Praktični savjeti za popravak vašeg kredita

Nije potrebno mnogo da dobijete loš kredit. Možete uništiti kreditnu ocjenu prije nego što shvatite da imate jedan ili prije nego što shvatite koliko je važno imati dobru kreditnu ocjenu.

Vaša kreditna ocjena odražava način na koji ste rukovali s financijskim obvezama. Temelji se na informacijama koje su tvrtke, poput izdavatelja kreditnih kartica i zajmoprimatelja, prijavili kreditnim uredima, s kojima imate financijske račune.

Ako ste platili račune na vrijeme i mudro uspjeli voditi račune, imat ćete dobru kreditnu ocjenu. No, ako ste napravili neke pogreške - kao što ne plaćate na vrijeme ili ne plaćate - na kraju ćete imati loše kreditne rezultate.

Ako imate loš kredit, onda znate koliko je to teška. Loš kredit čini mnoge stvari teško, nemoguće ili skuplje. Svi znamo da banke provjeravaju kreditne rezultate prije nego što vam daju kreditnu karticu ili zajam. To znači da je proces kupnje kuće ili automobila teži kada imate loše kreditne. Čak je iznajmljivanje apartmana teško i bez dobre kreditne ocjene. Osiguravajuća društva često naplaćuju veću stopu za vozače koji imaju loše kreditne rezultate. Dobavljači komunalnih usluga provjeravaju vašu kreditnu odluku da li trebate platiti sigurnosni polog. Kako godina prolazi, popis tvrtki koje provjeravaju vašu kreditnu kreditnu stopu vjerojatno će rasti umjesto da se smanji.

Zašto nastaviti s kreditnim popravkom?

Bez obzira na to koliko je vaš kredit trenutno loš, šteta nije trajna. Kreditna popravka omogućuje popravljanje pogrešaka koje povređuju vašu kreditnu sposobnost i poboljšavaju vašu kreditnu ocjenu.

Popravak vašeg kredita od presudne je važnosti za spremanje novca na osiguranje, zajmove i kreditne kartice, ali to nije jedini razlog za popravak vašeg kredita. Bolje kreditiranje otvara nove mogućnosti zapošljavanja, čak i promocije i podizanja s vašim trenutnim poslodavcem. Ako sanjate o pokretanju vlastitog posla ili samo želite sigurnost znajući da možete posuditi novac kada želite, trebali biste popraviti svoj kredit prije nego kasnije.

Možete li popraviti svoj kredit?

Vjerojatno ste vidjeli oglase za kreditne popravke na televiziji, radiju, internetu ili čak na strani ceste. Dobra vijest je da ne morate zaposliti stručnjake za popravljanje vašeg kredita.

Možete činiti sve iste stvari koje kreditna tvrtka za popravak može učiniti, tako da uštedite nešto novca i gnjavažu u pronalaženju ugledne tvrtke i sami popravite svoj kredit.

Započnite s izvješćem o kreditnoj kartici

Prije nego što počnete, morate znati što trebate popraviti. Vaše kreditno izvješće sadrži sve informacije koje pridonose vašem lošem kreditu. To bi moglo biti dospjela računi, naplata dugova, visoke stope kreditnih kartica ili javne evidencije. Pročitajte izvješće o bonitetu da biste identificirali negativne stavke koje utječu na vašu kreditnu ocjenu.

Dobiti besplatno izvješće o kreditnom računu

Prema zakonu, imate pravo na besplatna kreditna izvješća svake od tri kreditne agencije svake godine. Ovo godišnje besplatno izvješće o kreditima dostupno je samo putem AnnualCreditReport.com. Također možete naručiti telefonom ili poštom ako je to prikladnije.

