Omjer učinkovitosti: Izračunajte koliko je vaša banka profitabilna

Primjer: Ignoriranje rezerviranja za gubitke po kreditima, banka ima prihode od 100 milijuna dolara i troškove od 65 milijuna dolara. Da biste izračunali omjer učinkovitosti, podijelite 65 milijuna dolara u 100 milijuna dolara (65 milijuna dolara / 100 milijuna dolara). Rezultat je 0,65 ili 65 posto.

Možete pronaći informacije potrebne za izračunavanje na računu dobiti i gubitka banke, a mi ćemo ih podijeliti u nastavku. Izračunavanje omjera učinkovitosti banke može biti tako jednostavno kao kopiranje preko brojeva, ali najbolje je razumjeti što je iza tih brojeva.

Noninterest troškovi

Banke plaćaju različite troškove poslovanja, a presudno je da ti troškovi poslovanja vraćaju dobit. Očito, banke plaćaju kamate na štedne račune i potvrde o depozitima (CD-a), ali troškove kamate možete računati koristeći neto kamatni prihod u svojoj jednadžbi. Neinteresni troškovi uključuju stvari kao što su:

• Troškovi osoblja: Plaća, beneficije i zapošljavanje osoblja na svim razinama
• Marketing
• Nekretnina: Iznajmljivanje, izgradnja i još mnogo toga

Poslovni prihod

Banke zarade najviše prihoda od kamata na kredite. Ali imaju i nekoliko drugih načina za ostvarivanje prihoda.

Neto prihod od kamata: Banke, na primjer, preuzme depozite (račune za provjeru i štednju) i ulažu taj novac. Na primjer, banke nude osobne zajmove, hipoteke, kreditne kartice i poslovne zajmove. Financijske institucije također mogu kupiti ulaganja u globalna financijska tržišta. Banke obično plaćaju niske kamatne stope na depozite i naplaćuju veće kamatne stope na kredite, zarađujući "razlika" na razliku. Kada oduzimate kamate isplaćene iz kamata zarađenih po kreditima, dobivate neto prihod od kamata.

Neiskorišteni dohodak: Banke također ostvaruju prihode kroz različite naknade. Primjeri uključuju:

• Mjesečni troškovi održavanja ili niske saldo na vašem tekućem računu
• Prelazite prihod od naknada kada korisnici koriste kartice koje su izdane od strane banke
• Naknade za kaznene bodove, kao što su prekoračenja ili nepotpune naknade
• Naknade za inozemstvo na stambene kredite
• Naknade za usluge bankovnih transfera, bankovnih povlačenja i drugih transakcija
• Naknade zarađene drugim poslovnim linijama

Rezerviranja za gubitke od zajma: Financijske institucije uglavnom uključuju kategoriju rashoda za očekivane gubitke. Podskup zajmoprimaca će zadati kredite, tako da se banke trebaju pripremiti za otpis tih loših dugova i plaćanje povezanih troškova.

Zašto je stupanj učinkovitosti važan

Omjer učinkovitosti banke govori o tome koliko je institucija profitabilna i mudro se držati financijski jakih institucija.

Uostalom, ako otvarate račune kod banke, vjerojatno biste željeli biti sigurni da će vaša banka i dalje ostati u poslovanju već dugi niz godina i da se nećete morati nositi s neugodnostima ili smanjenjem službe za korisnike. Neprofitne banke imaju veću vjerojatnost da će doživjeti bankovne kvarove ili spajanja, a možda neće uspjeti ponuditi konkurentne cijene proizvoda koji upotrebljavate. Dobit pomaže bankama da apsorbiraju gubitke po kreditima i ekonomske šokove, te osiguravaju sredstva za banku da se ponovno investiraju u posao.

Bol je za prebacivanje banaka, stoga se držite banaka koje mogu dugoročno preživjeti. A ako ste dovoljno sretni da imate više od FDIC osiguranja u bilo kojoj ustanovi, budite posebno oprezni (ili još bolje, širite ta sredstva kako biste osigurali odgovarajuće osiguranje).

Različite banke, različiti pokazatelji

Omjer niske učinkovitosti općenito je najbolji, ali pokazatelji učinkovitosti banke ne postoje u vakuumu. Pri usporedbi bitno je procijeniti banke koje imaju slične poslovne modele i baze klijenata. Na primjer, banka koja posluje samo u mreži potpuno se razlikuje od institucije koja obećava uslugu osobnog dodirivanja u skupim tržištima nekretnina.

Štoviše, omjeri učinkovitosti se mijenjaju kada se uvjeti mijenjaju, a banke ulažu (ili smanjuju) troškove. Ekstremno smanjenje troškova može poboljšati omjer učinkovitosti banke, no one mogu utjecati na buduću profitabilnost, zadovoljstvo kupaca, usklađenost s propisima i druge aspekte poslovanja. Ako iskoristite omjer učinkovitosti kako biste procijenili banke, svakako proučite kako se brojevi mijenjaju tijekom vremena, a što se određena banka razlikuje od konkurenata.