Pronađite i usporedite najbolje hipoteka stope

Ako vam kažem da je težak zadatak pronaći i usporediti najbolje stope hipoteke, možete reći da je teško vjerovati. Vaš argument može biti da sve što morate učiniti je otići na popularnu web stranicu kao što je bankrate.com i sve hipoteka stope su upravo tamo za vas vidjeti. Jedna od stvari koju ne vidite, međutim, je trošak za dobivanje kredita. Nadalje, cijene su podložne promjenama. Cijene nisu zajamčene.

Nije iznenađujuće, svaka financijska situacija je pomalo jedinstvena. Postoje temeljni čimbenici koji određuju koju vrstu hipoteke stopa ste mogli biti u mogućnosti u konačnici dobiti. Neke od tih stvari su:

• Svrha hipotekarnog kredita. Je li vaš kredit za kupnju primarnog stanovanja, drugog doma, iznajmljivanja ili je to refinance koji se razlikuje od običnog refinanciranja. Refinanciranje gotovinom često je višom kamatnom stopom od refinance koji isplati postojeći zajam i ne daje novac dužniku.
• Što je odnos zajma / vrijednosti? Često, visoko kreditni krediti nose veću kamatnu stopu. Zajmodavci dodjeljuju čimbenike rizika za kredite, a niži omjer kredita i vrijednosti manji je rizik za zajmodavca. Na primjer, ako stavljate 50 posto u gotovinu za kupnju kuće od 200.000 dolara, vaš će zajam biti 50 posto omjera kredita i vrijednosti. Ako ste na zadani na hipoteku, zajmodavac je zaštićen velikim iznosom kapitala.

• Koja je Vaša FICO ocjena? Što je veća ocjena, povoljnija kamatna stopa koju ćete primiti. Zajmodavac koristi drugačiji motor kako bi odredio rezultate FICO nego što možete dobiti od 3 kreditne agencije za izvješćivanje.
• Koliko dugo radite na svom poslu? Nedavno je domaći kupac bio blokiran od kupnje kuće, jer je njezin poslodavac bio privremena agencija, a njezin dužnosnik za hipotekarne kredite nije primijetio da njezini radni listovi plaća nisu odražavali ime tvrtke u kojoj je radila. Bila je 3 dana od zatvaranja kad je otkrila kako joj je kredit odbijen.

• Imate li otkupni kredit? Jeste li (ili bivši supružnik) ikad podnijeli stečaj, prolazili kroz foreclosure, dovršili kratku prodaju ili ste ikad bili delinkventni za bilo kakav zajam? Zahtjevi za kreditom su se pooštrili od tržišne nesreće 2007. godine. Zajmodavci više nisu tako lijeniji i rijetko se prepuštaju pogrdnim kreditima.

Ne možete adekvatno odrediti većinu tih stvari s web stranice. Morate razgovarati s osobom, dužnosnikom hipotekarnog kredita. Nisam navela sve što poduzetnik koristi kako bi utvrdio jeste li odobreni za zajam. Postoje mnoge nijanse koje zahtijevaju pozornost stručnjaka. Malo je ljudi više zalutao u hipoteku.

Iznenađujuće, ljudi koji pokušavaju pronaći i usporediti najbolje hipoteke stopa ne uvijek završiti s stopom su mislili da će primiti. Osim toga, to možda neće dobiti kompetentne savjete, smjernice ili nadležna pakiranja kredita. Zaposlenici hipotekarnih kredita su poput bilo kojeg drugog profesionalca. Imate dobre, loše i sve ostale.

Hipoteka stope prilično odgovaraju

Samo o svakom zajmodavcu, osim privatnim bankarskim kanalima, imamo pristup istoj vrećici novca. Ako je vaš LTV najmanje 80 posto, a FICO rezultat veći od 800, cijene će vam biti slične od vjerovnika do zajmodavca. Možda ćete naći prekid cijena zbog tržišnih uvjeta koji se mijenjaju tijekom dana, nove promocije ili proizvoda. Ali vjerojatno se neće mijenjati više od 125 posto. To je 1/8 od točke.

1/8. Bod na kreditu od 300.000 dolara može rezultirati razlikom u plaćanju od 22 dolara mjesečno između 4,5 i 4,625 posto za 30-godišnju hipoteku. Možete reći preko 360 plaćanja koja bi bila gotovo 8.000 dolara, ali istina je da mnogi ljudi prodaju i kreću prije 30 godina. Ili refinancirati hipoteku. Tako se ta razlika obično ne isplaćuje tijekom 30 godina.

Nadalje, zajmodavci zadužuju zajmoprimce da daju zajam. Te naknade, koje se često nazivaju bodovi, popustne bodove i pristojbe za početak plaćanja, utječu na vašu stopu hipoteke. Ako vidite nisku stopu hipoteke reklamirane, vjerojatno je ulov. Možda će vas koštati bodove da biste dobili taj zajam. Možda taj zajam nije zajam s fiksnim kamatama, možda je hipoteka s podesivim stopama. Zajmodavci bi mogli oglašavati na taj način tako da ih zovete i oni vas mogu objesiti, viseći dim i ogledala. Postavljati pitanja.

Neki zajmoprimci žele koristiti online hipotekarne zajmodavce jer osjećaju da mogu lakše pronaći i usporediti hipoteke s interneta. Ponovno, internetska stranica vjerojatno ne otkriva cijelu priču. Postoji poteškoća koja se pojavljuju kada se koriste online zajmodavci koji potiču zajmove u drugim državama. Nedavno sam imao dužnika koji radi s on-line zajmodavcem iz Chicaga. Chicago je dva sata ispred nas u Kaliforniji, što je izazvalo komunikacijske poteškoće. Također, zajmodavac je koristio tvrtku za upravljanje vrijednosnim papirima iz Stocktona kada se nekretnina nalazila sat vremena daleko u Sacramentu, što je rezultiralo niskom procjenom.

Umjesto da pokušavate pronaći i usporediti najbolje hipoteke, predlažem da pokušavate pronaći najbolju vjerovniku. Najbolji vjerovnik često je lokalan. Mogla bi biti vaša kreditna unija, gdje se banka ili hipotekarni zajmodavac preporučuju od vašeg agenta za posredovanje u prometu nekretninama. Agenti za nekretnine znaju koji se zajmodavci zatvaraju na vrijeme i pobrinuti se za izbjegavanje pogrešaka. Pobrinite se da vaš časnik hipotekarnog kredita ima pravo pružiti vam najbolju moguću uslugu.

Također, ne držati promatranje kamatnih stopa nakon što ste odabrali hipotekarni zajmodavac, pitajući se postoji li bolji kredit negdje negdje. To će vas samo odvratiti.Većina zajmodavaca znam da će prilagoditi vašu stopu ako se tržište prilagođava dolje nakon zaključavanja kredita.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.