Kako fiksna renta odgovara mirovinskom planu

Fiksna renta je ugovor s osiguravajućim društvom. Osiguravajuće društvo jamči kamatnu stopu koju ćete zaraditi na novac pohranjenom u ugovoru o anuiteta. Slijedi osnove i vodič kada i kako fiksne anuitete mogu stati u vaš plan.

Osnove fiksnih anuiteta

Fiksna renta najviše se može usporediti s bankarskom potvrdom o polaganju (CD), osim s fiksnim anuitetom, interes koji ostvarujete zaradi unutar anuiteta i koji se ne oporezuje dok ga ne povučete iz anuiteta. Banka s CD-om svake godine šalje 1099 porezni obrazac koji izvješćuje o iznosu koje ste zaradili, a kamate morate prijaviti na povrat poreza čak i ako je pustite na CD.

Poput CD-a, fiksna renta plaća zajamčeni povratak. Ponekad je povratak unaprijed napunjen, tako da u prvoj godini postoji veća kamatna stopa, ali niža stopa od dvije do deset godina. Poput CD-a, dodijeljen je termin, kao što je petogodišnji fiksni anuitet.

Neke fiksne anuitete imaju rokove do petnaest godina, a ako predate anuitet prije isteka roka, platit ćete pristojbu za predaju. Nemojte se uhvatiti u visokim kamatnim stopama prve godine. Morate izračunati prinos ako se drži za cijeli rok ugovora o anuiteta kako bi točno usporedili jednu ponudu s drugom.

Najbolje za: Ako imate dugog vremenskog okvira i želite ulaganje bez rizika, možete odabrati fiksnu anuitet preko CD-a kako biste odgodili poreze i možda ćete zaraditi višu kamatnu stopu od onoga što plaćaju banke. To bi mogao biti dobar izbor za sredstva koja naslijedite ili bonus koji dobijete. Postoje dvije glavne vrste fiksnih anuiteta; odgođena i neposredna.

Odgođena

S odgođenim fiksnim anuitetom (često se nazivaju renta od odgođenog dohotka ili DIA) dobivate zajamčenu kamatu koja se akumulira unutar ugovora o anuiteta. Kamate se odgađaju od poreza, tako da porez na dohodak ne plaća se dok ne podignete povlačenje. Možete kupiti odgođenu fiksnu anuitet s IRA novcem, u kojem slučaju porezna pravila koja se primjenjuju na IRA primjenjivat će se na sva sredstva u anuitetu.

Također možete kupiti odgođeni anuitet s nekvalificiranim novcem (ne IRA fondovi). Isplata predviđena prije 59. godine života 1/2 može biti podložna kaznenim porezima kao i porezima na dohodak. Kada uzmete povlačenje, interes se najprije povlači.

Nakon što povučete sve interese, počnete povlačiti glavnicu, što je povratak onoga što stavite (osnovu za troškove). Glavna povlačenja ne oporezuju se. Većina odgođenih fiksnih mirovina ima značajku koja vam dozvoljava svake godine pristup do 10% vrijednosti ugovora bez plaćanja naknade za predaju.

Ako tražite najvišu kamatnu stopu, možete usporediti odgođene stope fiksnih anuiteta s alternativama koje mogu ponuditi veću fleksibilnost, kao što su potvrde o depozitima ili ljestvici visokovrijednih obveznica koje omogućuju zadržavanje ravnatelja s minimalnim ograničenjima pristupanje vašem novcu.

Prihod rider pogodnosti

Mnogo odgođenih fiksnih anuiteta nudi dodatne pogodnosti izvan zajamčene stope. Na primjer, oni mogu imati zajamčeni dohodovnik, koji navodi određeni iznos dohotka za odlazak u mirovinu koji vam može biti isplaćen deset ili dvanaest godina u budućnosti. Ovom vrstom proizvoda kupujete ga kako biste osigurali određeni ishod. Ne radi se o najvišoj stopi povrata; umjesto toga, radi se o tome da imate minimalnu količinu zajamčenog dohotka za vaše umirovljenje.

Najbolje za: Odložene fiksne anuitete s prihodnim vozačima mogu biti prikladne za nekoga tko je udaljen oko deset godina od umirovljenja. Ako tržište padne točno u blizini datuma umirovljenja, to neće biti važno. Ovaj proizvod jamči budući prihod koji će vam platiti bez obzira na tržište!

neposredan

Uz neposrednu fiksnu anuitet, zamijenite paušalnu sumu novca za zajamčenu isplatu prihoda od osiguravajućeg društva koja počinje odmah. Ti se proizvodi nazivaju neposredni anuitetni premija ili SPIA. Jednom kada počnu plaćanja rente, ne mijenjaju se ako ne kupite anuitet koji se prilagođava inflaciji.

Kada počnu plaćanja prihoda od rente, više nemate pristup glavnici. Umjesto toga, imate pravo na dohodak koji vam je osiguravajuće društvo obećavalo. Odabirete razdoblje plaćanja, kao što je zajamčeni prihod tijekom deset godina ili cijeli životni vijek.

Najbolje za: Fiksni trenutačni anuitet može biti odgovarajući dodatak vašem mirovinskom planu ako ste:

• U mirovini, ili uskoro otići u mirovinu
• Želite li osigurati veći iznos troškova pokriven garantiranim prihodima
• Rizični rizici i preferiraju sigurna ulaganja
• Pojedinačno ili nedavno postala udovica
• Zabrinuti ste za prebrzo trošenje sredstava