Kako bodovi rade na zajmu

Točka je izborna naknada koju plaćate kada dobijete zajam, obično stambeni kredit. Ponekad se zove a popustna točka , ova naknada pomaže vam da dobijete nižu kamatnu stopu na svoj kredit. Ako biste imali koristi od niže kamatne stope, možda bi bilo vrijedno plaćanja unaprijed. Međutim, obično traje barem nekoliko godina kako bi nadoknadili prednosti plaćenih bodova.

Kako točke funkcioniraju

Bodovi se izračunavaju kao postotak ukupnog iznosa kredita, a jedan bod iznosi 1 posto vašeg kredita. Vaš vjerovnik kaže da ćete dobiti nižu stopu ako plaćate jednu bod, iako ćete ponekad platiti više bodova. Morate odlučiti je li trošak to vrijedi.

Na primjer, pretpostavimo da dobivate zajam za 100.000 USD. Jedna točka je 1 posto vrijednosti zajma ili 1.000 dolara. Da biste izračunali taj iznos, umnožite 1 posto za 100.000 USD (pogledajte kako pretvoriti postotke za izračune). Da biste dobili smisla, morate imati koristi od više od $1,000.

Prednosti platnih bodova

Bodovi vam pomažu osigurati nižu kamatnu stopu na vašem zajmu, a kamatna stopa je važan dio vašeg kredita iz nekoliko razloga.

Ukupni trošak: Kada posudite novac za kupnju kuće, završit ćete plaćati više od samo nabavne cijene i troškova zatvaranja jer plaćate i kamatu. Zainteresiranost je trošak korištenja tuđeg novca i može se dodati do izuzetno velikih iznosa kada radite s kućnim zajmom, koji ima veliki iznos dolara i dugogodišnje posudbe. Niža stopa znači da ćete platiti manje kamate tijekom života vašeg kredita.

Mjesečna plaća: Kamatna stopa je dio vašeg mjesečnog obračuna plaćanja. Općenito, niža stopa znači nižu mjesečnu uplatu koja poboljšava vašu situaciju novčanog toka i vaš mjesečni proračun. Bodovi su jednokratni troškovi, ali ćete uživati ​​u nižim mjesečnim plaćanjima već dugi niz godina.

Porezi: Vas moć dobiti porezne olakšice ako plaćate bodove, ali to ne bi trebalo biti glavni pokretač vaše odluke. Ovisno o transakciji, te prednosti možete ostvariti u godini kada plaćate bodove ili tijekom nekoliko godina. Provjerite pravila IRS-a u topic 504-Home Mortgage Points i razgovarajte sa svojim lokalnim poreznim pripremilom prije nego što odlučite ništa.

Naravno, nijedna od gore navedenih prednosti ne dolazi besplatno. Morate izvršiti paušalnu uplatu za cijenu točke (bodova) kada dobijete svoju hipoteku. Plaćanje bodova može koštati tisuće dolara, i to nije uvijek lako doći s tim novcem uz uplatu.

Odlučivanje o plaćanju bodova

Ako si možete priuštiti da platite bodove, morat ćete utvrditi je li to vrijedno. Ovo je opće pravilo: duže ćete zadržati zajam, to su atraktivnija mjesta.

Razmotrite ukupnu ekonomsku vrijednost. Ako ste tip osobe koja voli proračunske tablice, možete odrediti optimalan izbor tako da pogledate buduće vrijednosti u odnosu na sadašnje vrijednosti. Međutim, većina ljudi započinje s sljedećom rutom:

1. Saznajte koliko bodova možete platiti.
2. Saznajte koliko biste tih bodova smanjili mjesečnu uplatu.
3. Razmotrite koliko mjeseci smanjenih plaćanja možete uživati ​​prije nego što odlučite prodati.
4. Procijenite koliko biste uštedjeli na interesu tijekom nekoliko vremenskih okvira (primjerice, pet i deset godina).
5. Odlučite hoćete li krenuti naprijed.

Neki savjeti za procjenu uključuju:

• Izračunajte različite scenarije kako se mjesečna uplata mijenja s bodovima.
• Izradite tablicu amortizacije kako biste vidjeli kako se troškovi interesa mijenjaju tijekom vremena (možete upotrijebiti i besplatne predloške proračunske tablice).
• Koristite online kalkulator bodova.
• Pitajte svog vjerovnika za izračune.

Tablica ili tablica amortizacije doista je vaša najbolja opcija za sastavljanje realne ideje o tome kako točke utječu na vaš kredit jer većina ljudi ne zadržava zajam za punih 30 ili 15 godina. U većini slučajeva refinancirate svoj zajam ili prodate svoju kuću prije toga, a tablica amortizacije omogućuje vam širenje pogodnosti bodova tijekom točnog broja godina kada zadržite svoju hipoteku kako biste mogli vidjeti realnu procjenu plaćanja ,