Zdravstveno osiguranje to je također plan mirovine

Među najčešće postavljanim pitanjima je ovo: Gdje mogu spasiti? prvi ? I godinama moj je odgovor bio isti: udahnite nekoliko tisuća u banci ili kreditnu zajednicu za hitne slučajeve, a zatim iskoristite 401 (k) meč, a ako ga možete maksimalno iskoristiti, iskrcajte hitni jastuk prije krećući se na druge porezne pogodnosti poput 529 kolektivnih štednih planova. Pa, mijenjam mišljenje. Zdravstvene štedne račune ili HSA-i prilično su blizu vrha popisa kao 401 (k) s, au nekim slučajevima ih nadmašuju.

Evo zašto.

Evo kako funkcionira HSA

Prvo, podsjetnik upravo o tome što je HSA i kako funkcionira. Zdravstvene štednje računi su, dakle, štedni / investicijski računi kojima vam je dopušteno otvaranje ako kupite kvalificirani plan visokog poreza. Da bi se kvalificirali za 2018., odbitna osoba mora imati najmanje 1.350 dolara za pojedinca, 2.700 dolara za obitelj. Kvalificirani plan također ne može ponuditi bilo kakve prednosti izvan preventivne skrbi prije nego sudionici zadovoljavaju odbitne. I oni moraju ograničiti vaše godišnje izdatke zdravstvene zaštite, bez premije, na $ 6.650 za pojedince, $ 13.300 za obitelji.

Kada otvorite HSA, pojedinci (i njihovi poslodavci, više od toga u sekundi) mogu doprinijeti do $ 3.450 u porezima prije oporezivanja za 2018., obitelji $ 6.900, a pojedinci 55 i više dodatni $ 1.000.

Mirovinski račun u zdravstvenoj odjeći

Kao i kod 401 (k) s, davanje doprinosa smanjuje vaš prilagođeni bruto dohodak za porezne svrhe. To je dobro. Više poslodavaca također su počeli ponuditi svojim radnicima mrkve kako bi ih dobili da: a) otvore svoje zdravstvene štedne račune i b) počnu stavljati novac u njih, objašnjava stručnjak za zdravstveno osiguranje Shelby George iz Manning & Napier. To je bolje - i evo zašto. S 401 (k) s, govorimo o usklađivanju dolara. Značenje: Morate udariti malo svog novca da biste dobili svog poslodavca da se poniže sa svojim.

To nije uvijek slučaj s HSA-ima, gdje često možete dobiti poticaj samo uzimajući zdravstvenu procjenu, ide za vaš godišnji (pokriveno) fizički ili otvaranje računa. Drugim riječima, možda vam ništa ne košta. Kada se upućujemo na napuštanje besplatnog novca na stolu ne dovodeći se do dovoljno da uhvatimo 401 (k) utakmicu, malo se istezavamo; postoji trošak za dobivanje tog novca. U slučaju HSA poticaja, novac je često doista besplatan.

Sve je u načinu na koji ga upotrebljavate

HSA također imaju sposobnost pretvoriti u mirovinu račune kasnije u životu. Nakon što imate HSA i dajete doprinos, možete platiti neisplaćene medicinske račune s računa - u osnovi izvršavajući te isplate s dolarima prije oporezivanja i spremajući se za dobar iznos od 25 posto svih troškova zdravstvene zaštite. Ali - i ovdje je bijeg od umirovljenja - ako si možete priuštiti da platite svoje zdravstvene troškove s gotovinom izvan računa, možete uložiti sredstva u HSA. Oni mogu rasti - baš kao i 401 (k) imovina - porezno odgođeno.

Možete ih povući, bez poreza, platiti medicinske troškove u bilo kojem trenutku. No, kada jednom pogodite 65 godina, možete ih povući da platite za sve - i platiti porez na dohodak za rast - baš kao i vi s 401 (k). Na taj način - osobito u svim razgovorima u Washingtonu o ograničavanju broja dolara koji se mogu porezno osloboditi koji se može pridonijeti iznosu od 401 (k) do 2.400 dolara - HSA postaje vrijedan dopunski račun za mirovinu. Jedini upozorenje ovdje: ako namjeravate otići na ovu rutu, pogledajte mogućnosti ulaganja kada otvorite svoj HSA.

Često su znatno ograničenije od izbornika na koji ste navikli na mirovinu.

A onda postoji FSA …

Konačno, dok govorimo o HSA-ima, riječ o FSA ili fleksibilnim računima potrošnje. Budući da zvuče toliko slično, mnogi ljudi zbunjuju ova dva, napominje Kim Buckey, potpredsjednik službe za klijente na DirectPathu, savjetodavni termin pogodnosti. Za razliku od HSAs, gdje svaki dolar koji pridonjete je vaš da zadržite, FSAs se koriste-to-ili-izgubiti. Ako ne trošite novac do roka (često krajem godine), to je nestalo. Ali, dok donosite odluku o financiranju HSA-e, možda biste htjeli staviti nešto novca u FSA, kao i za troškove zubara i vizije.

"Ako imate visokoučinkoviti plan, ne možete koristiti FSA za medicinske troškove", objašnjava Buckey. Na flipside, "ne možete koristiti HSA za zubni ili vizija, osim ako je pokriven pod vašim medicinskim planom, što obično nije." Dakle, ako znate koliko ćete svake godine potrošiti na kontakte ili imati velike ortodontske račune na horizontu, zarađivanje novca u poslodavca koji nudi FSA može biti pametan potez za ovu godinu.