Saznajte što znači Subprime: zajmovi i zajmoprimci

Mnogi su odobravali subprime zajmove s nanoseći hipoteku krize koja je vrhunac u 2008, a ti zajmovi i dalje postoje danas. Subprime zajmoprimci i dalje dobivaju kredite za automobile, studentski dug i osobne zajmove. Iako novi zajmovi možda neće potaknuti globalno usporavanje u istoj mjeri kao i kriza hipoteke, oni stvaraju probleme za zajmoprimce, zajmodavce i druge.

Definiranje subprime kredita

Subprime krediti su napravljeni za zajmoprimaca s manje od savršenog kredita. Pojam dolazi od tradicionalnih premijera, ili zajmoprimaca s niskim rizikom koji lenders željno žele raditi. Primarni zajmoprimci imaju visoku kreditnu ocjenu, nizak opterećenje duga i zdravi dohodak koji udobno pokriva potrebna mjesečna plaćanja.

S druge strane, subprime zajmoprimci obično imaju karakteristike koje upućuju na to da im je vjerojatnije da će zaduživati ​​svoje zajmove. Ovi zajmoprimci i subprime krediti često se uklapaju u sljedeći profil:

Kreditna

Subprime zajmoprimci obično imaju loš kredit. Možda su imali problema s dugom u prošlosti ili mogu biti novi posudbi i još nisu uspostavili snažnu kreditnu povijest. Za zajmodavce, bodovi FICO-a ispod 640 imaju tendenciju da padnu na subprime teritorij, ali neki postavljaju bar tako nisko kao 580. Nažalost, zajmoprimci s lošim kreditnim kreditima imaju nekoliko mogućnosti osim subprime zajmodavaca koji mogu pridonijeti ciklusu duga.

Mjesečna plaćanja

Subprime krediti zahtijevaju plaćanja koja jedu značajan dio dužnikovog mjesečnog dohotka. Zajmodavci izračunavaju omjer duga i dohotka kako bi odredili koliko kredita zajmoprimac može priuštiti.

Zajmoprimci koji najveći dio svog dohotka provode na isplati kredita imaju malo prostora za apsorbiranje neočekivanih troškova ili gubitka prihoda. U nekim slučajevima, novi subprime zajmovi dobivaju odobrenje kada zajmoprimci već imaju visoke dospjele dohotka.

cijena

Subprime krediti su obično skuplji jer zajmodavci žele veću naknadu za preuzimanje više rizika. Kritičari bi također mogli reći da grabežljivci vjeruju da mogu iskoristiti očajne zajmoprimce koji nemaju mnogo drugih mogućnosti. Troškovi dolaze u različitim oblicima, uključujući višu kamatnu stopu, naknadu za obradu i primjenu i kazne za prijevremene otplate, koje se rijetko naplaćuju zajmoprimcima s dobrim kreditom.

Dokumentacija

Prvobitni zajmoprimci mogu lako dokazati svoju sposobnost otplate kredita. Imaju zapise koji pokazuju stalno zapošljavanje i dosljednu plaću. Oni također imaju dodatne uštede u bankama i drugim financijskim institucijama kako bi mogli podmiriti plaćanja ako izgube posao.

Subprime zajmoprimci imaju teže vremena stvaranje snažnog slučaja za nastavak financijske stabilnosti. Mogu biti financijski stabilne, ali nemaju istu dokumentaciju ili financijske rezerve. Vodeći do krize hipotekarnih kredita, zajmodavci su rutinski prihvatili aplikacije za zajmove s niskom dokumentacijom, a neke od tih aplikacija sadržavale su loše informacije.

Rizik

Subprime krediti uključuju rizik za svakoga. Krediti imaju manje vjerojatnosti otplate, tako da zajmodavci obično naplaćuju više. Ti veći troškovi čine i kredite rizičnim za zajmoprimce. Teško je isplatiti dug kada dodate pristojbe i visoku kamatu. Za više detalja o tome kako su stope izravno povezane s mjesečnim plaćanjima, pogledajte Kako izračunati zajmove.

