Kako stvoriti certifikat o depozita (CD) ljestvici

Ako tražite mali rizik za ulaganje, CD ljestve mogu biti odgovor. Izrada CD ladder može biti kreativan i jednostavan način iskoristiti tradicionalno siguran investicijski proizvod. Laddering vaš CD-ovi, možete povećati svoju potencijalnu zaradu i odrediti učestalost na kojoj želite da su vam dostupni. Evo kako izgraditi prvu CD ljestvicu.

Način rada CD-a

Potvrde o depozitima ili CD-ima (ponekad nazvanih Terminskih dionica ili Certifikata trajnosti) su neka vrsta pologa koji se nudi kod gotovo svake banke ili kreditne unije. Otvorite CD račun i položite bilo koji iznos između minimalne i najveće dopuštene banke. Novac ostaje stavljen u vaš CD koji zarađuje kamate dok ne dostigne datum dospijeća.

Primarna prednost štednje novca u CD-ima potencijal je da zaradite više interesa nego što ste mogli sa štednim računom. CD-ovi mogu ponuditi različite cijene, ovisno o vrsti CD-a, iznosu koji ste uplatili i CD-u. Što je termin duži, obično je bolja stopa.

Tipične duljine koje se nude su 3, 6 ili 9 mjeseci, sve do 60 mjeseci (pet godina), a na nekim bankama na mreži možete pronaći desetogodišnje CD-ove. Minimalni iznosi dolara koji se mogu staviti na CD obično iznose 500 USD, a ponekad bonus stope dostupne za veće stare iznose (kao što je 10.000 USD ili više) ili za više uspostavljene korisnike / članove. Tipični jednodišnji CD može biti oko 1% APY. Petogodišnji rok vam može približiti 3%.

Kada vaš CD sazrijeva, možete ga obnoviti po trenutnoj stopi, povući svoj početni depozit zajedno s interesom ili oboje. Rana povlačenja (što znači isplata prije nego što se CD sazrijeva) obično dolaze s kaznama iz zarade, ali vam ponekad mogu koštati dio vaših glavnih ulaganja (iako postoje iznimke u teškoćama).

Poput štednje ili tekućeg računa, CD-ovi su osigurani od strane FDIC-a ili NCUA-a, tako da nema brige zbog pada gospodarstva koja uzrokuje gubitke. Zarađeni interes također je tipično složen, što znači da i ona može početi zarađivati ​​još više interesa na putu, osobito na duže termine. Pazite da gledate APY (godišnji postotni prinos), a ne travanj (godišnji postotak stopa), jer je APY univerzalniji mjerni štapić onoga što ćete zaraditi.

CD se tipično kombinira mjesečno ili tromjesečno. Učestalost kojom CD spojevi mogu napraviti jednu banku 2% daju vam veću zaradu od drugog 2% banke. Da bi se razlikovalo, federalni zakon zahtijeva da sve financijske institucije koriste i godišnji postotni prinos (APY) uz stopu (Travanj). To vam omogućuje da usporedite jabuke sa jabukama kada kupujete stope.

Laddering CD-ovi

Viši stope CD-a čine ga unosnim uštedom vozila od računa Novčanog tržišta, a njegova osigurana priroda čini ga sigurnijom od burze. No novac nije dostupan ili tekućina (bez kazne) dok ne sazrijeva na kraju svog mandata. Ovo je mjesto gdje CD ljestve postaju korisne. Nije ilegalno ili neetično; CD ljestvica je jednostavno strategija ulaganja.

Recimo da vam se sviđa određena stopa: 3,2% na 60-mjesečnom CD-u, ali preferirate imati barem neko sredstvo na raspolaganju godišnje. 12-mjesečni pojam zarađuje samo 9% u usporedbi. Imate 10.000 dolara za ulaganje i smatrate da bi trebali biti bolji od .9%, jednostavno ne želite odustati toliko vremena da to učinite. CD ljestve mogu biti samo trik.

Otvorite CD za 60 mjeseci sa $ 6,000, zaključavajući se s višom stopom od 3,2%. Ali preuzet ćete 4.000 dolara i otvoriti još četiri CD-a: jedan za 12, 24, 36 i 48 mjeseci. To su manje od 3,2%, ali samo čekajte. Prva za 12 mjeseci dolazi zbog sljedeće godine, kada ste htjeli da je dostupna. Uzmite ono što vam je potrebno, ako ništa i ostavite barem minimalni iznos i obnovite ga za 60 mjeseci, što je sada 3,1%. Promijenilo se je, ali još uvijek je najbolja stopa. Druga se godina okreće, a drugi CD sazrijeva.

Tada ćete uzeti ono što vam je potrebno i obnoviti ga za 60 mjeseci, umjesto svog izvornog 24. U ovom trenutku, trenutno 60 mjeseci nudi 3,3%, poboljšanje. Svake godine to radiš, obnavavajući CD-ove od 36 i 48 mjeseci na 60 mjeseci bez obzira na trenutnu stopu znajući da je uvijek viša od bilo kojeg kraćeg razdoblja. Do pete godine obnavljate peti CD koji je već bio 60 mjeseci i drugi 60. Tko zna koliko će cijene biti za pet godina, ali uvijek znate da je bolji od 12 mjeseci.

Sada svi vaši CD-ovi su zaključani punih pet godina, ali svake godine dospijeva drugačija knjiga, što znači da je novac dostupan bez kazne pa možete nastaviti s ljestvama ili koristiti sredstva za nešto drugo.

Učinkovito dobijete stope dugoročnog CD-a s dostupnosti kraćeg roka. Ova jednostavna magija naziva se CD ljestvama. Možete izraditi CD ljestve široko kao ovaj, ili stvoriti jedan koji sazrijeva svaki mjesec. Nema ograničenja na količinu ili učestalost u CD ljestvici, sve dok zadovoljavate minimalne uvjete za polaganje svoje institucije. Svaki je još uvijek osiguran (do ukupno 250.000 USD po ulagaču), a svaki je zaključan i ostvaruje vam najbolju stopu.

Trgovina oko prije postavljanja CD ljestvice

Ako stvarate CD ljestve, nemojte zaboraviti napraviti svoju domaću zadaću na prvom mjestu. Usporedite banke i kredite s bankama na mreži kako biste vidjeli gdje se mogu pronaći najbolje CD stope. Ne zaboravite također pročitati sitni ispis na ranijim kaznama za povlačenje i druge naknade kako biste se oslanjali na što veću zaradu od kamata.