Uspoređujući home equity zajmovi nasuprot linijama kredita

Izgradnja kapitala je jedna od primarnih prednosti homeownershipa. Tijekom vremena, vaša imovina može povećati vaše bogatstvo, ali taj novac je dostupan samo kada prodajete ili posudite protiv svog doma. Kada je riječ o posuđivanju, imate nekoliko opcija, uključujući zajam za home equity i kreditnu liniju home equity linije (HELOC). Svaka vrsta kredita ima prednosti i nedostatke, stoga je nužno odabrati mudro.

HELOC vs Home Equity zajam

Razmotrit ćemo detalje u nastavku, ali temeljne razlike uključuju:

• HELOC obično je varijabilna linija kredita koja vam omogućuje višekratno posuditi i vratiti.
• Kreditna linija za kućanstvo je jednokratni zajam koji ste vratili s fiksnim isplatama tijekom određenog broja godina.

Na neki način, zajmovi za home equity i HELOCs su slični:

• Druga hipoteka: Oba kredita često su druga hipoteka koju možete koristiti uz postojeći zajam za kupnju kuće.
• Domaćinstvo: Vi se posudite protiv dionica u vašem domu, što je vrijednost vašeg doma koje ste zapravo posjedovali nakon što ste računali za bilo koji saldo hipotekarnog kredita.
• Osiguran kod kuće: Oba kredita koriste vaš dom kao kolateralna. Ako prestanete s isplatama, vjerovnik vas može potencijalno izvući iz vašeg doma putem foreclosurea. Stavljanje vašeg doma na liniju je rizično, pogotovo ako koristite zajam za troškove koji ne poboljšavaju vrijednost kuće.

HELOC nudi fleksibilno posuđivanje

HELOC pruža skup novca koji možete izvući iz potreba. Vaš zajmodavac postavlja maksimalno ograničenje zaduživanja, a možete upotrijebiti onoliko koliko vam je potrebno, slično kreditnoj kartici.

potrošnja: HELOC obično ima desetogodišnje "povlačenje" tijekom kojeg možete posuditi više puta. Da biste pristupili sredstvima, možete često pisati čekove, upotrijebiti platnu karticu koja je povezana s vašim kreditom ili prenijeti sredstva na vaš tekući račun.

Plaćanje: Tijekom razdoblja povlačenja, možda imate mogućnost izvršiti male isplate samo za kamate na svoj dug. Na kraju ćete unijeti razdoblje otplate kada se vaše isplate vrše prema glavnici i interesu. Nakon što počnete rok otplate, više ne možete posuditi.

Kamatna stopa: HELOC-ovi imaju promjenjivu kamatnu stopu i trebaju započeti s nižim kamatnim stopama od kreditnih linija domaćih kredita. Ali ako se stope rastu, troškovi posudbe mogu se povećati.

Troškovi kamata: Možete smanjiti troškove kamata tako da zadržite mali saldo (ili nula ravnoteže) na svojem posuditi samo za HELOC kada vam treba novac. Nasuprot tome, zajmovi za domovinske kredite, koji plaćaju kamate na cijeli iznos zajma počevši od prvog mjeseca.

Home Equity zajmovi su predvidljivi

Home equity zajam vam daje paušalnom iznosu. Vi i vaš zajmodavac dogovorite se o iznosu, a cjelokupan iznos primate u jednoj transakciji.

potrošnja: Budući da sve dobijete odjednom, zajam za home kapital može osigurati sredstva za velike troškove. Ako plaćate više troškova ili plaćate tijekom vremena, možete zadržati višak iznosa u svojem tekućem računu i potrošiti prema potrebi.

Plaćanje: Najviše stambenih kredita otplaćuje fiksne mjesečne uplate. Vaš iznos plaćanja i kamatna stopa obično se ne mijenjaju tijekom vremena. Umjesto toga, vaša banka izračunava raspored otplate koji uključuje i troškove interesa i otplatu kredita u svakoj mjesečnoj uplati.

Kamatna stopa: Kamatna stopa obično je fiksna, što pomaže u predviđanju mjesečnih plaćanja na razini.

Troškovi kamata: Plaćate kamate na cijeli iznos zajma, a troškovi kamata su najviši na početku vašeg kredita. Da biste vidjeli kako matematika djeluje, saznajte više o amortizaciji zajma. Možete smanjiti troškove kamata tako što ćete ranije otplatiti zajam, pod pretpostavkom da nema nikakvih kazni za plaćanje unaprijed.

Koliko možete posuditi?

Zajmodavci ograničavaju koliko možete posuditi s zajmovima za home kapital i HELOC-ovima. U većini slučajeva možete posuditi do 85 posto vrijednosti svoje kuće, uključujući bilo koji postojeći dug na imovini. Neki zajmodavci omogućuju vam posuditi više, ali kamate i troškovi rastu dok posudite više. Za najbolje uvjete, zadržite omjer zajam-vrijednost (LTV) ispod 80 posto.

Primjer: Vaš dom vrijedi 300.000 dolara, a vi ste dužni 100.000 dolara na originalnoj kupovnoj hipoteku. Koliko je dostupno za drugu hipoteku (pod pretpostavkom da imate dovoljno prihoda i kreditnih bodova kako biste se kvalificirali)?

1. Početna vrijednost: 300.000 USD
2. Postojeći hipotekarski dug: 100.000 USD
3. Maksimalni iznos duga, uz pretpostavku 80% LTV: 240.000 $ (pomnoži 0.80 po 300.000 dolara)
4. Iznos dostupan za posudbu: 140.000 USD (oduzmite postojeći dug od 100.000 USD s maksimalnog iznosa od 80% od 240.000 USD)

HELOC Versus Home Equity zajam: Koji je najbolji?

Ovi krediti rade drugačije i ima smisla prilagoditi vašu posudbu kako bi odgovarao vašim potrebama.

Za fleksibilnost: HELOC vam omogućuje da posudite i vratite brojna vremena tijekom desetogodišnjeg razdoblja. Dobivanje novca je jednostavno kao pisanje čeka ili prebacivanje plaćene kartice - ne morate se prijaviti svaki put kad vam je potrebno više sredstava. Obavi ravnotežu kada to možete učiniti i posuditi ako je potrebno.

Za predvidljivost: Zajam home kapital radi kada znate točno koliko vam je potrebno i želite predvidljivost kada je u pitanju otplata.Vaše mjesečne uplate neće porasti ako se stope povećaju i ne morate brinuti o tome da vaš zajmodavac zamrzava vašu kreditnu liniju ili smanjuje vašu kreditnu granicu.

Da biste smanjili interes: S HELOC-ovima plaćate samo kamatu ako posudite novac. Možete otvoriti kreditnu liniju i odlučiti da ga nećete koristiti ako želite.

Konsolidiranje duga? Konsolidiranje kredita kao što su kreditne kartice i auto krediti mogu biti rizični kada koristite home kapital. Obvezujući vašu kuću kao kolateral, možete unsecured kredite pretvoriti u osigurani dug. No, zajam za home kapital može pretvoriti dugove s visokim kamatnim stopama na nisku, fiksnu kamatnu stopu. Rezultirajuća ušteda može biti značajna, ali nemojte se vratiti u dug. Krediti za home zajam daju vam samo jednu priliku za posudbu, što je malo sigurnije od HELOC-a.