Što znači založno za zajam? Saznajte što očekivati

Ponekad se stvari ne rade prema planu. Vjerojatno namjeravate isplatiti sve svoje zajmove, ali vas život može iznenaditi na više načina - promjena posla ili zdravstveni događaj može vas brzo izbaciti. Dakle, što se događa u tim najgorim scenarijima? Na kraju možete "zadani" na svoje zajmove i važno je znati kako to utječe na vas, vaše financije i vaš kredit.

Što se događa kada ste zadani?

Nije iznenađujuće, neplaćanje na kredit dolazi s posljedicama. Specifičnosti ovise o vašoj situaciji (kao što je vrsta zajma, opisano u nastavku), ali obično možete računati na štetu na kredit i dodatne troškove.

Krediti i pravni problemi: Vaša kreditna kartica će nastati kada ne izvršite svoje potrebne uplate. Prvih 30 dana nakon dospijeća plaćanja vjerojatno ste na jasan način. Nakon toga, zajmodavci prijavljuju propuštene uplate kreditnim uredima, što rezultira nižim kreditnim rezultatima. Niže ocjene otežavaju dobivanje kredita u budućnosti, a niske kreditne rezultate mogu utjecati na nekoliko drugih područja vašeg života. Na primjer, možda ćete imati teže vrijeme iznajmljivanja, dobivanja posla, dobivanja komunalnih usluga i usluge mobilnog telefona te kupnje osiguranja.

Na kraju se neplaćeni dugovi mogu poslati agencijama za naplatu. Zbirke oštećuju vašu kreditnu sposobnost, mogu dovesti do pravnih prosudbi protiv vas i mogu biti skupi. Dok stvari napreduju, zajmodavci će možda moći ukrasti vaše plaće ili čak preuzeti sredstva s vaših bankovnih računa.

Visoki troškovi: Da bi se stvari pogoršale, vaše financijsko opterećenje će vjerojatno rasti ako zadano na kredit. Naknada za kasniju naplatu, kazne i pravni troškovi mogu se dodati na vaš račun, čime se povećava ukupna ravnoteža koju dugujete.

Vrste zajmova

Ovisno o vrsti kredita na koju ste zadani, različite se stvari mogu dogoditi.

• Osigurani krediti: Ako je zajam osiguran kolateralom poput vašeg doma ili automobila, zajmodavac može potencijalno uzeti tu imovinu i prodati ga.
• Osobni zajmovi: Za unsecured kredita (koji nemaju povezane kolateralna), zajmodavci mogu samo oštetiti vaše kreditne i pokušati prikupiti poduzimanjem pravnih radnji.

Kućni zajmovi: Ako ste kupili ili refinancirali dom s vašim kreditom (ili ste ga posudili s kreditnom karticom ili drugom hipotekom), vaš će vam vjerovnik možda moći prisiliti na foreclosure i prodati svoj dom da biste prikupili saldo kredita. Ako prodaja ne pokriva cijeli iznos koji dugujete, možda ćete i dalje morati razlikovati ili "nedostatak", ovisno o državnim zakonima.

Automobili: Auto krediti su slični. Ako ste zadani na auto kredit, vozilo se može vratiti i prodati. Ponovno, možda ćete morati imati bilo kakav nedostatak ako automobil proda za manje nego što dugujete (što se može dogoditi zbog brze amortizacije ili ako ste nekako uspjeli nagovoriti na zajam). Povrat novca je moguć za originalni zajam koji ste koristili za kupnju vozila, i bilo koji zajam za naslov koji ste poduzeli za dodatnu gotovinu.

Studentski krediti: Studentski krediti omogućuju vam da vratite koristeći različite opcije i možda čak odgodite (ili "odgoditi") plaćanja kada padne na teška vremena, ali obično ćete izgubiti one opcije kada zadane na studentske kredite. Također, student krediti su poznati teško da biste dobili osloboditi od stečaja. Federalni studentski krediti relativno su prihvatljivi za zajmoprimca, ali ako imate zadane zajmove:

• IRS može uskratiti porezne povrate za isplatu duga.
• Odjel za obrazovanje može vrlo lako uklopiti plaće.
• Možda ćete primiti manje isplate socijalne sigurnosti.

Kreditne kartice: Nedostatan kredit kreditne kartice vjerojatno je najslabiji zadani, ali vaš će zasigurno zasigurno pate, a vaš će račun vjerojatno biti poslan zbirkama. Očekujte da biste vidjeli naknade koje su dodane vašem dugu, a agencije za naplatu učinit će beskrajne telefonske pozive i druge pokušajima prikupljanja.

Alternative: Izbjegavanje zadanog

S obzirom na posljedice, najbolje je izbjegavati zadano. Učinite to tako da otvorite svoje mogućnosti - uvijek možete kasnije zadati postavke, no nakon što prijeđete taj prag, teško je očistiti.

Komunikacijabitno je kada se suočite s financijskim problemima. Neka vaš zajmodavac zna ako imate teško vrijeme plaćanja. Iz perspektive vašeg vjerovnika, zadano može izgledati na jedan od dva načina:

1. Vaš zajmodavac dobiva glave i ima priliku (potencijalno) raditi na rješenju s vama.
2. Zajmodavac vidi da ste jednostavno prestali plaćati, pa se počnu nastojati prikupljati.

Prva opcija je vjerojatno najbolja za sve koji su uključeni.

Ako radite s bilo kojom vrstom "dogovora", dokumentirate sve obavijesti i dogovorite se u pisanom obliku prije poduzimanja akcija. Možda ćete morati pružiti osobne podatke poput vaših mjesečnih prihoda i troškova, ali bilo koja vrsta programa pomoći zahtijeva te detalje.

Studentski kreditiimaju najbolje mogućnosti za olakšanje, uključujući:

• odlaganje
• strpljenje
• Plaćanja na temelju prihoda
• Ostali aranžmani koji olakšavaju plaćanje

Jedini način da saznate koje su vaše mogućnosti jest razgovarati s vašim zajmodavcem. S studentskim zajmovima, vaš je zajam nepodmiren nakon 270 dana. Obratite se vjerovniku brzo, tako da možete dobiti sve što je u redu ispred bilo kojeg roka.

Kućni zajmovi može stvoriti zatezanje tereta duga, i postoji nekoliko načina da se bave tom dugom.

• Modifikacija zajma može pružiti olakšanje i omogućiti vam da zadržite postojeći zajam na mjestu.
• Postoji nekoliko vladinih programa koji pomažu vlasnicima kuća u nevolji.
• Refinanciranje vam može pomoći da smanjite mjesečna plaćanja, ali morate se kvalificirati za zajam (vladini programi mogu pomoći ako već imate poteškoća).

Za dug u cjelini, može vam biti korisno razgovarati s licenciranim savjetnikom za kreditiranje koji vam može pomoći da procijenite svoju financijsku poziciju i tko čak može postaviti plan upravljanja dugom (ako je to prikladno u vašoj situaciji).