Velika plaćanja ili bodovi? Koji je najbolji?

Kada dobijete kućni zajam, imate brojne odluke i troškove za plaćanje. Ako imate opciju plaćanja bodova, možda ćete se zapitati je li taj trošak smislen, i kako proračunati svoje dolare između uplate i bilo kojih točaka.

Oba će izdataka izaći iz vašeg džepa (osim ako financiramo bodove), tako da je trenutni utjecaj na vaš proračun identičan. Isto tako, obje točke i kapara mogu smanjiti potrebnu mjesečnu hipoteku. Međutim, dugoročno, oni utječu na vaše financije na različite načine.

Kao brz popunjavanje, pregledajmo razliku između bodova i predujma. Zatim ćemo procijeniti kada jedna opcija može biti bolja od druge.

Popustne točke

Popust bodova smanjuje stopu vašeg kredita. U zamjenu za plaćanje danas, vaš zajmodavac će smanjiti kamatnu stopu na dug. To se ponekad naziva "otkupom stope" na vašem zajmu jer ste učinkovito kupovali nižu stopu.

Da biste bili precizniji, možete reći da ranije plaćate kamate, a vaš zajmodavac prilagođava kamatnu stopu u skladu s tim.

Troškovi kamata ne mogu se vratiti - nećete dobiti kamate natrag kad prodajete. Kao rezultat toga morate imati koristi od tog troška na druge načine (i osigurati da se brojevi zbroje). Postoji nekoliko potencijalnih načina na koje možete imati koristi od isplata bodova, uključujući:

• Potencijalne porezne olakšice od novca koji potrošite na bodove
• Niža mjesečna plaćanja, što će rezultirati ugodnijom situacijom novčanog toka u narednim godinama
• Niža stopa na dug tijekom godina (ako zadržite zajam dugoročno)

Down Payments

Plaćanje je iznos koji uplaćuje prema kupoprodajnoj cijeni nekretnine. Taj iznos smanjuje veličinu vašeg kredita i predstavlja vaš interes vlasnika u vašem domu (povećanje kapitala). Vi ste vlasnik svake kuće koju posjedujete, ali vaš vjerovnik može imati pravo na imovinu sve dok ne isplatite sav dug.

Plaćanje je sličan korištenju vašeg doma kao prašumske banke. Dom djeluje kao pohrana vrijednosti: Pretpostavljajući da dom ne gubi vrijednost, možete vratiti tu vrijednost natrag kada prodajete nekretninu. Alternativno, možete posuditi tu vrijednost s drugim hipotekom ili upotrijebiti tu vrijednost kao kolateral za druge potrebe.

Vaša plaćanja s bodovima i pad plaćanja

Oba popusta i veća predujma snižit će potrebne mjesečne hipoteke. Mjesečne isplate izračunavaju se pomoću nekoliko čimbenika:

• Kamatna stopa
• Iznos kredita (također poznat kao bilanca)
• Trajanje zajma (ili duljina vremena na koje se planira trajanje zajma)

Ako smanjite bilo koju od tih stavki, mjesečna će se isplata također smanjivati. Osim toga, iznos kamate koju plaćate također će se smanjiti. Zanimljivo je da možete zadržati razinu zajma, ali smanjiti ukupne troškove kamata snižavanjem stope ili skraćivanjem trajanja zajma.

Različiti ulazi smanjuju plaćanje, ali to čine na različite načine. Najbolji način da vidite ovo jest eksperimentirati s kalkulatorom kredita ili koristiti tablice amortizacije kako biste procijenili različite alternative zajma. Ono što je najvažnije, promatrajte troškove kamata tijekom vremena i tijekom trajanja zajma.

Što bi trebao učiniti?

S boljim razumijevanjem kako se troškovi plaćanja i kamata mijenjaju sa svakom opcijom, trebali biste lakše procijeniti opcije vašeg zajmodavca (i odlučiti što ćete učiniti s gotovinom).

Ako imate gotovinu na raspolaganju i ako namjeravate ostati u vašem domu dulje vrijeme, točke vrijedi pogledati.

• Procijenite koliko dugo ćete stvarno zadržati svoj kredit. S dužim vremenom, možda ćete biti bolje plaćati bodove i plaćati kamate po nižoj stopi.
• Provjerite razdoblje odsječka na vašim bodovima: saznajte koliko ćete mjesečno spremiti za plaćanje i izračunati koliko će vremena trebati da biste nadoknadili iznos koji potrošite naprijed. Zatim, imajte na umu da i ukupni troškovi kamata mogu biti različiti ako plaćate bodove.
• Istražite moguće porezne utjecaje s vašim poreznim savjetnikom. Bodovi za isplatu mogu vam donijeti odbitak, a to može biti korisnije od kamatnih ušteda u budućim godinama. Nemojte zaboraviti da troškovi kamata također mogu biti deductible - ali trošenje novca za odbitak od poreza i dalje troši novac.
• Procijenite alternativne koristi za fondove i odlučite trebate li nešto učiniti osim stavite novac prema svoj dom.
• Odlučite ako mislite da ćete biti u mogućnosti refinance na bolje kamatne stope u nešto bliskoj budućnosti. Ako se vaši kreditni rezultati ili prihod poboljšaju, možete se kvalificirati za bolji kredit. Isto tako, pogledajte kamatne stope i hoćete li ih očekivati ​​ili nećete ustati, pasti ili ostati na razini.
• Pokrenite brojeve na bodovima financiranja. Pomične točke u vašem saldu kredita obično nisu tako povoljne kao i plaćanje iz džepa, no možda je vrijedno gledati.

Pomoću kalkulatora bodova odredite koliko ćete imati koristi od bodova za plaćanje. Zatim usporedite te uštede s manjim zajmom (pomoću tablice amortizacije). Na primjer, na zajam od 300.000 USD, procijenite uštedu koja proizlazi iz niže kamatne stope ako plaćate dvije bodove (ili $ 6.000). Zatim pogledajte kako izgleda zajam ako posudite samo 294.000 dolara - dodavši da je 6.000 dolara na predujam, a ne stavljajući ga prema bodovima.