Postoji nekoliko drugih situacija u kojima imate pravo na besplatno izvješće o kreditnoj kartici:

• Zbog nečega što ste naveli u izvješću o kreditnoj kartici u zadnjih 60 dana odbijeno je zbog kredita
• Trenutno dobivate pomoć vlade
• Ti si nezaposlen i planira uskoro tražiti posao
• Mislite da ste bili žrtva prijevare s kreditnim karticama ili krađe identiteta
• Svojom državnom zakonu svake godine dobivate dodatno besplatno izvješće o kreditima

Ova besplatna kreditna izvješća trebaju biti naručena izravno preko kreditnih ureda.

Plaćanje izvješća o vašem kreditnom računu

Ako ste već iskoristili svoje besplatne kreditne izvještaje za ovu godinu, svoje kreditne izvještaje možete naručiti izravno od kreditnih ureda ili myFICO.com, uz naknadu. Bureaus nude sve tri izvješće o kreditnoj pričini koja navodi sva tri vašeg kreditnog izvješća paralelno. Trošak kreditnog izvješća troška u trošku košta više od jednog izvješća o kreditnoj kartici, ali manje od kombinirane cijene kupnje pojedinih kreditnih izvješća.

Zašto naručiti sva tri kreditna izvješća?

Neki od vaših vjerovnika i zajmodavaca mogu prijaviti samo jednu od kreditnih ureda. A budući da kreditne agencije obično ne dijele informacije, moguće je imati različite informacije o svakom od vaših izvješća. Naručivanje svih tri izvješća pružit će vam potpuni pregled povijesti kreditne sposobnosti i omogućiti vam da popravite svoj kredit na sva tri ureda umjesto na samo jedan.

Pregledajte izvješća o kreditnim karticama za pogreške

Temeljito pročitajte izvješća o kreditu, provjeravajući stvari koje mogu biti netočne. Moglo bi se puno probaviti, pogotovo ako prvi put provjeravate izvješće o kreditnoj kartici. Uzmite si vremena i pregledajte svoje izvješće o kreditnim karticama tijekom nekoliko dana ako trebate.

Čitanje vašeg izvješća o kreditima

Upoznajte se s informacijama u svakom od svojih kreditnih izvješća. Bez obzira na to gdje ste naručili narudžbe, sve će sadržavati:

• Vaši osobni podaci za identifikaciju
• Detaljna povijest za svaki vaš račun
• Javni zapisi poput bankrota i poreznih olakšica
• Upite tvrtki koje su izvukle vašu kreditnu izvješću

Odlučivanje o potrebi popravka

Evo vrsta informacija koje trebate popraviti:

• Neispravne informacije, uključujući račune koji nisu vaši, uplate koje su kasnije netočno prijavljene itd.
• Dospjeli računi koji kasne, naplaćuju se ili su poslani u zbirke.
• Izgubili račune koji su iznad kreditnog ograničenja.

Istaknite ili naglašavajte svaku vrstu informacija u različitim bojama kako biste lakše izvršili plan popravka kredita.

Pristupiti ćete različitom pristupu za svaku vrstu informacija. Istaknuvši se u različitim bojama, uštedite vrijeme ponovnim čitanjem izvješća o kreditnoj prijavi svaki put kad budete spremni izvršiti uplatu, nazovite vjerovnika ili pošaljite pismo.

Pogreške u vezi s kreditnim sporovima

Imate pravo na točan kreditni izvještaj. Možete osporiti sve informacije iz izvješća o kreditnoj prijavi koje su netočne, nepotpune ili vjerujete da se ne može potvrditi. Kada naručujete svoje izvješće o kreditnoj kartici, dobit ćete upute o tome kako se osporiti informacije o kreditnom izvješću. Narudžbe o kreditnim narudžbama obično dolaze s uputama za stvaranje sporova na mreži, ali možete i riješiti sporove putem telefona i putem pošte.

Najbolja metoda za sporove o uklanjanju kredita

Diskutiranje putem interneta brže je i lakše, ali izvan snimljenih snimaka zaslona nećete imati papirnati trag za taj proces.

