Oznake korisnika mogu nadjačati vašu volju

Kada ste posljednji put provjerili da ste vidjeli tko ste zainteresirani za korisnike na računima za mirovinu, životno osiguranje i anuitete? Nevjerojatno je da je broj ljudi koji su prethodno supružnici ili preminuli rođaci još uvijek imenovani kao korisnik na računu za odlazak u mirovinu kod bivšeg poslodavca ili na davno kupljenu politiku životnog osiguranja.

Zašto biste trebali pregledati oznake korisnika

Mnogi ljudi zanemaruju ažuriranje svojih oznaka korisnika nakon braka, razvoda ili druge promjene u njihovoj obiteljskoj situaciji. Lako je zaboraviti to učiniti, i naravno, to uključuje papire, a tko voli papirologiju?

Problem s tim; oznaka korisnika je pravno obvezujući dokument i nadomješta vašu volju. To znači da bez obzira na trenutačni status vašeg odnosa i bez obzira na to što će vaša trenutačna opcija, imovina će posjetiti osobu koju ste naveli u odredišnoj potpori korisniku kad god ste ga posljednji ažurirali.

Oznake korisnika Potapanje volje

Neki ljudi misle da je ažurirana volja sve što trebate. Vaša volja ili povjerenje neće nadjačati ono što je imenovano u nazivu korisnika na polici životnog osiguranja, anuitetu ili mirovini (poput IRA ili 401 (k) plana). Korisnička oznaka ima prednost, ili kao jedan igrač pokera, "oznaka korisnice podupire volju". A ako ne nazovete nikoga na IRA računu? Državni zakoni tada mogu odrediti kome to ide. Zbog toga važno je da ažurirate svoje oznake korisnika kako bi odražavale vaše trenutne želje.

Primjer planiranja lošeg

Radio sam s klijentom koji je supruga radio za veliku nacionalnu obrambenu tvrtku. Bio je to drugi brak, a kad se razboljela od ozbiljnog raka, imala je povjerenje. Htjela je da svaka dvoje djece i muža dobije jednu trećinu svoje imovine. Međutim, ona nije ažurirala svoju oznaku korisnika sa svojim 401 (k) planom i tako da su sve veći računa otišli izravno mužu. Želio je poštivati ​​svoje želje (srećom za djecu iz njezinog prethodnog braka), ali ako je unovčio u 401 (k) i plaćao djeci, morat će prijaviti sve prihode na njegovu poreznu prijavu.

On i djeca odlučili su umjesto toga postaviti IRA u svoje ime, ali s djecom koja su imenovana kao korisnici i složili su se s svakom distribucijom koju je napravio da bi mogao uskratiti dovoljno poreza. To se pokazalo u redu, ali godinama će biti trajna administrativna gnjavaža. Ova vrsta gnjavaže mogla se izbjeći ažuriranjem obrasca korisnice za plan mirovine kod poslodavca supruge. (Napomena: poslodavac nije imao izbora - moraju slijediti obrazac za imenovanje korisnika na datoteci i ne mogu mijenjati distribuciju nakon smrti, čak i ako su sve strane pristale na promjenu.)

Kako pregledati korisničke oznake

Napravite popis svakog računa za mirovinu, životno osiguranje i anuitet koji imate. Dodajte dva stupca na svoj popis; jedan za korisnika i jedan za datum. Za svaki račun ili pravila unesite korisnika i datum posljednjeg ažuriranja. Osim primatelja, trebali biste navesti i potencijalnog korisnika. To znači da ako vam primarni korisnik unaprijed obavi, već ste odredili kome bi račun trebao ići.

Držite ovaj popis u vezivnoj ili mapi s datotekama zajedno s drugim važnim dokumentima. Bez obzira na sve promjene, učinite to jednom navodnim povlačenjem ovog veziva jednom godišnje i pregledavajući informacije u njemu.

Ako morate ažurirati korisnika, obratite se tvrtki. Oni će vam poslati obrazac za označavanje korisnika koji ćete morati ispuniti, potpisati i vratiti se na njih.

Što je s povjerenjem?

Mnogi ljudi uspostavljaju opozivu živo povjerenje, koje upravljaju cjelokupnom imovinom koja se zove u povjerenju. Na primjer, mogli biste imati naslov bankovnih računa, investicijskih računa i nekretnina u povjerenju. Vi ste stečajni upravitelj i kontrolirajte imovinu dok ste živi i zdravi. Povjereni dokument imenuje povjerenika za nasljednika tako da ako postanete onesposobljeni ili umrete, povjerenik sljednika može lako preuzeti bez puno administrativnih poteškoća.

S IRA ili 401 (k), stvarna osoba mora biti vlasnik računa. Ne možete ponovno imenovati IRA ili 401 (k) u povjerenje. Možete imenovati povjerenje kao korisnika svog IRA-e, ali to može biti nedostataka. Ako imate značajnu imovinu u IRA-i i drugim planovima mirovinskog osiguranja, najbolje je surađivati ​​s kvalificiranim odvjetnikom za planiranje nekretnina kako biste lakše utvrdili najbolji način za imenovanje korisnika.