Što za ACH stoji? Elektronička plaćanja

U bankarstvu govori ACH Automatizirano čišćenje kuća , koja je mreža koja koordinira elektronička plaćanja i automatizirani prijenos novca. ACH je način prebacivanja novca između banaka bez upotrebe papirnatih čekova, bankovnih prijenosa, mreža kreditnih kartica ili novca.

Reference na ACH mogu značiti nekoliko stvari, ovisno o tome gdje ga vidite.

Na bankovne izvještaje (ili u vašoj povijesti transakcija), ACH znači da je elektronička uplata izvršena na ili s vašeg računa koristeći podatke o vašem računu za proviziju. Dolje su prikazani uobičajeni primjeri prijenosa ACH. Za bilo koji prijenos ACH-a da biste premjestili sredstva na ili s vašeg računa, morate ovlastiti te transfere i osigurati bankovni račun i brojeve za usmjeravanje.

Na vašim računima, ACH znači da imate opcija platiti vaše račune elektroničkim putem. Ostali uvjeti uključuju eChecks, EFT ili AutoPay. Umjesto da pišete ček ili unosite broj kreditne kartice svaki put kada platite, možete dati svoje podatke o tekućem računu i platiti izravno s vašeg računa. U nekim slučajevima, vas kontrola prilikom plaćanja (sredstva se premještaju samo kada zatražite plaćanje). U drugim slučajevima vaš račun za naplatu automatski povlači sredstva s vašeg računa kada je vaš račun dužan, pa morate biti sigurni da imate sredstva na vašem računu.

Što znači ACH?

Što se to točno odnosi na automatiziranu klirinšku kuću? Definicija izraza može pomoći:

1. automatizirani: ACH sustav sastoji se od računala koja rade zajedno za obradu plaćanja automatski. Ne morate ručno upravljati plaćanjima (s vaše strane ili računovođa). ACH je "batch" sustav za obradu koji obrađuje milijune uplata na kraju dana.
2. Klirinška kuća: Mreža koristi dvije centralne "klirinške kuće". Svi zahtjevi prolaze kroz Federal Reserve ili Clearing House. To omogućava učinkovito podudaranje i obradu među brojnim financijskim institucijama.

Primjeri ACH transakcija

Vjerojatno imate više iskustva s ACH nego što mislite. Pojedinci i tvrtke koriste ACH za svakodnevne transakcije kao što su:

• Izravni polog vašeg plaća (od svog poslodavca do vašeg bankovnog računa)
• Automatsko plaćanje redovnih računa kao što su računi za energiju, premija osiguranja i doprinosi za HOA. Kada unesete praznu provjeru vašem faktoru, postavljate ACH.
• Plaćanja od poduzeća do dobavljača i dobavljača
• Premještanje novca iz banke za ciglu i žbuku na vašu online banku

Kao i kod bilo koje tehnologije, upotreba ACH znači prihvaćanje prednosti i nedostataka. Pogledajmo one u nastavku.

Što ACH radi za potrošače?

Ako ste pojedinac, možete uživati:

• Plaćanje vašeg poslodavca brzo, sigurno i pouzdano. Ne morate čekati da vaš plaća stigne ili da vam položi ček u vašoj banci.
• Automatiziranje plaćanja, tako da nikada ne zaboravite platiti (i vaša plaćanja stižu na vrijeme)
• Kupnja putem interneta bez upotrebe čeka ili kreditne kartice. Plaćate brzo i izbjegavajte naknade za obradu kreditne kartice.
• Smanjivanje broja papira koji lebdi oko podataka o vašem bankovnom računu

Glavni nedostatak potrošača je da postavljanje ACH-a omogućuje poslovnim subjektima izravan pristup vašem tekućem računu. Uzmi novac da plati vaše račune da li ste spremni platiti ili ne. Ako ste kratki za sredstva, možda biste radije platili drugačiji način. Alternativno, možda želite odrediti prioritet kada imate ograničena sredstva i plaćate samo najvažnije račune.

