Kako vaša tvrtka 401 (k) može biti vaša Off

Vaš 401 (k) jedan je od najboljih alata za pripremu za odlazak u mirovinu, ali ovaj račun za mirovinu sponzoriran s poslodavcem možda će vas otkinuti, a istodobno vam pomaže da povećate svoj novac. Ako imate 401 (k), potrebno je razumjeti kako vam se naplaćuje, što plaćate i kako u budućnosti spremiti naknade.

Prednosti 401 (k)

Prvo, valja istaknuti da 401 (k) nosi puno pogodnosti za radnike, i to:

• Doprinosi prije oporezivanja
• Podudaranje poslodavca
• Automatizirano ulaganje

"Doprinosi prije oporezivanja" znači da se dolari koje stavite na svoj račun 401 (k) ne oporezuju prije nego što uđu. Umjesto toga, možete doprinijeti porezu, paziti na ulaganja tijekom karijere i imati samo platiti porez kada se povučete tijekom umirovljenja. Do tada možda imate niži dohodak, a time i nižu stopu poreza, u mirovini.

Podudaranje poslodavca još je jedna velika korist. Iako zakon ne zahtijeva, mnogi poslodavci biraju vaš doprinos do određenog postotka vaše godišnje plaće. U prošlosti sam primio podudaranje poslodavca od oko 3 posto do 4 posto moje bruto plaće, iako odgovara do 6 posto nije nečuveno.

Naposljetku, budući da su vam doprinosi odbitni od vašeg plaća, vaša 401 (k) ušteda potpuno je automatizirana. To može biti najveća korist od svega, jer osigurava da ćete zapravo spasiti i uložiti u mirovinu.

Dva slanja od 401 (k) Naknade

Uz sve što je rekao, glavni nedostatak je naknada koju ćete morati platiti.

Vaš račun 401 (k) najvjerojatnije upravlja velika investicijska tvrtka za upravljanje investicijskim fondovima ili banka kao što su Wells Fargo, Fidelity ili Vanguard. Te tvrtke ne nude 401 (k) upravljanje iz dobrote njihovih srca - oni to rade kako bi zaradili dobit. To može biti stanarina ili na temelju postotka vrijednosti vašeg računa. Na primjer, možete platiti 0,5 posto, 1 posto ili 2 posto godišnje, što se automatski oduzima s vašeg računa, tako da jedva primijetite. Ako ne pročitate svoju izjavu, možda biste bili poput 71 posto ispitanika koji su ispitivali AARP koji nisu mislili da im se uopće naplaćuje naknada.

Zatim vas naplaćuju određeni investicijski fondovi koje odaberete za svoj račun 401 (k). Ako imate pristup fondovima s niskim naknadama od pružatelja usluga kao što su Vanguard, možete platiti vrlo niske pristojbe, čak i manje od .04 posto. Na višoj strani, međutim, možete pronaći sredstva koja naplaćuju više od 2 posto. Iako se razlika od 1,95 posto možda ne osjeća puno, razlika je 1.950 dolara godišnje na računu od 100.000 dolara. Tijekom nekoliko godina, to bi vam moglo koštati desetke, ako ne i stotine tisuća dolara u investicijskim dobicima.

Između njih dvojica su pogođena dvostrukom krivnjom. Prema studiji tvrtke Morningstar za 2015., prosječni omjer rashoda u svim fondovima iznosio je 64 posto; dok 401 (k) naknade za upravljanje koje većina planova naplaćuju bit će dodatni iznos od 1 posto, prema The Motley Fool.

Rezanje 401 (k) Naknade za vaš trenutni posao

Iako ne možete odustati od plaćanja uprava za upravljanje, imate neke opcije prilikom odabira ulaganja, što može poboljšati vašu naknadu.

Svaka naknada koju naplaćuju investicijski fondovi javna je, a te informacije obično možete brzo pronaći u vašem 401 (k) informacijskom paketu ili intranetu zaposlenika. Pasivno upravljani fondovi, uključujući indeksne fondove i ciljanu osnovicu za odlazak u mirovinu, općenito naplaćuju manje od aktivno upravljanih sredstava.

Također, nemojte odbiti ideju svog odjela za HR koji mijenja svoje 401 (k) kako bi vam uštedio novac. Ako ustanovite da su vaše naknade za upravljanje veće od prosjeka u industriji, pronađite pravu osobu s kojom ćete razgovarati u tvrtki o prijelazu na nižu cijenu. Startups poput ForUsAlla ometaju industriju nudeći planove za male tvrtke s niskim naknadama, a velika poduzeća mogu prijeći na pružatelje usluga kao što su Vanguard, Fidelity ili Charles Schwab kako bi pristupili višem i nižim cijenama.

Nemojte zaboraviti prebaciti se na IRA kada izađete

Vaš račun 401 (k) ima ograničene mogućnosti ulaganja koje su odabrali vaš poslodavac i 401 (k) menadžer. Vjerojatnost je da one ograničene opcije uključuju uglavnom visoku naknadu sredstava, i ne moraju nužno uključivati ​​najbolje investicije izbora za vaše potrebe.

Kako biste izbjegli naknade i dobili pristup više opcija, možete prebaciti svoje 401 (k) na Rollover IRA račun kada prebacite poslodavce. Možete dobiti pomoć od vašeg brokerskog društva za prevođenje IRA kako biste nazvali svog starog pružatelja usluge 401 (k) i provjerite prenosi li ga bez ikakvih problema.

Kontrolni IRA računi općenito su besplatni od naknada za upravljanje, a možete odabrati bilo koju javnu dionicu, obveznicu ili fond umjesto samo kratkog popisa. Ovaj prijelaz je izuzetno vrijedan za račune s velikim stanjima, jer to znači da možete pronaći sredstva s manjim omjerima rashoda. To znači da ste u potpunosti izrezali jednu naknadu i potencijalno smanjili naknade za fondove koje plaćate.