Zajednički zajmovi omogućuju višestruki korisnik kredita i vlasnika

Zajednički kredit je zajam donesen dvjema ili više zajmoprimaca. Svi zajmoprimci jednako su odgovorni za otplatu zajma, a svaki zajmoprimac obično ima vlasnički interes u imovini da kreditni prihod odlazi. Podnošenje zahtjeva zajednički može poboljšati šanse za dobivanje odobrenja za kredit, ali stvari ne rade uvijek prema planu.

Zašto se zajednički prijaviti?

Više prihoda: Povećanje raspoloživog dohotka za otplatu kredita glavni je razlog za zajednički zahtjev za kredit. Lenders procjenjuju koliko borrowers zaraditi svaki mjesec u odnosu na potrebne mjesečne isplate na zajam. Idealno, isplate se koriste samo mali dio vašeg mjesečnog dohotka (zajmodavci izračunavaju omjer duga i dohotka da to odluče). Ako su plaćanja prevelika, dodavanje drugog zajmoprimca koji zarađuje prihod može vam pomoći da dobijete odobrenje.

Bolji kredit: Dodatni dužnik također može pomoći ako ima visoku kreditnu ocjenu. Zajmodavci radije posuđuju zajmoprimcima s dugom poviješću zaduživanja i otplaćivanja na vrijeme. Ako dodate dužnika s jaki kredit za vaš zahtjev za kredit, imate bolje šanse za dobivanje odobren.

Više sredstava: Zajednički zajmoprimci također mogu donijeti imovinu na stol. Na primjer, oni mogu osigurati dodatni novac za značajnu predujam. To je osobito korisno kada zajmodavci obeshrabruju "darove" od ne-zajmoprimaca, kao i kod nekih hipotekarnih zajmova. Dodatni zajmoprimac može također založiti kolateralne koje posjeduju kako bi osigurali zajam.

Zajedničko vlasništvo: U nekim slučajevima, ima samo smisla za zajmoprimce da se zajednički prijavljuju. Na primjer, bračni par može pregledati svu imovinu (i dugove) kao zajedničku imovinu. Zajedno su, za bolje ili još gore.

Zajednički zajam ili potpisivanje

S obje zajedničke zajmove i zajmove s druge strane, druga osoba vam pomaže da se kvalificirate za zajam. Oni su odgovorni za otplatu (zajedno s primarnim zajmoprimateljem), a banke su spremnije posuditi ako postoji dodatni dužnik ili potpisnik na kuku za zajam.

To je glavna sličnost: oba sugovornika i suvlasnici su 100 posto odgovorni za zajam. Međutim, zajednički krediti razlikuju se od potpisanih kredita.

Prava Cosignera: Zastupnik ima odgovornosti, ali općenito nema prava na imovinu koju kupite uz zajam. Zajedničkim zajmom svaki je dužnik obično (ali ne uvijek) djelomični vlasnik svime što kupite uz zajam. Cosigneri jednostavno uzimaju sve rizike bez ikakvih prednosti vlasništva. Cosigneri nemaju pravo koristiti imovinu, imati koristi od njega ili donositi odluke u vezi s imovinom.

Odnosi s pitanjima

Odnos između zajmoprimaca može biti važan kada je relevantan za zajednički zajam. Neki zajmodavci izdaju zajedničke zajmove ljudima koji su međusobno povezani krvlju ili brakom. Ako želite posuditi s nekim drugim, budite spremni potražiti malo teže za prihvatljivu vjerovniku. Neki zajmodavci zahtijevaju od svakog nepovezanog dužnika da se pojedinačno primjenjuje - što ga čini teže kvalificirati za velike kredite.

Ako niste u braku s vašim sudužnikom, pismeno sklopite sporazume prije kupnje skupe imovine ili uzimanja duga. Kada se ljudi razvedu, sudski postupci obično rade temeljit posao dijeljenja imovine i odgovornosti (premda to nije uvijek slučaj). Čak i dalje, teško je dobiti neko ime iz hipoteke. No, neformalna razdvajanja mogu se više povlačiti i biti teža ako nemate jasne sporazume.

Je li Zajednički zajam nužan?

Zapamtite da je primarna korist zajedničkog zajma da je lakše kvalificirati za zajmove kombiniranjem prihoda i dodavanjem jake kreditne profile aplikaciji. Možda se ne morate prijaviti zajednički ako se jedan zajmoprimac može kvalificirati pojedinačno. Oba vas (ili svi vi, ako ima više od dva), mogu uložiti isplate, čak i ako samo jedna osoba službeno dobije zajam. Još uvijek biste mogli staviti svačije ime na vlasništvo - čak i ako se jedan od vlasnika podnese zahtjev za kredit.

Za velike zajmove, pojedincu može biti nemoguće dobiti odobrenje bez drugih zajmoprimaca. Kućni zajmovi, na primjer, mogu zahtijevati plaćanja toliko velika da prihod jedne osobe neće zadovoljiti željeni dug zajmodavca i dohotka. Zajmodavci bi također mogli imati problema s nepovucnicima koji pridonose plaćanju predujma. Ali veća predujam može uštedjeti novac na nekoliko načina, pa bi moglo biti vrijedno dodavanja zajedničkog dužnika:

• Vi posudite manje, a plaćate manje kamate na manjoj bilanci zajma.
• Imate bolji omjer zajma / vrijednosti (ili manje rizični zajam), tako da možete imati pristup boljim cijenama i više proizvoda.
• Možda biste mogli izbjeći plaćanje privatne hipoteke osiguranja (PMI).

Odgovornost i vlasništvo

Prije nego što odlučite koristiti zajednički zajam (ili ne), provjerite koja su vaša prava i odgovornosti. Dobijte odgovore na sljedeća pitanja:

• Tko je odgovoran za plaćanje?
• Tko je vlasnik imovine?
• Kako mogu izaći iz zajma?
• Što ako želim prodati svoj udio?
• Što se događa s imanjem ako netko od nas umre?

Nikada nije zabavno uzeti u obzir sve što može poći po zlu, ali bolje je od iznenađenja. Na primjer, suvlasništvo se drugačije tretira ovisno o državi u kojoj živite i kako ste vlasnik entiteta.Ako kupite kuću s romantičnim partnerom, obojica od vas možda žele da drugi dobije dom po smrti - ali lokalni zakoni mogu reći da imovina ide na ostavitelja. Bez valjanih dokumenata koji bi mogli reći drugačije, obitelj pokojnika može postati vaš suvlasnik.

Uzimanje iz zajma također može biti teško (ako vaš odnos završava, na primjer). Ne možete se samo ukloniti iz zajma - čak i ako vaš sudužitelj želi ukloniti vaše ime. Zajmodavac je odobrio zajam na temelju zajedničke prijave, a vi ste još uvijek 100% odgovorni za otplatu duga. U većini slučajeva morate refinancirati zajam ili ga platiti u cijelosti da biste ga stavili iza sebe. Čak i sporazum o razvodu koji kaže da je jedna osoba odgovorna za otplatu neće uzrokovati podjelu zajma (ili ukloniti ime nekoga).