Što znači nominalni prihod u mirovinskom planiranju?

Ako planirate odlazak u mirovinu, morate znati hoćete li imati dovoljno sredstava za održavanje vašeg života i pokriti sve potrebne troškove zdravstvene zaštite sve dok živite.

To je mjesto gdje dolazi do stvarnog dohotka nominalnih dohodovnih dohodaka. Možda ne znate uvjete, ali su relevantni za način na koji planirate umirovljenje.

Stvarni dolari

Morate znati što će vaši dolari biti vrijedni u stvarnim uvjetima; što znači koliko količina robe i usluga mogu kupiti.

Na primjer, ako imate dovoljno novca za kupnju kruha i danas platite premija zdravstvenog osiguranja, također želite znati da ćete imati dovoljno novca za kupnju kruha i platiti premija zdravstvenog osiguranja za petnaest godina - čak i ako se cijena tih artikala povećala. To se naziva "stvarnim" dolarima. Oni su stvarni jer kupuju istu količinu dobara i usluga - to je ono što im trebate učiniti.

Nominalni dolari

Da biste razumjeli nominalne dolare zamislite da vam danas predam deset dolara. Stavite ga u ladicu i izvucite ga iz petnaest godina. Još je deset dolara u nominalnom iznosu; što znači da vrijednost lica iznosi 10 USD. Ali hoće li kupiti istu količinu kruha i zdravstvenog osiguranja od prije petnaest godina? Malo vjerojatno. To u stvarnom smislu ne vrijedi jednako kao što danas vrijedi deset dolara.

U mirovini, ono što trebate su pravi dolari. Ako biste znali kako će cijene vaših potrebnih proizvoda i usluga porasti ili pasti, to bi bilo relativno lako izračunati. Budući da nema načina da znate, morate napraviti obrazovanu procjenu. Stopa inflacije od 3% ili 4% je standardni iznos koji se koristi.

Real vs nominalne stope povrata

Također morate procijeniti stopu povrata vaše štednje i ulaganja će zaraditi. Pretpostavimo da uložite konzervativno, i preuzimate svoje ušteđevine i investicije zaradit će oko 3% godišnje. Uz pretpostavku da će cijene porasti za oko 3% godišnje, kakva je vaša stvarna povratak?

To je nula. Vaša ulaganja će se povećati u vrijednosti od 3% godišnje, ali ako je inflacija također 3% godišnje, oni će kupiti istu količinu dobara i usluga kao i prije. Usput rečeno, to je prihvatljiv ishod.

Sada, preuzmite svoje ušteđevine i investicije godišnje 5%, dok je inflacija 3%. Koja je vaša stvarna stopa povrata? To je 2%. Vaša štednja i investicije rastu svake godine i kupuju više roba i usluga nego što bi imali godinu prije.

Pravi izvori prihoda od umirovljenja

Socijalna sigurnost ima ugrađenu cijenu prilagodbe troškova života, a prilagodba se vrši na godišnjoj osnovi, ovisno o prethodnoj mjeri inflacije. To znači da ako započnete primati $ 1,000 za socijalnu sigurnost, u 20 godina da bi još 1.000 dolara trebalo kupiti otprilike isti iznos robe i usluga koji je u početku mogao kupiti. Tisuću dolara prihoda od socijalne sigurnosti predstavljaju 1.000 dolara realnog dohotka.

Ako radite skraćeno radno vrijeme u mirovini, to vam može pružiti i izvor realnog dohotka jer se plaće često povećavaju s inflacijom.

Nominalni izvori prihoda od umirovljenja

Većina mirovina nema troškove života povećava pa će vam dati nominalne dolara. To znači da za svakih 1000 dolara mirovine koje dobijete, 20 godina od sada će kupiti manje robe i usluga nego što je to u početku.

Svaki zajamčeni fiksni izvor prihoda od umirovljenja osigurat će nominalne dolare, osim ako ugovorno ne nudi prilagodbu troškova života.

Neki anuiteti nude inflacije prilagođene isplate. Potrebno je više kapitala da kupi anuitet koji osigurava isplatu koja će se povećati s inflacijom (stvarnih dolara) nego kupiti onaj koji nudi fiksno mjesečno plaćanje (nominalne dolare). Možda ne vrijedi jer će vam rano zaraditi ranije u mirovini, a više prihoda kasnije kad je manje vjerojatno da će vam to trebati. Mnogo istraživanja o troškovima za odlazak u mirovinu pokazuju da kasnije u životu ljudi izlaze manje, manje prodaju i manje putuju, a budući da se takve stvari događaju manje, taj se prihod može preusmjeriti da nadoknadi rastuće cijene na drugim područjima.

Dobro je imati realni dohodak, ali ne trebate sve povećati prihod od umirovljenja s inflacijom. Važno je učiniti dosljednost u načinu na koji planirate i zapamtite da 10.000 $ dvadeset godina od sada ne vrijedi isto kao i 10.000 dolara danas.