Kako proracuniti svoj proračun

Vaš proračun povlači vas u milijun različitih smjerova: popravite automobil, spremite se za mirovinu, isplatite kreditne kartice, kupite novi set odjeće vezane uz posao i uštedite za školovanje svoje djece.

Kako možete uravnotežiti ove zasebne ciljeve uštede, od kojih sve zahtijevaju različite iznose novca i imaju različite rokove?

1: Umirovljenje dolazi prvi

Budimo jasni: nema apsolutno nikakav cilj koji je važniji od spremanja umirovljenja.

Većina ljudi ignorira umirovljenje iz dva razloga - jedan, čini se daleko, a dva, pretpostavljaju da mogu samo nastaviti raditi u svojim sedamdesetima.

Nažalost, nisu svi umirovljenici dobrovoljni. Otpuštanja radnih mjesta, dobna diskriminacija prema starijim radnicima, obveze obiteljske skrbi i zdravstvena pitanja mogu prisiliti ljude na prijevremeno umirovljenje. Nemojte misliti na "mirovinu" kao izbor; mislite o tome kao nešto idealno je izbor, ali moć biti rezultat prisilne nezaposlenosti.

Ako vaš poslodavac nudi "odgovarajući doprinos", iskoristite ga u potpunosti. Neki će poslodavci doprinijeti 50 centa za svaki dolar, do maksimalnog iznosa, da pridonese mirovinskom fondu. Ostali poslodavci mogu čak i odgovarati dolaru za dolar.

Ovo je jedina situacija u kojoj ćete zaraditi zajamčeni "povrat" za ulaganje. Povećajte doprinos podudaranja, čak i ako imate duga kreditne kartice. Vaša mirovina dolazi prvi.

Ako vaš poslodavac ne nudi odgovarajući doprinos ili ako ste već upoznali svoje ograničenje, sljedeći prioritet je …

2: Isplata dugova kreditne kartice

Nije sve dug loš. Moglo bi postojati strateški razlozi zbog kojih biste odabrali plaćanje minimalnih plaćanja samo na hipotekarni ili studentski kredit s niskim kamatama, subvencioniranim porezom.

Ali ako držite dug kreditne kartice, platite je - čak i ako vaše kreditne kartice trenutačno nude "zaljubljenik" nultu stopu kamatne stope. Samo je pitanje vremena prije nego što se teaser nagoviješta u dvostrukom broju.

Plaćanje kreditnih kartica daje vam zajamčeni "povratak", što ga čini privlačnijom nego investiranje novca na drugo mjesto ili spremanje za kupnju neke druge stavke.

3: Pokrenite Fond za hitne slučajeve

Taj se savjet blisko odnosi na onaj iznad njega: izbjegavajte buduće kreditne kartice postavljanjem hitnog fonda. Ovaj fond pomoći će vam da pokrijete neočekivane troškove poput velikog medicinskog računa ili troškova koji se odnose na gubitak posla.

Stručnjaci se ne slažu o tome koliko bi trebao biti Vaš hitni fond. Neki kažu da bi trebalo biti mali kao i 1000 dolara. Drugi kažu da trebate uštedjeti 3 mjeseca troškova života. Pa ipak, drugi idu toliko daleko da preporučuju spremanje 6-12 mjeseci troškova života. Najvažnije je, međutim, da odustanete nešto.

4: Zadržite sredstva za očekivane, povremene troškove

Znate da će jednog dana krov nestati. Vaša perilica posuđa će se slomiti. Morat ćete nazvati vodoinstalatera. Motor vašeg automobila će eksplodirati. Trebat će vam nove gume. Stijena će proći kroz vaš vjetrobran.

To nisu "izvanredni događaji" ili "neočekivani troškovi". To su neizbježni troškovi. Vas znati da će biti potrebni domaći i auto popravci. Samo ne znaš kada.

Odvojite fond za ove neizbježne kuće i auto popravke. Ovo je odvojeno od vašeg hitnog fonda. Ovo je jednostavno fond za održavanje za predvidljive, neizbježne troškove koji se događaju u slučajnim intervalima.

Isto tako, znate da ćete jednog dana kupiti drugi automobil. Zato počnite plaćati automobil plaćom za sebe. To će vam spriječiti da trebate financirati svoje sljedeće vozilo.

5: Napravite popis preostalih ciljeva

Razmišljajte popis svih preostalih ciljeva koje želite spremiti: 10-dnevni izlet u Pariz, prepravljanje kuhinje od nehrđajućeg čelika i granita te bogat odmor za svoje roditelje.

U ovoj fazi, nemojte se zaustaviti da se pitate kako ćete to platiti. Samo razmišljam o popisu.

Zatim napišite datum ciljanja za svaki od tih ciljeva. Ne brinite o tome je li to "realno" - još uvijek razgovarate o brainstormingu.

6: Tale troškove

Zatim napišite ciljane iznose pored svakog cilja. Vaš odmor iz snova u Parizu košta 5000 dolara. Pregradnja kuhinje košta 25.000 dolara. Punih darova za blagdane košta 800 dolara.

7: Podijelite

Podijelite troškove svakog cilja do roka. Ako želite, primjerice, u roku od jedne godine (12 mjeseci) putovati u Pariz u iznosu od 5,000 dolara, morat ćete uštedjeti 416 dolara mjesečno. Ako želite renovirati kuhinju od 25.000 USD za dvije godine (24 mjeseca), morat ćete uštedjeti 1.041 USD mjesečno.

U ovom trenutku vjerojatno primjećujete da ne možete ispuniti sve svoje ciljeve prema njihovom namjeravanom roku - pogotovo nakon što ste faktor za odlazak u mirovinu, otplatu duga i izgradnju hitnog fonda, koji su vaši glavni tri prioriteta.

Zato je vrijeme za početak uređivanja tih ciljeva. Možete potpuno izrezati nekoliko ciljeva - možda ne potreba nakon svega preuređena kuhinja. Također možete promijeniti rok za neke ciljeve, možda Paris u jednoj godini je nerealno, ali Pariz u 18 mjeseci (277 dolara mjesečno) osjeća se više ostvarivim.

8: Zaradite više

Zapamtite: upravljanje novcem je dvosmjerna jednadžba. Najlakši način za povećanje stope štednje je zarađivanje više. Potražite dodatne poslove kojima se možete boriti tijekom večeri i vikenda. Spremite svaki dime koji zaradite od drugog posla. Uskoro ćeš biti na letu u Pariz.