Multiply by 25 Rule i 4 posto odlaska u mirovinu

Koliko novca trebate u mirovini? Dva popularna pravila otisnuta su na odgovor. Pravilo "Umnožiti s 25" i pravila "4 posto" često se međusobno zbunjuju, ali sadrže kritičnu razliku: jedan vodiče koliko biste trebali spremiti, a drugi procjenjuje koliko se možete sigurno povući. Uzmimo dubinski pogled na svaki od tih, tako da ste jasni za oboje.

Pomnoži do 25 pravila

Multiply by 25 Rule procjenjuje koliko novca trebate u mirovini množenjem željenog godišnjeg dohotka za 25.

Na primjer, ako želite povući 40.000 dolara godišnje iz vašeg mirovinskog portfolija, potreban vam je milijun dolara u vašem mirovinskom portfelju. ($ 40.000 x 25 jednako $ 1 milijun.) Ako želite povući 50.000 dolara godišnje, trebate 1,25 milijuna dolara. Da biste povukli 60.000 dolara godišnje, trebate 1,5 milijuna dolara.

Ovo pravilo-thumb procjenjuje iznos koji možete povući iz svog portfelja. Ne utječe na ostale izvore dohotka za mirovinu, kao što su sve mirovine, najam nekretnina, socijalna sigurnost ili drugi prihod.

Zašto toliko? Ovo pravilo-thumb smatra da ćete moći generirati godišnji realni povrat od 4 posto godišnje. Pretpostavlja da će dionice, dugoročno (15-20 godina ili više), proizvesti godišnje prinose od otprilike 7 posto.

Legenda o investiranju Warren Buffet predviđa da će američko tržište dionica doživjeti 7-postotno dugoročno godišnje povrate tijekom narednih nekoliko desetljeća. U međuvremenu, inflacija teži padu vrijednosti dolara na oko 3 posto godišnje. To znači da će vaš "stvarni povratak" - nakon inflacije - biti oko 4 posto.

4 posto pravila

Četvrtom postotnom pravilu često se miješa s pravilom Multiply by 25, za očigledne razloge - 4 posto propisa, kao i njegovo ime, također pretpostavlja povrat od 4 posto.

Pravilo 4 posto, međutim, vodi koliko biste se trebali povući godišnje nakon što ste u mirovini. Kao što naziv implicira, ovo pravilo kaže da biste trebali povući 4 posto svojeg mirovinskog portfelja prve godine.

Na primjer, odlazite u mirovinu s 700.000 dolara u svom portfelju. U svojoj prvoj godini umirovljenja povlačite 28.000 dolara. ($ 700.000 x 0.04 jednako 28.000 dolara). Sljedeće godine povlačite isti iznos, prilagođen inflaciji. Uz pretpostavku 3% inflacije, trebali biste povući 28.840 dolara. (28.000 x 1.03 dolara iznosi 28.840 dolara).

Vrijednost od 28.840 dolara mogla bi biti više od 4 posto vašeg preostalog portfelja, ovisno o tome kako su tržišta mijenjala tijekom prve godine umirovljenja. Ne brinite zbog toga - samo jednom morate izračunati 4 posto.

Smjernica kaže da biste trebali povući 4 posto tijekom prve godine umirovljenja i nastaviti s povlačenjem istog iznosa, prilagođenu inflaciji, svake godine nakon toga.

Razlika

Multiply by 25 Rule procjenjuje koliko ćete trebati u svom mirovinskom portfelju. Pravilo 4 posto procjenjuje koliko biste se trebali povući iz svog portfelja nakon što ste u mirovini.

Točnost ovih pravila

Neki stručnjaci kritiziraju ova pravila kao previše rizična. Nerealno je očekivati ​​dugoročni godišnji povrat od 7 posto, kažu oni, za umirovljenike koji zadržavaju veći dio portfelja u obveznicama i gotovini.

Ljudi koji žele konzervativniji pristup odlučuju za Umnožavanje prema pravilu 33 i 3 posto pravila. Množenjem po 33 pretpostavlja da ćete imati "pravi" povratak - nakon inflacije - od 3 posto. To predstavlja dugoročni godišnji dobit od 6 posto, minus 3 posto inflacije.

3 posto pravila zagovara povlačenje 3 posto svog portfelja tijekom prve godine umirovljenja. Osoba s portfeljem od 700.000 dolara povući će 21.000 dolara tijekom prve godine umirovljenja, prilagođavajući se inflacije na 21.630 dolara druge godine.

Neki odbacuju ovaj pristup kao previše konzervativni, ali drugi tvrde da je prikladno za današnje umirovljenike koji žive duže i žele upravljive razine rizika u svom portfelju.

Prilagodba inflacije

Ovo je važno pitanje za nastavak: Trebate li prilagoditi ove brojeve za inflaciju, osobito ako ste nekoliko desetljeća udaljeno od umirovljenja? Da. Evo "kratkog sažetka":

• Ako ste 10 godina od umirovljenja, pomnožite 1,48.
• Ako ste 15 godina od umirovljenja, pomnožite s 1,8.
• Ako ste 20 godina od umirovljenja, umnožite se do 2,19.
• Ako ste 25 godina od umirovljenja, pomnožite sa 2,67.

Pretpostavimo da želite odvojiti 80.000 dolara godišnje iz portfelja za umirovljenje, a 25 godina udaljavate od umirovljenja. Pomnoži 80.000 x 2.67 = $ 213,600. Vaš je cilj prilagođen inflaciji.