Slanje vaših sporova putem pošte ima nekoliko prednosti. Prvo, možete uključiti dokaze koji podržavaju vašu osporu, na primjer, otkazanu provjeru koja pokazuje da ste uplatili na vrijeme. Također možete zadržati kopiju pisma osporavanja za svoju evidenciju. Konačno, ako svoj spor dostavite putem ovjerene pošte s traženim povratnim priznanicama - što trebate - imate dokaz o datumu slanja spora. Ovo je važno jer kreditni uredi imaju 30-45 dana da istraže i reagiraju na vaš spor.

Možda završite slati nekoliko spornih pisama. Spremite predložak o sporu o kreditnoj prijavi na računalu koje možete izmijeniti za različite sporove i različite kreditne agencije. To će vam uštedjeti vrijeme i zadržati vam pisanje novo pismo od nule svaki put.

Slanje vašeg spora

Kada pošaljete svoj spor, možete kopirati izvješće o kreditnoj kartici sa stavkom koju osporavate istaknuto i kopijom (a ne izvornikom) bilo kojeg dokaza koji podržava vaš spor.

Obavezno uključite dovoljno podataka o vašem sporu. Inače, kreditni ured može odlučiti da je vaš spor nespretan i odbiti istražiti spor ili ažurirati vaše izvješće o kreditnoj kartici.

Sve dok je vaš spor legitiman, kreditni će ured provesti istragu. Ova istraga je često jednostavna kao tražitelj vjerovnika ako su informacije točne. Nakon završetka istrage, kreditni ured vam šalje odgovor na vaš spor.

Alternativna rasprava o kreditnom birou

Možete poslati svoje sporove izravno u banku ili tvrtku koja je navela podatke o Vašem kreditnom izvješću. Imaju istu zakonsku obvezu za ispitivanje vašeg spora i uklanjanje netočnih, nepotpunih ili neprovjerljivih podataka iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici. Odgovaranje izravno s informacijskim urednikom nužno je za pogreške koje su kreditne agencije "potvrđuje" točne.

Što se događa nakon spora

Ako je spor uspješan i ažuriranje izvješća o kreditu, ured će izvršiti promjenu, obavijestiti ostale kreditne agencije i poslati vam ažuriranu kopiju Vašeg izvješća o kreditnoj kartici.

S druge strane, ako se stavka ne ukloni iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici, vaše će se izvješće ažurirati da bi se pokazalo da ste osporili te informacije i da ćete dobiti priliku da dodate osobnu izjavu u izvješće o kreditnoj kartici. Osobne izjave ne utječu na vašu kreditnu ocjenu, ali mogu pružiti dodatan uvid u vašu spor kada tvrtka ručno pregleda vaše izvješće o kreditnoj kartici.

Rješavanje zadanih računa

Povijest plaćanja utječe na vašu kreditnu ocjenu više od bilo kojeg drugog čimbenika - to je 35 posto vašeg rezultata. Budući da je povijest plaćanja takav veliki dio vaše kreditne ocjene, nakon što imate nekoliko prošlih računa na vašem kreditnom izvješću, bitno ćete naštetiti rezultatu. Briga o njima je presudna za kreditne popravke. Cilj je dobiti prijašnje račune koji su prijavljeni kao "trenutni" ili "plaćeni".

Nabavite struju na račune koji su prošli, ali još nisu naplaćeni, Naplata-off je jedan od najlošijih statusa računa i događa se kada vam uplata bude dospjela 180 dana.

Računi koji su delinkventni, ali manji od 180 dana proteklih dospjelih mogu se spasiti od naplate ako plaćate ukupni iznos dospjelih potraživanja. Čuvajte se, što je više iza vas, veća će vam nadoknaditi uplatu.

Obratite se vjerovniku kako biste razgovarali o mogućnostima dovođenja trenutnog računa. Vaš vjerovnik može biti spreman odreći se kasnijih kazni ili širiti prošli dug kroz nekoliko uplata. Recite im da ste zabrinuti izbjegavati naplatu, ali trebate pomoć. Vaš vjerovnik možda čak može biti voljan ponovno iskoristiti svoj račun kako bi prikazao vaše plaćanje kao trenutnu, a ne delinkventnu, ali ćete morati razgovarati s vašim vjerovnicima da pregovaraju.

