Pro i kontra od podesivih stopa hipoteka

Hipoteke podesive stope (ARMs) su stambeni krediti s stopom koja varira. Kao što kamatne stope rastu i pada općenito, stope na podesivo stopa hipoteka slijedi. To može biti korisni zajam za ulazak u dom, ali oni su također rizični. Ova stranica pokriva osnove podesive hipoteke.

Stopa

Adjustable rate hipoteke su jedinstvene jer se kamatna stopa na hipoteku prilagođava kamatnim stopama na tržištu. To je važno jer se iznosi hipoteke određuju (dijelom) kamatnom stopom na zajam. Kako se kamatna stopa povećava, mjesečna isplata raste. Isto tako, plaćanja pada s padom kamatnih stopa.

Stopa hipoteke podesive stope određena je nekim tržišnim indeksom. Mnoge hipoteke prilagodljivih stopa vezane su uz LIBOR, premijsku stopu, trošak indeksa sredstava ili drugi indeks. Indeks vaše hipoteke upotrebljava tehnička svojstva, no može utjecati na promjenu vaših plaćanja. Pitajte svog vjerovnika zašto vam nude hipoteku prilagodljive stope temeljem određenog indeksa.

Podesiva stopa hipoteka koristi

Glavni razlog da razmislite o podesivim stopa hipoteka je da ste svibanj kraj gore sa niže mjesečno plaćanje. Banka vas (obično) nagrađuje s nižom inicijalnom stopom jer riskira da bi se kamatne stope mogle povećati u budućnosti. Suprotno situaciji sa hipotekom s fiksnom stopom, gdje banka preuzima taj rizik. Razmislite o tome što se događa ako se stope povećavaju: banka je zaglavila što vam daje novac na nižoj tržišnoj stopi kada imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. S druge strane, ako stope padaju, jednostavno ćete refinancirati i dobiti bolju stopu.

Zamke podesive stopi hipoteke

Jao, nema besplatnog ručka. Iako možete imati koristi od nižih plaćanja, i dalje imate rizik da će vam cijene porasti. Ako se to dogodi, mjesečno plaćanje može se dramatično povećati. Ono što je nekoć povoljno plaćanje može postati ozbiljan teret kada imate podesivu stopu hipoteka. Plaćanje može biti tako visoko da morate zaduživati ​​dug.

Upravljanje podesivim hipotekom

Da biste upravljali rizicima, trebali biste odabrati pravu vrstu hipoteke prilagodljivih stopa. Najbolji način upravljanja rizikom je da imate zajam s ograničenjima i "kapama". Kape su ograničenja koliko se hipoteka podesive stope može prilagoditi.

Možda imate kape na kamatnoj stopi koja se primjenjuje na vaš zajam ili možda imate kapu na dolar iznos vaše mjesečne uplate. Konačno, vaš zajam može sadržavati zajamčeni broj godina koji moraju proći prije početka prilagođavanja stope - prvih pet godina, na primjer. Ta ograničenja uklanjaju neki od rizika hipoteka prilagodljivih stopa, ali mogu stvoriti i neke probleme.

Sada ste u brzini kako djeluju ARM hipoteke. Pogledajmo kako ponekad nemoj radite u vašu korist. (Imajte na umu da je pojam ARM hipoteka suvišan - "M" je za hipoteku - ali upotrijebit ćemo ovaj izraz za poznavanje.)

Različite vrste kapa

ARM hipoteka kape mogu raditi na različite načine. Postoje periodičke kapice i kapice za životni vijek. periodički kap ograničava koliko se vaša stopa može promijeniti tijekom određenog razdoblja, kao što je razdoblje od jedne godine. Dugotrajne kape ograničite koliko vam stopa hipoteke ARM može promijeniti tijekom cijelog života zajma.

ARM Primjeri hipoteka

Pretpostavimo da imate povremeni iznos od 1% godišnje. Ako se te stope povećaju za 3% tijekom te godine, vaša stopa ARM hipoteka povećat će se samo za 1% zbog kape. Trajni kapci slični su. Ako imate dug životnog vijeka od 5%, kamatna stopa na vaš kredit neće se podesiti više od 5%.

Imajte na umu da se promjena kamatnih stopa koja prelazi periodicnu kapu može prenijeti iz godine u godinu. Razmotrite gore navedeni primjer gdje su kamatne stope porasle za 3%, no vaša ARM hipoteka ograničila je vašu kreditnu stopu na povećanje od 1%. Ako kamatne stope stanu iduće godine, moguće je da će vam stopa hipoteke ARM porasti za još 1%, jer još uvijek "duguješ" nakon prethodne kape.

Postoji niz raspoloživih okusa ARM hipoteka. Na primjer, možete pronaći sljedeće:

• 10/1 ARM hipoteka - stopa je fiksna 10 godina, a zatim se podesi svake godine (do kapice, ako ih ima)
• 7/1 ARM hipoteka - stopa je fiksna za 7 godina, a zatim se podesi svake godine (do kape, ako ih ima)
• 1 godina ARM hipoteka - stopa je fiksna za jednu godinu, a zatim se godišnje podesi na sve kape

Nisu sve kape izrađene jednake

Imajte na umu da se kape razlikuju tijekom trajanja vašeg kredita. Prva prilagodba može iznositi do 5%, dok naknadne prilagodbe mogu biti ograničene na 1%. Ako je to slučaj na ARM hipoteku koju razmišljate, pripremite se za divlji zamah mjesečnih plaćanja kada se prvo poništenje pomiče.

Zamke kapa

Iako vam kape i ograničenja mogu zaštititi, mogu uzrokovati neke probleme. Na primjer, vaša ARM hipoteka može imati ograničenje koliko će visoka mjesečna isplata biti - bez obzira na kretanja kamatnih stopa. Ako stope postanu toliko visoke da udovoljavate gornjim (dolarskim) ograničenjima plaćanja, možda nećete otplatiti sve kamate koje vam dugujete za određeni mjesec. Kada se to dogodi, dobivate negativnu amortizaciju, što zapravo znači vaš saldo kredita povećava svaki mjesec.

Kupac biti svjestan

Dno crta s ARM hipoteka je da morate znati što ste uzimajući u. Vaš zajmodavac trebao bi objasniti neke najlošije scenarije kako se ne biste prilagodili plaćanja.Većina zajmoprimaca gleda na ove stvari i pretpostavlja da će oni u boljoj poziciji da apsorbiraju povećanje plaćanja u budućnosti, bilo da je riječ o 5 ili 10 godina. Možda je ovo vrlo dobro, ali stvari ne rade uvijek na način na koji smo planirali.