Postoje li ljudi koji trebaju imati dug u mirovini? Da.

Mnogi ljudi naporno rade na plaćanju dugova prije nego što odu u mirovinu i mnogi financijski pisci, uključujući i mene, bili su predlagači ovog pristupa. Ali je li to pravi pristup za sve? Možda ne.

Za one s ograničenim financijskim uštedama ili one koji imaju tendenciju korištenja duga za kupnju stvari koje ne mogu priuštiti, aktivni plan smanjenja duga koji uključuje plan isplate hipoteke prije umirovljenja može imati puno smisla.

No, što je s onima koji rade s visokim dohotkom koji su izvrsni posao uštede, uvijek su koristili duga s oprezom i imali više od milijun ili više nepokretnih sredstava? Za ovu skupinu, otplata duga prije umirovljenja možda nije najsigurniji financijski pristup.

Kako se povećava neto vrijednost, možda ćete htjeti drugačije razmišljati o duga; misleći na to - i koristeći ga - više kao korporacija bi. Poduzeća prate nešto što se zove njihov omjer duga i oni rade na održavanju odgovarajuće duga, jer im pruža prednost u smislu fleksibilnosti, likvidnosti, poluge (sposobnost da zarade više novca rastom tvrtke nego što plaćaju na trošak zaduživanja) i porezne povlastice.

Korištenje duga kao korporacija

Kao što ste akumulirati financijske i nekretnina imovine početi razmišljati o dugu kao alat. To znači učiti kako ga koristiti umjesto da se usredotočite na to da se riješite po svaku cijenu.

Možete pokupiti vrijedne savjete o tome kako razmišljati o dugu i primijeniti ga na osobne financije u knjizi Vrijednost duga: Kako upravljati objema stranama bilance za povećanje bogatstva Thomas J. Anderson. Tom je diplomirao na Sveučilištu u Chicagu, pohađao Wharton School of the University of Pennsylvania i drži nekoliko certifikata povezanih s ulaganjima. Radio je u investicijskom bankarstvu u New Yorku i zauzima jedinstveni pristup primjeni korporativnih financijskih koncepata na osobne bilance.

U svojoj knjizi razmatra stvari poput:

• Zašto korištenje amortizing kredita nema smisla.
• Kako pogledati imovinu i dug od domaćinstava.
• Prednosti za postavljanje sredstava zajma temeljenog na imovini (što je u osnovi revolving kreditna linija koja koristi financijsku imovinu kao kolateral).
• Zašto, kada pogledate dug u smislu omjera duga, može imati smisla imati više duga, a ne manje duga, kao i vaša neto vrijednost raste.
• Potencijalne porezne prednosti korištenja duga za financiranje rashoda u mirovini.

Čuo sam kako Tom govori u Denveru 2014. i kontinuirano naglašava da ideje u svojoj knjizi temelje na pretpostavci da ste spremni misliti na svoje osobne financije na isti način na koji CFO (glavni financijski službenik) razmišlja i upravlja financije poslovanja.

Kroz knjigu predlaže koncept da je "sve ostalo jednako, manji volatilni portfelj s dugom bolji je od portfelja visoke volatilnosti bez duga".

Dužina u mirovini

Knjiga mi je pomogla da vidim funkciju duga za visoko umirovljenike s novcem na nov način. Umjesto da aktivno otplati dug da se pripremi za odlazak u mirovinu, možda će biti učinkovitiji način za obitelji s visokim prihodima za raspoređivanje resursa. Jedna opcija može biti korištenjem hipotekarnih kamata umjesto amortiziranja zajmova, što oslobađa dodatne gotovine. Zatim upotrijebite dodatni novac kako biste prikupili više sredstava.

Osim toga, zajmovi temeljeni na imovini, kao što su domaći kreditni krediti ili kolateralizirani portfeljni krediti (nešto malo drugačiji od jamstvenog zajma), mogu biti odlične mogućnosti da se koriste za kupnju automobila, ulažu u tvrtke, pomažu odraslom djetetu, unučadi, ili kupiti drugi dom. Prednost ove vrste kredita je da, kad ih postavite, gotovina je spremna kad vam je potrebna. To može eliminirati vrijeme i gnjavažu nezgrapnog postupka prijave kredita koji se javlja uz tradicionalne mogućnosti financiranja.

Ako ste visoki dohodak, veća obiteljska vrijednost, savjetujem vam čitanje knjige i ponovno razmišljam o vašoj strategiji oko duga.

No, kako Tom brzo naglašava, ne može se pristupiti onima koji imaju naviku kupnje stvari koje im ne mogu priuštiti. Dug se najbolje koristi kao financijski alat za one koji kupuju stvari koje mogu priuštiti.