Hipoteka kamatne stope: Kada platiti popust bodova

Točke popusta su jedan od više zbunjujućih aspekata procesa hipoteke za mnoge zajmoprimce. Oni su naknade koje se posebno koriste za otkup kamatnih stopa. Ponekad se naziva "popustnina" ili "hipoteka stopa kupnje" na izjavama o nagodbi.

Jedna popustna točka nosi trošak jednak jedan posto vaše veličine kredita. Popust bodova nije ista kao i vaša "naknada za početak", naknada koju hipotekarni zajmodavac naplaćuje za dovršenje kredita.

Pogledajte brojeve

Kada službenik kredita govori o jednoj točki na zajam od 100.000 dolara, on se odnosi na jedan posto zajma koji bi iznosio 1.000 dolara. Jedna stvar iznosi 3.000 dolara za plaćanje na zajam od 300.000 dolara. To je plativ u trenutku zatvaranja.

Imate 3 izbora

Zajmodavci nude različite kamatne stope na kredite s različitim točkama. Imate tri glavna izbora za bodove. Možete odlučiti da ih ne želite platiti niti primati nikakve bodove. To se zove zajam s nultom točkom. Ili možete platiti bodove pri zatvaranju kako biste dobili nižu kamatnu stopu.

Vaša treća opcija je da vam se bodovi plaćaju i da ih upotrijebite za pokriće troškova zatvaranja. To se zove "zajmodavac krediti".

Hipotetska situacija

Ovaj primjer pokazuje razlike između bodova kao dio troškova zatvaranja i kamatnih stopa. Kažemo da ste posudili 180.000 dolara, a kvalificirali ste se za 30-godišnji hipotekarni zajam s kamatnom stopom od 5 posto s nultim bodovima.

Stope trenutačno dostupne mogu se razlikovati od onoga što je prikazano u ovom scenariju. Imat ćete ove opcije uzeti u obzir:

Kamatna stopa	4.875%	5.0%	5.125%
Popustne točke	+0.375	0.0	-0.375
Vaša situacija	Vi ćete zadržati svoju hipoteku za dugo vremena i želite zadržati plaćanje kao nisko što je više moguće.	Volite kamatnu stopu i vjerojatno će držati kuću za manje od pet godina.	Želite zadržati svoje gotovinu kako biste se zatvorili što je moguće niže i možete si priuštiti veću hipoteku.
Rezultat	Kada zatvorite 675 dolara više. Tijekom trajanja zajma, mjesečno ćete platiti 14 dolara manje.	Bez prilagodbe u oba smjera, lako je razumjeti ono što plaćate i usporediti cijene.	Dobivate 675 dolara u zajam zajmodavca. Tijekom trajanja zajma, mjesečno ćete platiti još 14 dolara.

The Break-Even analiza

Vrijeme kada planirate posjedovati kuću je veliki dio jednadžbe ako vam je važna analiza "break-even". Analiza je jednostavna. Uzmi trošak popusta bodova i podijelite to mjesečne štednje ili trošak ćete shvatiti i da ćete shvatiti koliko mjeseci će vas odvesti na pauzi čak.

$ 675 u trošku / $ 14 po mjesecu uštede će rezultirati točka loma od 48,21 mjeseci.

Ako planirate zadržati svoju hipoteku za više od 4,1 godine, ili 48,21 mjeseci, onda plaćanje popusta bodova ima smisla. Sve je manje od toga i možda ste napravili pogrešnu financijsku odluku.

Imajte na umu da postoje određene porezne olakšice u zadržavanju i plaćanju hipoteke, a postoje i porezne posljedice koje biste trebali uzeti u obzir prilikom pokretanja brojeva. I kamatna stopa i diskontne bodove su porezno priznata za neke zajmoprimce. To ovisi o prirodi vašeg boravka, broju vaših posjeda, broju vašeg kredita i nekim drugim čimbenicima.

Donja linija

Najbolje je uzeti u obzir sve pojedinosti pri donošenju odluke o tome treba li platiti popustne bodove. Primjena vaše osobne financijske situacije na odabir vaših hipoteka može rezultirati odlukom koja vas utječe na 30 godina, stoga ga mudro učinite.