Kako napraviti hipoteku zajam Uznesenja

Nakon pada iz milosti u posljednjih nekoliko desetljeća, hipoteka kredita pretpostavke su pronalaženje mjesta na tržištu nekretnina opet. Oni možda ne odgovaraju svakom homebuyeru ili odgovaraju ciljevima svakog prodavatelja, ali pretpostavka o kreditu može biti najbolji izbor za potencijalne potrošače uključene - naravno, postojeći zajmodavac će omogućiti pretpostavku hipoteke.

Pretpostavke hipotekarnog kredita bile su popularne opcije financiranja u 70-im i 80-im godinama, ali kasnije su izgubile popularnost. U drugom je vremenskom razdoblju uvažavanje nekretnina bilo jaka. Prije nego što se stambeno tržište srušilo 2008. godine, zahtjevi zajmodavca bili su blaži i mnogi kupci izvadili su 80/20 kombo kredita što je pridonijelo kolapsu tržišta.

Nastavite čitati za dublji pogled na preuzete hipoteke.

Zašto neki kupci preferiraju novi zajam nad preuzimanjem hipoteke?

• Previše je jednakosti. Dio razloga zašto se pretpostavke o kreditima nisu koristile tijekom kasnih 80-ih i ranih 90-ih godina bile su zato što su tijekom boom godina prodavači imali previše kapitala i kupci nisu imali dovoljno novca za premošćivanje jaza između zajma i prodajne cijene. To je značilo da mnogi prodavači nisu željeli financirati vlasnika.
• Niska kamatna stopa. Još jedan razlog zbog kojeg su pretpostavke o kreditima padale na putu desetljećima bila je zbog toga što kupci obično mogu dobiti nižu kamatnu stopu uzimajući novi zajam umjesto da preuzmu postojeći zajam. Nije imalo financijski smisao da preuzme 7 posto kredita kada je banka na ulici ponudila 5 posto.

• Klauzule o otuđenju. Glavni razlog zbog kojeg je vrlo malo kupaca praćeno kreditnim pretpostavkama od 1990. do 2009. bilo je posljedica gotovo svake hipoteke koja sadrži klauzulu o otuđenju. Klauzula o otuđivanju dala je banci pravo da ubrza, što znači da je u cijelosti potrebno zatražiti trenutnu uplatu u slučaju prijenosa naslova.

Koraci koje treba poduzeti prije nego što se uzme uznesenje hipoteke

Klima mora biti ispravna za pretpostavku hipotekarnog kredita. Općenito postoje tri vrste kredita koji omogućuju pretpostavke: FHA krediti, VA krediti i krediti banaka portfelja. Ostali krediti obično zahtijevaju plaćanje u cijelosti u slučaju da se kuća prodaje drugom kupcu. Ponekad kupci kupuju dom "podložan" - što može biti riskantno - i ne preuzima zajam. Ali prije nego što dobijete preuznu hipoteku, s obzirom na sljedeće:

• Usporedite kamatne stope. Kada su kamatne stope veće od kamatne stope postojećeg zajma, moglo bi imati financijski smisao da preuzme postojeći kredit po nižoj kamatnoj stopi. Razlika u mjesečnoj isplati na $ 200,000 na 5 posto u odnosu na 7 posto iznosi 257 dolara mjesečno. Više od pet godina, to je ušteda od 15.420 dolara.
• Usporedite zajmove. Zbog saveznih zahtjeva TRID-a, zajmodavci su dužni davati zajmoprimcima procjenu zajma, što je procjena troškova zatvaranja. Procjena zajma navodi sve troškove povezane s dobivanjem hipoteke. Općenito govoreći, kupci plaćaju puno više u zajmovima za dobivanje novog kredita nego što je potrebno preuzeti postojeći zajam. Razlika može biti nekoliko tisuća dolara ili više. Zamolite banku da vam dade izjavu koja sadrži svoje pristojbe za preuzimanje kredita.
• Dobiti izjavu korisnika i kopiju hipoteke. Prije nego što preuzmete prodavateljevu riječ i potrošite novac na kućne inspekcije, dobit ćete kopiju izjave korisnika kako biste odredili neplaćeni saldo kredita i hoće li zajam doista naplatiti. Na mekšim tržištima nekretnina, razlika između neplaćene bilance i prodajne cijene može biti dovoljno niska da 10 ili 20 posto uplatu će vam platiti gotovinu za zajam.

Mudro je da se posavjetujete sa pravnikom za nekretnine kako biste saznali više o svojim pravima i odgovornostima prije nego što počnete s kreativnim mogućnostima financiranja. Ništa više nikada nije zalupila.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.