnih kredita na HUD-u, ali malo ih je razumjelo Izračun.

Rano smo imali sumnjivo zadovoljstvo podnošenja zahtjeva za hipoteku pod TRID smjernicama kada smo kupili kuću na Havajima. Prve riječi iz usta naših hipotekarnih zajmoprimaca bile bi da vjerojatno ne bismo zatvorili na vrijeme zbog TRID-a. Otkrili smo da mnogi zajmodavci upozoravaju klijente da zatvaranja mogu biti odgođena zbog TRID-a, ali kašnjenja obično uzrokuju:

• Promjene u ugovoru o kupnji,
• Neuspjeh dužnika da odgovori pravodobno, ili
• Pogreške za hipotekarni kredit, ili
• Poteškoće u suradnji s naslovom / escrowom ili
• Kombinacija jednog ili sve gore navedene.

Naš je kredit bio odgođen zbog službenika hipotekarnih zajmova koji je praktično pao na upozorenje da naš kredit ne bi zatvorio zbog TRID-a. Poslali smo svaki dokument u roku od nekoliko sati od zahtjeva. Časnik hipotekarnog kredita imao je našu cjelovitu datoteku 24. prosinca i nije podnio datoteku na potpisivanje do 5. siječnja. To je bio razlog za odgodu. Nije to bilo zbog pogrešaka na primjeni zajma, kreditnih izdanja niti nedostatnih prihoda.

Časnik hipotekarnog kredita jednostavno je ispustio loptu. Niti svaki časnik hipotekarnih zajmova nije individualan pojedinac. Neki se oslanjaju samo na zajmodavce i druge članove njihovog tima da razumiju TRID i slijede svoje postupke. Naš hipotekarni kreditni časnik u Kaliforniji može odgovoriti na sva pitanja koja bacamo na njega, ali ne i na podružnici Havaja. Svi su različiti. Međutim, naše iskustvo u rješavanju drugih službenika hipotekarnih zajmova i TRID-a jest da su hipoteke bliske na vrijeme kada su ispravno upravljane.

Procjena zajma za TRID

Procjena kredita je dokument od 3 stranice koji je osmišljen kako bi postavio ključne značajke, troškove i rizike hipoteke. Potrebno je dostaviti dužniku u roku od 3 dana od primitka zahtjeva za kredit, ali najkasnije 7 dana prije zatvaranja. Procjena kredita utvrđuje uvjete zajma, hipoteke, troškove pri zatvaranju i iznosi niz drugih troškova, od kojih se mnoga ne mogu promijeniti. Ono što je stvarno lijepo o ovom dokumentu je to pokazuje zajmoprimateljima procijenjena ukupna mjesečna isplata, koja uključuje poreze i osiguranja, PITI, važan čimbenik koji je nedostajao iz bivše procjene dobre vjere.

Zatvaranje objavljivanja za TRID

Ovaj dokument zamjenjuje HUD-1 i istinu u objavi kreditiranja, a njegova je svrha pomoći zajmoprimcu da razumije sve troškove povezane s hipotekarnim zajmom. Osnovni problem s ovim otkrićem jest da sadrži neke naknade koje prodavatelj plaća u ime zajmoprimca i to je zbunjujuće za zajmoprimce, jer neke od tih naknada nisu naknade koje izravno plaća dužnik. Ali to je vlada za tebe.

Kao zajmoprimac ne možete potpisati dokumente o zajmovima dok ne primite i potpišete Zatvaranje objavljivanja najmanje 3 dana prije. Ako postoje promjene u vašem zajmu tijekom tog vremenskog razdoblja, možda će biti potrebno zatražiti zatvaranje, što bi moglo produljiti rok zatvaranja. Recimo, naprimjer, provodite konačni prolaz objekta i otkrijte razbijeni prozor. Ako prodavatelj nudi novac za zamjenu razbijenog prozora, to bi moglo biti uzrok generiranja novog Objavljivanja zatvaranja, koji bi zatim mogao dodati još tri dana za potpisivanje dokumenata o zajmu.

Objavljivanje zatvaranja je obrazac od 5 stranica, od kojih je neki vrlo sličan procjeni zajma i uspoređuje uvjete procjene zajma s uvjetima objavljivanja zatvaranja, usporedno s njima. Neke pristojbe kao što su one koje se isplaćuju vjerovniku ne mogu se uopće razlikovati. Ostale naknade kao što su snimanje i određene naknade treće strane koje je odabrao dužnik mogu se mijenjati za 10%, a neke naknade kao što su zaprljani računi mogu premašivati ​​procjenu bez ograničenja.

5 načina da se zajmoprimci mogu izbjeći kašnjenja za hipoteku podložno TRID-u

1. Vaše najbolje osiguranje je odabir kvalificiranog službenika hipotekarnog kredita koji temeljito razumije kako funkcionira TRID i može vam objasniti svaki korak procesa, uz pažljivo provjeravanje tvrtke za naslov / escrow. Suradnja između njih je imperativ. Časnici za zajmove i časnici koji su zatvorili puno transakcija imaju tendenciju da koriste sustave koji sprječavaju pogreške ili pogreške. Nadalje, ako MLO počne trunuti o TRID-u i iskorištava TRID kao moguću ispriku, idite drugdje.

2. Zatim prikupite sve svoje financijske dokumente unaprijed.Zajmodavci će općenito zahtijevati sljedeću dokumentaciju:

• Potpuna prijava poreza i W2s
• Kopije svih izjava banke
• 30 dana stubova plaće
• Kopija vozačke dozvole

3. Odlučite želite li zaključati svoj kredit.

4. Ispunite sve kućne inspekcije i zatražite popravke dovoljno brzo u tom postupku da sve izmjene u ugovoru o kupnji neće odgoditi vašu zatvaranju. Pitajte svog službenika za hipotekarni kredit za smjernice.

5. Iako to ide bez rekavši, ionako ću to reći: nemojte mijenjati svoju financijsku situaciju dok čekate zatvoriti. Nemojte mijenjati svoj posao. Nemoj kupiti auto. Nemojte napraviti bilo kakve velike kupnje. Nemojte podnijeti nikakav dodatni dug.