Mogu li otići u mirovinu?

Evo prljave male tajne: ne svatko se povlači.

U redu, zapravo nije tajna. Većina nas zna nekoga tko u dobi od 70, 80 ili čak 90 godina još uvijek radi barem dio vremena. Neki to rade zato što to vole i ne mogu zamisliti da rade ništa drugo, drugi zato što moraju. A ovo je generacija dovoljno sretna da ima zdravu socijalnu sigurnost i mirovine. Kao članica generacije X, poruka koju sam primila cijeli život jest da socijalna sigurnost možda neće biti za mene i moram izgraditi vlastitu mirovinu.

Većina ljudi koje poznajem podnijela je ostavku na ideju da nikad neće moći otići u mirovinu.

Ali odlazak u mirovinu, čak i udoban odlazak u mirovinu, nije tako neuhvatljiv kao što mislite. Posebno za one koji su redovito spremali i uložili tijekom radnih godina. Jednom kad vaš portfelj može generirati dovoljno prihoda za pokrivanje troškova, možete napisati vlastitu kartu.

Možete li otići u mirovinu? Pokrenite brojeve da biste vidjeli što je moguće. Sljedeći koraci pomoći će vam da odredite svoju spremnost za mirovinu i pomoći vam da se pripreme za odlazak u mirovinu u budućnosti.

1. Dobiti cilj prihoda. Da biste dobili procjenu koliko ćete novca morati otići u mirovinu, prva stvar koju trebate učiniti jest shvatiti što trebate živjeti. Financijski stručnjaci općenito preporučuju proračun za oko 85 posto vaših tekućih troškova pod pretpostavkom da ćete potrošiti manje ako ne putujete na posao ili kupujete stvari poput radne odjeće i uredskih ručkova.

Vaši osobni troškovi mogu se razlikovati, stoga izradite vlastiti proračun koji navodi osnove i sve ostalo. Ovo je dobra vježba koja će vam pomoći da počnete s podrezivanjem nečega što ste spremni odustati, pa čak i razmotriti načine za smanjenje bitnih troškova poput stanovanja.

2. Razviti vremensku traku. Nakon što imate grubu procjenu onoga što trebate živjeti u mirovini, sljedeći korak je da izračunate koliko dugo vaša postojeća ušteda traje.

(Pretpostavljamo da će vaša ulaganja pomoći vašoj uštedi u koracima s inflacijom.) Budući da je nemoguće znati koliko godina treba štednja za zadnjim, ima smisla pogriješiti na strani dugovječnosti. Imajte na umu da prosječni Amerikanac sada živi u mirovini više od 25 godina, prema Fidelity Investmentsu.

3. Razmotrite zajamčeni prihod. Uz sve nesigurnosti koja dolazi s planiranjem za mirovinu, zajamčeni dohodovni tokovi mogu pružiti malo jamstva i stabilnosti. Zajamčeno znači prihode za koje znate da možete računati, iz izvora kao što su mirovine s definiranom naknadom, socijalna sigurnost i isplate. U idealnom slučaju, zajamčeni dohodovni tokovi pokrivat će vaše bitne troškove. Ako to nije slučaj, možete razmisliti o fiksnoj ili promjenjivoj anuži dohotka. Samo imajte na umu da nisu svi proizvodi s anuiteta stvoreni jednako, stoga radite s financijskim savjetnikom ili posredovanjem koje možete vjerovati, budite svjesni onoga što se anuitet košta i postavlja puno pitanja ako postoji nešto što ne razumijete.

4. Postavite stopu povlačenja uštede. Nakon što ste shvatili gore navedene čimbenike, trebali biste imati osjećaj koliko se možete svake godine sigurno povući iz svojih štednih i investicijskih računa.

Stručnjaci općenito preporučuju stopu povlačenja od 4 posto godišnje (ili bilo gdje od 3 do 6 posto, ovisno o ostalim izvorima dohotka i ekonomskim izgledima). Mnogo je on-line kalkulatora (poput ove iz Vanguarda) koji vam može pomoći da shvatite kako će izgledati stopa od 4 posto od vaše štednje i da će stopa utjecati na vaš portfelj tijekom vremena. Ovo je otvarač za oči i pomoći će vam da postanete stvarni o potrebama vašeg dohotka u mirovini.

Ova četiri koraka pomoći će vam utvrditi može li se danas povući u mirovinu. Ako je odgovor ne, sada imate bolju sliku o tome na što raditi. Trebate li povećati svoju štednju? Pronađite zajamčeni izvor prihoda? Radite li dulje ili pronađite posao ili posao s nepunim radnim vremenom za dopunu prihoda? Smanjiti svoj dom ili navike trošenja? Naoružan informacijama i spremni napraviti neke male ugađanje, mogli biste biti spremni za odlazak u mirovinu ni u kojem trenutku.

Sadržaj na ovim stranicama dostupan je samo u svrhu informiranja i razgovora. Nije namijenjeno profesionalnom financijskom savjetu i ne bi trebala biti jedina osnova za vaše investicije ili odluke o planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.