Statistika duga potrošača: definicija, uzroci, utjecaj

Dug potrošača je ono što dugujete, za razliku od onoga što poduzeće ili vlada duguje. Također se zove potrošački kredit. Može se posuditi od banke, kreditne unije i savezne vlade.

Postoje dvije vrste potrošačkih dugova: kreditne kartice (revolving) i zajmovi s fiksnim plaćanjem (ne-revolving). Dug kreditne kartice naziva se revolving jer se treba isplatiti svaki mjesec. Imaju varijabilne kamatne stope koje su vezane za Libor.

Neobravan dug se ne isplaćuje svaki mjesec. Umjesto toga, ti se krediti obično održavaju za život predmetne imovine. Zajmoprimci mogu birati između zajmova s ​​fiksnim kamatnim stopama ili promjenjivim stopama. Većina dugova koji nisu revolucionarni su krediti za auto ili školske kredite.

Iako su hipotekarni krediti također veliki zajam, oni nisu tipovi potrošačkih dugova. Umjesto toga, oni su osobna ulaganja u stambene nekretnine.

statistika

U rujnu 2018. godine, američki potrošački dug porastao je za 3,3 posto na 3,95 trilijuna dolara. To je nadmašilo prošlogodišnji rekord od 3,94 bilijuna dolara.

Od toga, 2.909 trilijuna dolara bilo je neobravan dug, a porastao je za 4,7 posto. Veći dio ne-revolving duga je obrazovanje i auto krediti. U rujnu 2018. školski je dug iznosio 1.564 trilijuna dolara, a auto krediti iznosili su 1.143 trilijuna dolara.

Dug kreditne kartice iznosio je 1.041 trilijuna dolara, što je smanjenje od 0,3 posto. No, još uvijek premašuje rekord od 1,02 bilijuna dolara postavljen u 2008. No, kreditna kartica duga je samo 26,4 posto ukupnog duga. Bilo je 38 posto u 2008. godini.

Federalni rezervat izvještava o potrošačkom dugu svaki mjesec. Evo povijesnih statistika po mjesecu od 1943.

Zašto Amerikanci u tako velikoj dugu

Zašto je dug u Americi toliko visok? Postoje tri razloga.

Prvi, duga kreditne kartice porastao je zbog Zakona o stečaju u 2005. godini. Zakon je otežavao podnijeti zahtjev za stečaj. Kao rezultat toga, okrenuli su se kreditnim karticama u očajničkom pokušaju plaćanja računa. Dug kreditne kartice dosegnuo je najviši vrhunac od 1,028 trilijuna dolara u srpnju 2008. To je prosječno 8,640 dolara po kućanstvu. Veći dio tog duga bio je pokrivanje neočekivanih medicinskih računa. Kao rezultat toga, troškovi zdravstvene zaštite su 1. razlog bankrota.

Recesija smanjila je dug kreditne kartice. U prva tri mjeseca 2009. pale su više od 10 posto. Tijekom recesije, banke su smanjile potrošnju. Zatim je Dodd-Frank Wall Street Reform Act povećao propise nad kreditnim karticama. Također je stvorila Agenciju za financijsku zaštitu potrošača za provođenje tih propisa. Osim toga, banke su pojačale kreditne standarde. Do travnja 2011. dug duga po kreditnoj kartici porastao je na 839,6 milijardi dolara. Unatoč tim padovima, prosječno američko domaćinstvo još uvijek je bilo dužilo po 7.055 dolara.

Drugi, auto krediti povećao se toliko zbog niskih kamatnih stopa. Ljudi su iskoristili ekspanzivnu monetarnu politiku Savezne rezerve. Fed je 2008. smanjio stope u borbi protiv recesije. Ovi krediti su od tri do pet godina. Ako zajmoprimac ne uspije izvršiti plaćanja, banka će obično vratiti imovinu koja je predmet.

Treće, školski krediti povećao se tijekom recesije kad su nezaposleni nastojali poboljšati svoje vještine. U 2010. godini, Zakon o prihvatljivoj skrbi dopustio je saveznoj vladi da preuzme program studentskog zajma. Zamijenio je Sallie Mae, prethodnog upravitelja. Uklanjanjem sredovječnog čovjeka vlada je smanjila troškove i povećala dostupnost pomoći za obrazovanje. To je pomoglo potaknuti ne-revolving dug od 62 posto ukupnog duga potrošača u 2008 na 73 posto u 2017.

Školski krediti traju 10 godina, ali neki su od 25 godina. Za razliku od auto kredita, banka nema sredstva za korištenje kao kolateral. Zbog toga savezna vlada jamči školske kredite. To omogućuje bankama da nude niske kamatne stope za poticanje visokog obrazovanja. Vlada ga potiče jer zemlja ima koristi od kvalificirane radne snage. Smanjuje nejednakost dohotka nacije i stvara zdravo gospodarstvo.

Kako potrošački dug zahvaljuje gospodarstvu

Dug potrošača doprinosi gospodarskom rastu. Dok god gospodarstvo raste, ovaj dug možete brže isplatiti u budućnosti. To je zato što vaše obrazovanje omogućuje vam posao koji bolje plaća, a vaš će vas dobiti na taj posao. To stvara uzlazni ciklus, još više jačajući gospodarstvo.

Omogućuje vam opskrbu vašeg doma, plaćanje obrazovanja i dobivanje automobila bez potrebe za spremanjem za njih. Na taj način podržava američki san.

Nedostaci duga

Ali dug može biti razoran. Ako gospodarstvo ide u recesiju, a vi izgubite svoj posao, možete otići u zadano. To može uništiti vašu kreditnu ocjenu i sposobnost da u budućnosti preuzme zajmove. Čak i ako ekonomija ostane, robusna, možete preuzeti previše dugova. To nije samo zbog takozvanih loših navika potrošnje. To je također rezultat neočekivanih medicinskih računa.

Najbolji način da se izbjegnu nedostaci dugova kreditne kartice je platiti ga svaki mjesec. Osim toga, uštedite šest mjeseci potrošnje. To će vas ublažiti ako recesija pogodi, izgubite posao ili se suočite s hitnom medicinom.