Kamatne stope uloga igrati u potrošačkom dugu

Kamatne stope su veliki faktor kada je u pitanju dug, pogotovo kada otplaćuje dug. Vaša kamata čini razliku u nekoliko mjeseci i nekoliko tisuća dolara duga isplatiti. Kamatna stopa je postotak koji se naplaćuje na novac koji posudite.

Na kredite kamate se ponekad dodaju kreditu unaprijed temeljem kamatne stope, iznosa kredita i roka otplate. U tim slučajevima, interes je ugrađen u vašu isplatu kredita. Budući da zajmovi imaju fiksni iznos plaćanja koji uključuje troškove kamata, znate unaprijed koliko će dugo trebati vratiti tako dugo (sve dok plaćate na vrijeme, naravno).

Uz kreditne kartice, kamate u obliku troška financiranja dodaju se na vaš saldo mjesečno sve dok ne isplatite saldo, osim ako ne platite cjelokupni iznos prije isteka razdoblja počeka. Što je veća kamatna stopa, veći će troškovi financiranja biti. Kada pokušavate isplatiti dug, veće kamatne stope naštete jer vam veći dio vašeg plaćanja ide prema troškovima financiranja.

Primjer kamatne stope

Financijska naknada na saldo od 20.000 dolara na 10% travanj bila bi 167 dolara. Uz uplatu od 400 dolara, oko 233 dolara ide prema smanjenju ravnoteže; ostatak se primjenjuje na interes.

Ako je taj isti saldo imao travanj od 20%, financiranje će biti 333 $. S istom 400 $ plaćanja, saldo bi se smanjio za samo 66 USD! Budući da se vaš saldo smanjuje tek manji svaki mjesec, to će trebati mnogo duže da se isplati dug.

U prvom primjeru od 20.000 HRK na 10% travanj, trebalo bi nešto manje od 5 i pol godina kako biste isplatili dug ako dosljedno izvršite mjesečne uplate od 400 $. Međutim, u trajanju od 20% trajat će nešto više od 9 godina da biste potpuno isplatili saldo i to ako pretpostavimo da kamatna stopa ne povećava, ne naplaćuje nikakve dodatne troškove ili ne naplaćuje nikakve naknade i i dalje ćete izvršavati istu mjesečnu uplatu svaki mjesec.

Koliko kamate naposljetku plaćate

U prvom primjeru platit ćete 5.980 dolara za kamate po vremenu otplate salda. U drugom primjeru, uz 20% kamatnu stopu, platit ćete znatno više - 23.360 dolara!

Jedini način da uštedite novac na kamate je da znatno povećate mjesečno plaćanje - na 820 dolara mjesečno - ili da izdavač kreditne kartice smanji kamatnu stopu. Sjajna strana povećane uplate jest da možete platiti saldo u manje od tri godine uz to plaćanje, čak i uz višu kamatnu stopu.

Dobivanje niže kamatne stope

Uvjeravanje izdavatelja kreditne kartice da smanji kamatnu stopu nije uvijek lagano, pogotovo ako nemate kreditnu povijest da biste se kvalificirali za nižu kamatnu stopu drugdje. No, ima dobrih vijesti: ako se kamatna stopa povećala jer ste kasnili plaćanje kreditnom karticom od 60 dana, izdavatelj kreditne kartice mora smanjiti stopu nakon šest uzastopnih plaćanja. Čak i ako ste manje nego nada o tome kako povećati kamatnu stopu, vrijedi pokušati. Ako vam ovaj izdavatelj kreditne kartice odbije ovaj put, pokušajte ponovo za oko šest mjeseci.