Vrste subprime zajmova

Subprime krediti su postali zloglasni tijekom financijske krize, dok su se kuće u rekordnim brojevima borili s hipotekom. Međutim, možete pronaći subprime krediti za gotovo sve. Trenutno, zajmoprimci mogu pronaći subprime zajmodavce na sljedećim tržištima:

• Auto krediti, uključujući i kupnju-ovdje-platiti ovdje i zajmovi naslova
• Kreditne kartice
• Studentski krediti
• Unsecured osobni zajmovi

Od krize hipoteke, zakoni o zaštiti potrošača čine subprime stambeni krediti teško za naći. No, postoje i stari krediti (prije krize), a zajmodavci i dalje mogu pronaći kreativne načine odobravanja kredita koji vjerojatno ne bi trebali biti odobreni.

Kako Dodge Subprime zamke

Ako namjeravate posuditi, ili ako ste već u subprime zajmu, shvatite način da izbjegnete te skupe zajmove. Bez savršenog kredita, imate manje mogućnosti: nećete moći kupovati među onoliko konkurentnih zajmodavaca, a imat ćete manje izbora kada se radi o korištenju različitih vrsta kredita za različite svrhe. Ipak, možete ostati daleko od grabežljivih kredita.

Morate se pojaviti, a zapravo, ako je moguće, manje je rizično za zajmodavce. Procijenite svoju kreditnu sposobnost na isti način na koji oni rade, a znat ćete kako se trebate pripremiti prije nego što se čak podnese zahtjev za kredit.

Upravljajte svojim kreditom

Ako to već niste učinili, provjerite kreditna izvješća (besplatna je za korisnike u SAD-u da biste pregledali izvješća) i potražite sve što će zastrašiti lenders. Popravite sve pogreške i riješite propuštene uplate ili zadane postavke ako je moguće. Internet svibanj uzeti vremena, ali možete izgraditi ili obnoviti vašu kreditnu i postati privlačniji za zajmodavce.

Pogledajte svoj prihod

Zajmodavci moraju biti sigurni da imate sposobnost vraćanja. Za većinu ljudi to znači da imate redoviti dohodak koji više pokriva vaše minimalne mjesečne uplate. Ako novi zajam, u kombinaciji s bilo kojim postojećim zajmovima, pojede više od 30 posto vašeg prihoda, možda ćete morati isplatiti tekuće dugove ili posuditi manje da biste dobili najbolju ponudu.

Pokušajte s novim, legitimnim zajmodavcima

Lousy zajam može vas proganjati godinama, pa se pričajte prije nego što počnete ništa. Obavezno uključite online lenders u vaše pretraživanje.Usluga vjerodostojnosti vjerovnika može biti veća vjerojatnost da će surađivati ​​s vama od tradicionalnih banaka i kreditnih sindikata, a nekoliko internetskih zajmodavaca čak će razgovarati o zajmoprimcima s lošim kreditima, a istovremeno nudi pristojne cijene.

Budite sigurni da istražujete sve nove zajmodavce koje razmišljate prije no što platite bilo kakvu naknadu ili predate osjetljive podatke kao što je vaš broj socijalnog osiguranja.

Minimizirajte posuđivanje

Ako su zajmoprimci jedini zajmodavac koji grickaju vaše prijave, razmislite o tome ima li vaš zajam smisla. Moglo bi biti bolje iznajmljivanje stanova za nekoliko godina umjesto kupnje, stoga izmjerite pro i kontra čekanja na kupnju. Isto tako, možda je najbolje kupiti jeftino vozilo umjesto novog automobila.

Razmislite o Cosigneru

Ako nemate dovoljno kredita i prihoda kako biste se kvalificirali za dobar zajam s glavnim zajmodavcem, kao što su banka, kreditna unija ili online zajmodavac, razmislite o zamolbi za pomoć.

Zajmodavac podnosi zahtjev za zajam s vama i prihvaća 100-postotnu odgovornost za otplatu zajma ako to ne učinite. Kao rezultat toga, vaš cosigner uzima veliki rizik i također stavlja svoj kredit na liniju. Zatražite pomoć od nekoga tko ima jake kredite i prihode, a tko može priuštiti rizik, a ne osobno ga uzmi ako nitko nije spreman preuzeti taj rizik.