Kazne za prijevremenu otplatu: Definicija i savjeti za uštedu novca

Naknada za prijevremenu otplatu je naknada koju zajmodavci naplaćuju zajmoprimcima koji otplatu kredita "rano". Krediti poput auto kredita i stambenih kredita obično traju određeni broj godina (poznat kao pojam), a saldo kredita dosegne nulu na kraju razdoblja.

Na primjer, pet godina auto krediti i 30-godišnje hipoteke su popularne opcije. Ali ako prebrzo vratite zajam, možda ćete morati platiti dodatne troškove, nazvanu rizikom plaćanja unaprijed.

Koliko kazne za prijevremenu otplatu?

Zajmodavci izračunavaju kazne za prijevremene otplate na nekoliko načina.

Postotak stanja zajma: Neki zajmodavci naplaćuju postotak vašeg nepodmirenog iznosa kredita. Na primjer, ako dugujete 100.000 dolara i kazna je 2 posto, plaćate kaznu u iznosu od 2.000 USD.

Troškovi kamata: Ostali krediti izračunavaju kazne na temelju koliko je kamata bila zajmodavac odlazak zaraditi ako ste zadržali zajam za cijeli rok. Izračuni se razlikuju po vjerovniku i često se temelje na interesu od nekoliko mjeseci. Na primjer, zajam bi vam mogao zahtijevati da platite šest mjeseci vrijedne kamate ukoliko rano refinancirate.

Stanarine: Neki zajmodavci to čine jednostavnima. Na primjer, Wells Fargo naplaćuje 500 USD za plaćanje unaprijed kreditnih kredita (HELOCs) za kućanstva u roku od tri godine.

Kako izbjeći kazne za prijevremenu otplatu

Možete izbjeći kazne za plaćanje unaprijed na nekoliko načina. Čekanje na isplatu kredita je jednostavno rješenje, ali možda to ne želite učiniti. Imajući zajam može značiti čekanje da se presele i plaćaju više interesa nego što trebate.

Djelomično plaćanje: Ovisno o vašem kreditu, možda ćete moći plaćati dio vašeg kredita svake godine bez suočavanja s kaznama. Na primjer, neki vam zajmodavci omogućuju plaćanje unaprijed do 20 posto godišnje, bez ikakve kazne za plaćanje unaprijed.

Odabir zajma: Uvijek je mudro trgovati prije nego što posudite. Ako ste na tržištu stambenog kredita, uključite vladine programe poput FHA kredita i VA kredita u pretraživanju. Ti zajmovi ne sadrže kazne za prijevremenu otplatu, ali postoje razlike i razlike prema svakoj vrsti kredita.

Strateško čekanje: Kazne se mogu mijenjati tijekom vremena - mogu se smanjiti ili nestajati posve poslije nekoliko godina. Saznajte kako vaš zajam funkcionira kako biste mogli plaćati unaprijed kada to čini najviše smisla.

Prodaja umjesto refinanciranja: Neki vam zajmodavci omogućuju plaćanje unaprijed bez kazne kada prodate imovinu, ali ne kada refinancirate. Nemojte samo pretpostavljati da svaki scenarij pretplate će rezultirati kaznama.

Početna zajmovi

Nakon krize hipotekarnih kredita za 2008. godinu, Dodd-Frank Act ograničio je prijevremene kazne za hipoteke.

Za većinu stambenih kredita izdanih nakon 10. siječnja 2014., zajmodavci mogu samo nametnuti kazne za prijevremenu otplatu za prve tri godine vašeg zajma, a maksimalna dopuštena kazna iznosi 2 posto. Ako posudite za kupnju kuće, provjerite ima li ikakve kazne za prijevremenu otplatu i provjerite je li vaš zajam pod ovim pravilima - većina zajmova čini.

Zajmodavci su dužni dati potrošačima jasne informacije o objašnjavanju kazne za prijevremenu otplatu. Ove informacije trebaju biti lako pronaći na procjenama zajma i drugim objavama, no neki su zajmodavci korisniji od drugih.

Ostale vrste zajmova

Za ostale zajmove morate pažljivo pročitati svoje ugovore o zajmu. Plaćene kazne još uvijek postoje na auto krediti i poslovne zajmove. O osobnim zajmovima, oni su manje vjerojatno, ali uvijek morate pročitati sitni ispis.

Studentski krediti ne bi trebali imati nikakve kazne za prijevremenu otplatu. U prošlosti, neki privatni studentski krediti došli su s kaznama, ali one kazne više nisu dopuštene nakon 2008. godine.

Zašto zajmodavci naplaćuju naknade?

Zašto ne možemo živjeti u svijetu bez kazni za plaćanje unaprijed? Kao što ste mogli zamisliti, zajmodavci i investitori ne uvijek cijene kada otplati dugove ranije. Pri izdavanju kredita, zajmodavaca plan zaraditi dobit i primati redovite isplate s vašeg kredita. Ali kada plaćate unaprijed, uzmi svoju kuglu i rano odlazi kući. Lenders žele dobiti taj prihod na jedan ili drugi način.

Iako to nije uvijek slučaj, ponekad ima smisla odabrati zajam s pretplatnom kaznom (uz pretpostavku da ste sigurni da nećete platiti ranije) za onu koja nema. Kada to učinite, smanjujete rizik za vašeg zajmodavca, što bi moglo potaknuti ih na smanjenje troškova zauzvrat. Međutim, to samo radi ako imate opcije - kada možete usporediti uvjete kredita sa i bez kazne za plaćanje unaprijed i odabrati najbolji.