Što je konvencionalni zajam za homebuyers?

Brokeri hipoteka nose široku lepezu proizvoda, uključujući one umorne i dosadne stare konvencionalne zajmove. Banka također može napraviti konvencionalni zajam, ali proizvodna linija banke općenito je ograničena i posebna samo za tu banku. Broker hipoteka može posredovati kredite preko bilo kojeg broja banaka.

Mnoge egzotične vrste kredita nestale su nakon hipoteke 2007. godine, ali su konvencionalni krediti još uvijek bili tu i zapravo su ponovno stekli istaknuto mjesto na tržištu nekretnina. Konvencionalni krediti uživaju ugled za sigurnost, a postoji i raznovrsnost.

Kako su tradicionalni zajmovi različiti?

Glavna razlika između konvencionalnog zajma i ostalih vrsta hipoteka je da konvencionalni zajam nije izradio ili osigurala vladin subjekt. Oni se ponekad nazivaju i ne-GSE zajmovi - a ne neprofitna vlada.

Konvencionalni krediti nisu osobito velikodušni ili kreativni kada je riječ o manjkavanjima kreditnih bodova, omjeru kredita i vrijednosti ili predujmovima. Ovdje se obično nema puno prostora za igranje u kvalifikacijama. To su ono što jesu.

Državni krediti uključuju zajmove FHA i VA. FHA zajam je osiguran od strane vlade, a VA zajam potpomaže vlada. Zahtjevi za predujam su mnogo više prihvatljivi za kupce. Minimalna predujam FHA kredita iznosi 3,5 posto. Minimalna predujam može biti nula za VA kredite kvalificiranim braniteljima.

Konvencionalni "portfelj" zajmovi

To su podskup konvencionalnih zajmova koji se drže izravno kod hipotekarnih zajmodavaca. Oni se ne prodaju investitorima kao i drugi konvencionalni zajmovi. Zajmodavci stoga mogu postaviti vlastite smjernice za ove hipoteke i to ponekad može olakšati kvalificiranim zajmoprimcima.

Sub-Prime konvencionalni zajmovi

Kao i druge industrije, hipotekarni zajmodavci su poznati ponuditi posebnu klasu kredita zajmoprimaca s iffy ili čak loše kreditne. Vlada postavlja smjernice za marketing ovih "sub-prime" kredita, ali to je početak i kraj bilo kojeg sudjelovanja vlade.

To su, također, konvencionalni zajmovi, a kamatne stope i povezane naknade često su vrlo visoke.

Amortizirani konvencionalni zajmovi

Homebuyers može iz amortiziranog konvencionalnog kredita iz banke, štednje i kredita, kreditne unije ili čak posrednika hipoteke koji financira vlastite zajmove ili brokere. Dva su važna čimbenika pojam kredita i odnos zajma / vrijednosti:

• 97 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 95 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 90 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 85 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)
• 80 posto LTV s uobičajenim 30-godišnjim razdobljem (ili 20, 15 ili 10)

Omjer zajma / vrijednosti pokazuje koliko kredita predstavlja vrijednost imovine. Hipoteka od 200.000 dolara protiv imovine koja procjenjuje za 250.000 dolara rezultira LTV-om od 80 posto: hipoteka od 200.000 dolara podijeljena s vrijednošću od 250.000 dolara.

LTV može biti manji od 80 posto, ali zajmodavci zahtijevaju da zajmoprimci plaćaju privatno osiguranje hipoteka kada je LTV veći od 80 posto. Neki konvencionalni krediti omogućuju zajmodavcu da plati privatnu hipoteku, ali to je rijetko.

Trajanje zajma može biti duže ili kraće, ovisno o kvalifikaciji dužnika. Na primjer, dužnik se može kvalificirati za 40-godišnji mandat, što bi znatno smanjilo isplate. 20-godišnji kredit podići će isplate.

Na primjer, zajam od 200.000 dolara na 6 posto koji se plaća za više od 20 godina rezultirat će isplatama od 1.432,86 dolara mjesečno, dok će zajam od 200.000 dolara za 6 posto platiti preko 30 godina rezultirati plaćanjem od 1.199,10 dolara mjesečno. Kredit od 200.000 dolara s 6 posto plaćenim preko 40 godina rezultirat će isplatom od 1.100,43 USD mjesečno.

Gotovo amortizirani konvencionalni zajam je hipoteka u kojoj se isti iznos glavnice i kamata plaća svaki mjesec od početka zajma do kraja. Zadnja uplata otplata kredita u cijelosti. Ne postoji plaćanje balonom.

Sukladni zajmovi - oni koji su u skladu s GSE smjernicama - ograničeni su na 453.100 dolara od 2018. Ovaj se broj može prilagoditi jednom godišnje. Minimalni kreditni rezultat za dobru kamatnu stopu obično je veći od onih potrebnih za FHA zajmove.

Ograničenja zajma iznad 453.100 dolara smatraju se agencijskim zajmovima i ponekad se nazivaju neusklađenim zajmovima. Neki su jumbo krediti, a kamatne stope su obično ovdje veće.

Podesivi konvencionalni zajmovi

Plaćanja na prilagodljivu stopu konvencionalnih zajmova mogu se mijenjati jer se kamatna stopa povremeno podesi kako bi se zadržao korak s gospodarstvom.

Neki krediti su fiksni za određeno vremensko razdoblje, a zatim se pretvaraju u prilagodljive stope kredita. Na primjer, 3/1 30 godina ARM je fiksna za tri godine, a zatim se počinje prilagoditi za preostalih 27 godina. ARM 5/1 je fiksan za prvih pet godina. ARM 7/1 je fiksiran sedam godina prije nego što se počne prilagoditi.

Značajke prilagodljivog konvencionalnog zajma

Mnogi zajmoprimci sramežljivi od prilagodljivih stopa konvencionalnih kredita Oni vole držati se tradicionalnim amortiziranim zajmovima, tako da nema iznenađenja u pogledu hipotekarnih plaćanja koja će doći zbog ceste. No, hipoteka podesive stope može biti samo ulaznica za pomoć pri ranijim godinama plaćanja za zajmoprimce čije se prihode može očekivati ​​da će se povećati.

Početna kamatna stopa je obično niža od stope kredita s fiksnim stopama, a obično je najveći, poznat kao stopa kapa, o tome koliko se zajam može prilagoditi tijekom svog životnog vijeka. Kamatna stopa određuje se dodavanjem stopa marže na stopu indeksa.

Razdoblja prilagodbe mogu biti mjesečno, tromjesečno, svakih šest mjeseci ili svake godine.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.