Platite račune koji su već naplaćeni, I dalje ste odgovorni za naplatu. Kada steknu stariji, naplatni troškovi smanjuju vašu kreditnu ocjenu. Međutim, nepodmirena dugovanja će otežati - a ponekad i nemoguće - dobiti odobrenje za nove kredite i zajmove. Dio vaše kreditne popravke mora uključivati ​​plaćanje troškova.

Ako potpuno naplatite naplatu, kreditno izvješće ažurirat će se tako da prikazuje saldo od 0 USD i status "Plaćeni". Status otkazivanja i dalje će biti prijavljen sedam godina od datuma naplate.

Druga mogućnost je podmirenje naknade za manje od izvornog salda. Uz nagodbu, vjerovnik se obvezuje prihvatiti nižu isplatu i otkazati ostatak duga. Status nagodbe ići će na vaš kreditni izvještaj i ostati sedam godina.

Možda ćete moći uvjeriti vjerovnika da izbriše status naplate iz vašeg kreditnog izvješća u zamjenu za plaćanje, ali to se ne može lako obaviti. Najvažnije je platiti vašu naplatu i ako možete dobiti povoljan status računa, to je dodatni bonus.

Vodite računa o zbirkama računa, Računi se šalju agenciji za naplatu nakon što su ih naplaćeni ili kasni mjeseci. Čak i računi koji nisu normalno navedeni na vašem kreditnom izvješću mogu se poslati Agenciji za prikupljanje i dodati u vašu kreditnu karticu.

Vaš pristup plaćanju zbirki je vrlo sličan za naplatu, možete platiti u cijelosti, pa čak i pokušati dobiti platiti za brisanje ili možete podmiriti račun za manje od salda duga. Kolekcija će ostati na vašem kreditnom izvještaju sedam godina na temelju izvorne delinkvencije.

Obratite pažnju na ranija dospjela potraživanja:

• 5 načina za rješavanje zadanih računa
• Taktike za plaćanje zbirki
• Trebate li platiti staru zbirku?

Donesite visoke salda kreditnih kartica ispod njihovih granica

Vaša kreditna iskoristivost - omjer koji uspoređuje bilance svojih kreditnih kartica s kreditnim ograničenjima - drugi je najveći faktor koji utječe na vašu kreditnu ocjenu. To je 30 posto vašeg rezultata. Što su viši vaš saldo, to više boli vašu kreditnu ocjenu.

Maxed out kreditne kartice koštaju dragocjene bodove za kreditne bodove. Donesite maxed out kreditne kartice ispod kreditne granice, a zatim radite da platite ravnoteže u potpunosti. Kreditne kartice manje od 30 posto kreditnog limita bolje su za vašu kreditnu ocjenu. Ispod 10 posto je idealno.

Krediti zajma i vaša kreditna ocjena

Što su vaše stanje zajma bliže izvornom iznosu koji ste posudili, to više boli vašu kreditnu ocjenu. Prvo se usredotočite na plaćanje stanja kreditnih kartica prvo jer imaju veći utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Zatim, smanjite svoje stanje zajma.

Dospjele račune zbog visokih salda

Vjerojatno ne možete platiti ravnotežu i svoje prošle račune odjednom. Prvo se usredotočite na račune koji su u opasnosti da budu dospjeli ili naplaćeni. Dohvatite što veći broj računa. Sve ako to možete. Zatim, platite bilancu kreditnih kartica. Treće, radite na računima koji su već naplaćeni ili poslani agenciji za naplatu.

• Kako izračunati kreditnu korisnost
• 5 razloga zašto ne biste trebali isplaćivati ​​svoju kreditnu karticu
• 5 Načela plaćanja kreditnim karticama

Dobiti novi kredit

Nakon što riješite negativne stavke u izvješću o kreditnoj kartici, radite na dodavanju pozitivnih informacija. Baš kao što kasna isplata teško ozlijedi vašu kreditnu ocjenu, pravovremena plaćanja pomažu vašem rezultatu. Ako imate kreditne kartice i zajmove koji su prijavljeni na vrijeme, sjajno. Nastavite zadržati te bilance na razumnoj razini i uvijek izvršite uplate na vrijeme. Ako nemate otvorenih, tekućih računa, morat ćete započeti s novim.