Više pojedinosti o načinu na koji potrošači upotrebljavaju ACH pročitajte o postavljanju ACH debitne kartice.

Što ACH radi za tvrtke?

Ako vodite posao, imate koristi od:

• Jeftin, ne-radno intenzivan način prijenosa novca
• Plaćanje zaposlenika bez potrebe za ispisom čekova ili plaćanja poštarine
• Plaćanje kupaca jednostavno, brzo i redovito - nema više novčani pothvat ovisi o tome kada možete doći do banke
• Naknade za obradu koje su niže od naknada za prelazak na kreditnu karticu
• Plaćanje dobavljača - ili plaćanje dobavljača - na način koji je lako pratiti i sigurno (postoji instant elektronički zapis o svemu)

Tvrtke se suočavaju s istim problemom kao i potrošači: postoji neposredna veza s vašim tekućim računom, a sve pogreške ili neočekivane isplate mogu uzrokovati probleme. Štoviše, tvrtke moraju biti pažljive od kupaca koji preokreću troškove i uzimaju natrag plaćanje. To je rekao, teže je preokrenuti ACH plaćanje nego što je obrnuto plaćanje kreditnim karticama.

Tvrtke moraju posebno paziti na praćenje prijevara. Potrošači uživaju visok stupanj zaštite od pogrešaka i prijevara na svojim računima za provjeru, ali poslovni računi nemaju istu razinu zaštite. Ako sredstva napuste vaš račun, možda je vaša odgovornost da vratite sredstva (ili uzmite gubitak).

Konačno, tvrtke možda trebaju kupiti softver ili ulagati vrijeme i resurse u prijelaz na ACH prijenose. No, oni će najvjerojatnije više nadoknaditi te troškove u dugoj vožnji.

Za više pojedinosti o tome kako tvrtke koriste ACH, pročitajte o obradi ACH.

Računala koja razgovaraju

ACH sustav je mreža računala koja međusobno komuniciraju kako bi se izvršila plaćanja. Za svaku uplatu postoje dva kompleta računala:

1. S druge strane stvara zahtjev
2. S druge strane zadovoljava zahtjev (pod pretpostavkom da sve ide dobro, što se obično događa)

ODFI: Primjenom direktnog pologa kao primjer, poslodavac (putem banke poslodavca) stvara zahtjev za slanje novca na račun zaposlenika. Poslodavac je poznat kao Inicijator, a banka poslodavca je Izvorna Depozitarna Financijska Institucija (ODFI). Taj zahtjev odlazi na ACH operatora, koji je klirinška kuća koja tijekom cijelog dana dobiva brojne zahtjeve i koja usmjerava zahtjev na svoje odredište.

RDFI: Financijska institucija primateljica je financijska institucija koja prima sredstva za pohranu (RDFI), koja će prilagoditi račun krajnjeg računa - zaposlenika koji primaju plaću u ovom slučaju - koji je poznat kao primatelj.

Vrste transakcija

ACH transakcije dolaze u dva oblika:

1. Izravni depoziti su plaćanja primatelju, kao što su plaće vašeg poslodavca ili naknade socijalne sigurnosti uplaćene na vaš tekući račun.
2. Izravna plaćanjazahtjevi za povlačenje sredstava s računa. Na primjer, izravna plaćanja se događaju prilikom plaćanja komunalnih računa automatski s vašeg tekućeg računa.

Transakcije (trenutačno) se ne događaju u stvarnom vremenu. Umjesto toga, banke koriste "obradu serija" i obrade jednokratno zahtjeve cijele dane. Kao rezultat toga, ne plaća se odmah nakon što vaš poslodavac odobri plaćanje. Umjesto toga, transakcija traje jedan ili dva radna dana za kretanje kroz sustav. Postoje planovi za ubrzavanje plaćanja ACH-a, a istodobna plaćanja već su započela za odabrane transakcije.