Gdje dobiti novi kredit

Prošle delinkvencije mogu vas spriječiti da dobijete odobrenje za veliku kreditnu karticu, tako da ograničite svoje kreditne kartice na jedan, najviše dva, sve dok se bonus rezultat ne poboljšava. Time ćete umanjiti zahtjeve za kreditima koji se dodaju u izvješće o kreditnoj pri svakoj prijavi novog zahtjeva za kredit. Previše upita za kreditne bodove povrijedilo je vašu kreditnu ocjenu i vašu sposobnost dobivanja odobrenja za novi kredit. Istraživanja ostaju na vašem izvješću o kreditnoj kartici dvije godine, ali utječu samo na vašu kreditnu ocjenu za 12 mjeseci.

Ako vam je odbijen glavna kreditna kartica, pokušajte se prijaviti za kreditnu karticu trgovine. Još uvijek nema sreće? Razmislite o osiguranoj kreditnoj kartici koja zahtijeva da izvršite sigurnosni polog da biste dobili kreditni limit. Sigurnosni polog čini osiguranu karticu malo teže dobiti, ali osigurana kartica iz velike obradne mreže bolja je od maloprodajne kreditne kartice.

Pomoću novog kredita pomažete u bodovanju bodova

• Korištenje osiguranog kredita za obnovu vašeg kredita
• Kako dobiti kreditnu karticu s lošim kreditnim
• Pronađite kreditne kartice koje odgovaraju vašoj bodovnoj vrijednosti

Sedam savjeta za popravak kredita

Imajte na umu ove savjete o popravljanju kredita dok radite prema boljem kreditnom rezultatu.

1. Spasi ono što možeš, Nemojte žrtvovati račune koji su u dobrom stanju za račune koji nisu. Nastavite s pravodobnim plaćanjima na svim vašim tekućim računima.
2. Proširite svoje sporove tijekom određenog vremenskog razdoblja, Ako raspravljate o nekoliko stavki u svom izvješću o kreditnoj kartici, stavite samo jedan spor u svako pismo i izbacite svoje sporove. Kredit može postati sumnjiv previše nesuglasica i smatrati ih neozbiljnim.
3. Pazite da zatvorite kreditne kartice, Rijetko zatvaranje kreditne kartice pomaže vašoj kreditnoj ocjeni. Zapravo, zatvaranje kreditne kartice više je vjerojatno da će naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, osobito kada račun ima saldo.
4. Saznajte koje su stvari povrijedile vašu kreditnu ocjenu, Saznajte koje su stvari negativno utjecale na vašu kreditnu ocjenu kako biste izbjegli izricanje tih pogrešaka.
5. Vaša kreditna ocjena može varirati, Vaša kreditna ocjena može se neočekivano smanjiti dok vršite kreditne popravke. To ne znači da ste učinili nešto loše. Nastavite s dodavanjem pozitivnih informacija u izvješće o kreditnoj kartici i kreditna će se ocjena tijekom vremena poboljšati.
6. Razmislite o savjetovanju potrošačkih kredita, Ako su vaši dugovi neodoljivi, vjerovnici ne žele raditi s vama, a vi ne možete činiti da planirate plaćanje na vlastitu, savjetovanje potrošačkim kreditima je opcija za povratak na stazu.
7. Ako je bankrot neizbježan, podnesite datoteku prije nego kasnije, Ako podnošenje bankrota je jedini način da se vratite na stazu, nemojte gubiti vrijeme na strategijama koje neće funkcionirati. Procijenite trebate li ranije staviti bankrot kako biste pokrenuli postupak i počeli graditi svoj kredit i svoj život.